Alcuni prelievi possono comportare sanzioni fiscali
È un grande e degno obiettivo risparmiare per la pensione, ma cosa succede quando si colpisce un ostacolo sull'autostrada della vita e si deve ritirare qualche soldo? Quali sono le regole per i prelievi quando raggiungi l'età della pensione e sei pronto per goderti i frutti delle tue fatiche?
Esistono cinque tipi principali di prelievi dell'IRA: prelievi precoci, regolari, distribuzioni minime richieste, prelievi Roth IRA e rimborsi o trasferimenti dell'IRA. Regole un po 'diverse si applicano a ciascuna di esse e a varie situazioni.
01 Prelievi IRA in anticipo
IRA sono specificamente progettati per contenere i risparmi per la pensione. L'IRS vuole che tu usi i soldi per la pensione, quindi se ritiri i fondi da un IRA tradizionale in anticipo, prima di raggiungere l'età di 59 1/2, si applica una tassa di penalizzazione anticipata del 10% . "Tradizionale" è la parola chiave qui. Regole diverse si applicano a Roth IRA.
È necessario segnalare i prelievi anticipati IRA tradizionali sul proprio modulo fiscale 1040 e le imposte sul reddito ordinario si applicano anche a questo denaro. Ci sono alcune eccezioni alla tassa, ma nessuna eccezione alla tassa sul reddito. Potresti essere in grado di evitare la parte delle tasse penali se la tua situazione rientra nelle regole di disagio ritiro IRA .
02 Prelievi di Roth IRA
Ci sono un sacco di informazioni disordinate là fuori sui prelievi di Roth IRA. Sono esentasse? Una specie di. La cosa grandiosa di un Roth è che puoi ritirare i tuoi contributi originali, anche se non le conversioni o gli importi di rollover, in qualsiasi momento, a qualsiasi età, senza tasse o sanzioni. Ma se si ritira la parte del guadagno di investimento prima dell'età 59/12 o prima di avere il Roth per cinque anni, si applicano le tasse e le sanzioni. Se si tratta di un account Roth designato in un piano 401 (k), le regole sono diverse.
Ma se segui le regole e usi Roth per i tuoi anni di pensionamento, allora sì, i prelievi saranno esentasse .
03 Distribuzioni IRA normali
Puoi prelevare fondi dal tuo IRA tradizionale e non verranno applicate penali dopo aver raggiunto l'età di 59 1/2. Questi sono considerati normali distribuzioni IRA perché li stai usando per i tuoi anni di pensionamento. Ma l'importo prelevato è ancora incluso nel tuo reddito imponibile: devi segnalarlo sul tuo modulo fiscale 1040.
L'ammontare delle tasse che pagherai su una distribuzione IRA dipenderà dalla fascia fiscale e dal reddito imponibile totale dopo ogni detrazione che puoi sostenere in quell'anno. Se il tuo reddito è alto, pagherai le tasse ad un tasso più alto. Se si dispone di più detrazioni di quanto si ha reddito, è possibile non pagare alcuna imposta.
04 Distribuzioni minime richieste
L'IRS richiede che tu inizi a prendere distribuzioni dagli account IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, 457 piani e altri piani di risparmio previdenziale differiti dalle tasse quando raggiungi 70 anni e mezzo. Queste distribuzioni minime richieste sono spesso denominate RMD. L'importo che devi assumere cambia ogni anno perché si basa su una formula che usa la tua età e il saldo del conto dell'anno precedente. Non sei obbligato a prendere RMD da un Roth IRA se possiedi l'account, ma dovrai prendere un RMD ogni anno se erediti un Roth.
05 Rollover e trasferimenti
Quando si passa da un piano pensionistico qualificato come una somma forfettaria da un piano pensionistico, 401 (k) o 403 (b) a un IRA, questo non è tecnicamente un ritiro. Puoi seguire gli account senza tasse o sanzioni, indipendentemente dalla tua età, se segui le regole.
Quando trasferisci denaro da un IRA a un altro, questo è chiamato trasferimento . Se i tuoi soldi dell'IRA passano direttamente da un istituto finanziario a un altro e il denaro non è mai nelle tue mani, i trasferimenti sono esenti da imposte e penali. Allo stesso modo, se i fondi dell'IRA vengono a te e li rimetti in un conto qualificato entro 60 giorni, ti verranno risparmiate le tasse e le sanzioni. Ma puoi farlo solo una volta ogni 12 mesi o può essere considerato una distribuzione tassabile.