Cosa fare con denaro contante da un rollover 401 (k) o IRA
Quando si decide di trasferire un piano di pensionamento qualificato, la distribuzione di una somma forfettaria è solitamente una delle almeno tre scelte, tra cui un rollover, una distribuzione parziale o il mantenimento del conto nel conto corrente a tempo indeterminato o finché il piano o il custode dell'account consente .
Definizione della distribuzione di grumi
Spesso, quando si tratta di una distribuzione in cui possono esserci conseguenze fiscali, può essere intelligente apprendere la definizione e le regole direttamente sul sito Web dell'Internal Revenue Service, IRS.gov. Ecco la definizione IRS di distribuzione a somma forfettaria:
Una distribuzione forfettaria è la distribuzione o il pagamento, all'interno di un singolo anno fiscale, dell'intero saldo di un partecipante al piano da tutti i piani pensionistici, di partecipazione agli utili o di riserva azionaria qualificati del datore di lavoro. Tutti i conti del partecipante ai sensi della pensione del datore di lavoro, della partecipazione agli utili o dei piani di incentivo azionario devono essere distribuiti in modo da essere una distribuzione forfettaria.
Opzione di distribuzione forfettaria: cosa fare (e non fare) con i contanti
In termini semplici, una distribuzione forfettaria può essere descritta come "incasso" di un piano 401 (k). Gli individui sono quindi confrontati con la decisione su cosa fare con quella distribuzione - o prenderlo sotto forma di contanti (assegno da pagare a te, l'individuo) o prenderlo sotto forma di un rollover (controlla scritto al tuo nuovo custode dell'IRA a vostro nome).
Il modo migliore per inquadrare questa decisione è iniziare con quello che non fare con il denaro del piano di pensionamento, faticosamente guadagnato e ben salvato.
Se puoi evitarlo, non vuoi ricevere la tua distribuzione sotto forma di denaro (assegno da pagare a te). Naturalmente, la decisione su cosa fare con i tuoi soldi è tua, ma quando ricevi una somma forfettaria in contanti, significa che hai perso il trattamento fiscale favorevole del risparmio previdenziale.
In altre parole, la distribuzione diventa imponibile . Questo perché i tuoi contributi 401 (k), nella maggior parte dei casi, sono stati detratti dalle tue buste paga su base ante imposte - non sono mai stati tassati. Per esempio, se il tuo saldo 401 (k) è $ 10.000 (ammesso che tu abbia guadagnato il 100% di maturazione o proprietà del tuo beneficio), e tu decida di "incassare" e prendere un assegno pagabile, l'importo che ricevi sarà significativamente meno di $ 10.000 dopo le tasse.
Nella maggior parte dei casi, il 20% della distribuzione in contanti sarà trattenuto per le tasse federali, il che ti lascerà con un assegno di $ 8.000. A seconda della fascia fiscale, potresti avere più tasse oltre a quello! Ad esempio, se ti trovi nella fascia imposta federale del 25%, le tue imposte federali totali saranno $ 2.500 (il 25% di $ 10.000). Riceverai l'assegno da $ 8.000 ma dovrai ancora lo zio Sam $ 500.
La cosa migliore che puoi fare con il tuo 401 (k) è scegliere l'opzione di rollover IRA. Questo può ancora essere tecnicamente una distribuzione forfettaria, ma, invece di ricevere un assegno pagabile, riceverai un assegno intestato al tuo custode dell'IRA. Ad esempio, se apri un IRA con Vanguard Investments . Quando avrai terminato il rapporto di lavoro con il tuo datore di lavoro e riceverai le tue opzioni di distribuzione 401 (k), selezionerai l'opzione che dice qualcosa come "Passa all'IRA" e l'assegno verrà scritto a Vanguard Investments (non a te).
Se fatto correttamente il controllo dirà anche FBO [il tuo nome}. FBO significa "per il beneficio di". Quando il controllo di rollover è reso pagabile al custode (Vanguard in questo esempio), non si riceve in modo costruttivo il denaro, che in termini di contabilità fiscale significa che non si è ricevuto il denaro, e non si pagano le tasse sulla distribuzione.
Modo migliore per investire una somma di denaro
Una volta che il tuo assegno di distribuzione del rollover arriva al tuo custode dell'IRA, ora hai contanti nell'IRA che deve essere investito. Hai due scelte di base: 1) investi tutto in una volta o 2) investi in incrementi per un certo periodo di tempo. Se vuoi investire tutto in una volta, vuoi stare attento a diversificare (distribuire il rischio su diversi investimenti) e costruire un portafoglio di fondi comuni .
Se si desidera ridurre il rischio di mercato , è possibile calcolare la media del dollaro sui fondi comuni scelti investendo un determinato importo di dollari al mese per un determinato periodo di tempo, ad esempio 12 mesi.
In questo modo, se il mercato oscilla in modo significativo, acquisterai alcune azioni a prezzi più elevati e alcune azioni a prezzi inferiori. In particolare, DCA funziona meglio quando i prezzi sono alti e si prevede che diminuiscano. Tuttavia, per la maggior parte degli investitori non è saggio tentare tempi di mercato .
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