Non ha sempre senso dare il massimo al tuo 401 (k)
Quando si tratta di risparmiare per la pensione, una linea guida generale è quella di salvare, salvare e salvare un po 'di più.
Apportare contributi a un piano pensionistico 401 (k) o simile può sembrare un gioco da ragazzi con numerosi rapporti che evidenziano il fatto che la maggior parte degli americani non si sente in grado di raggiungere gli obiettivi di reddito più tardi nella vita. In effetti, la maggior parte degli esperti di finanza personale suggerisce di risparmiare da qualche parte tra il 10 e il 20 percento delle entrate durante la tua carriera lavorativa. Tutto ciò è finalizzato a farti raggiungere l'80% di riferimento di sostituzione del reddito.
Certamente, questi sono solo parametri di riferimento e il tuo piano finanziario personale dovrebbe essere, beh, personale .
Quando si devono massimizzare i contributi al piano 401 (k)
Un consiglio per le migliori pratiche è quello di risparmiare almeno abbastanza per catturare la partita della tua azienda, se fornita. Ci sono molte situazioni in cui è necessario andare oltre la partita aziendale per finanziare gli obiettivi del pensionamento. Nel 2018 l'importo massimo che è possibile contribuire a un piano 401 (k) è di $ 18.500 ($ 24.500 per età 50 anni).
Ecco alcune pietre miliari finanziarie che devono essere presenti prima di contribuire il più possibile al tuo 401 (k):
- Hai almeno da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno di base accantonate in un fondo di emergenza.
- Hai eliminato debiti con carte di credito ad alto interesse, prestiti personali, prestiti auto, ecc.
- Sei sulla buona strada per raggiungere obiettivi di vita finanziaria a più breve termine come avere un figlio, comprare una casa o un altro acquisto importante.
- Hai un'adeguata copertura assicurativa sulla vita.
- Avete un piano di proprietà formale che include testamento e altri documenti critici (testamento biologico, procura, trust, ecc.).
- Contribuisci fino all'importo massimo possibile per il tuo Conto di risparmio sanitario (se coperto da un piano sanitario alto deducibile)
- Hai un'adeguata copertura assicurativa per l'invalidità per proteggere te e la tua famiglia se perdi il lavoro per sei mesi o più.
- Se stai per andare in pensione, hai in programma piani di assistenza a lungo termine (assicurazione LTC, pagamento autonomo, ecc.).
Quando si devono massimizzare i contributi al piano 401 (k)
Anche se contribuire fino alla quantità massima possibile di un 401 (k) può sembrare ideale, non è l'approccio giusto per tutti. Per prima cosa, non tutti sono in grado di contribuire $ 18,500 all'anno a un piano pensionistico. Se guadagni $ 50.000 all'anno, questo è il 37% del tuo reddito totale. Va bene riconoscere che potresti non avere il flusso di cassa in eccesso necessario per farlo accadere.
L'intero processo di pianificazione del pensionamento è un atto di bilanciamento di mettere da parte i soldi da parte per il successivo tentativo di soddisfare i bisogni e i desideri di oggi. Se hai accumulato debiti significativi con carte di credito o hai un debito non ipotecario di alto interesse (ad esempio, maggiore del 6%), in genere devi mantenere la riduzione del debito come obiettivo prioritario più elevato.
Allo stesso modo, se non si dispone di un conto di risparmio di emergenza finanziato a fondo, è possibile concentrarsi su di esso prima di aumentare i risparmi di vecchiaia sopra la partita del datore di lavoro.
Ci sono altri motivi per riconsiderare il massimo di 401 (k) contributi. Se il tuo piano di pensionamento al lavoro è appesantito da commissioni e spese elevate o ha una scarsità di investimenti, potresti voler continuare ad andare oltre la partita aziendale. Altri conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati come gli IRA tradizionali o Roth ti permetteranno di contribuire fino a $ 5.500 all'anno ($ 6.500 per chi ha 50 anni o più) e ti daranno più controllo sulle tue opzioni di investimento.
Come puoi vedere a volte ha senso massimizzare il tuo 401 (k) ea volte potresti dover limitare i tuoi contributi. Il primo passo per determinare quanto dovresti contribuire è valutare la tua situazione finanziaria generale.
Se hai una solida base finanziaria e il tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro è carico di eccellenti funzionalità, il massimo dei tuoi contributi è sensato. Se stai ancora lavorando su altri aspetti del tuo piano di vita finanziaria, è un segno che probabilmente dovresti tenere a bada per aumentare i tuoi 401 (k) contributi. La buona notizia è che pagare il debito ad alto tasso di interesse, costruire la rete di sicurezza di emergenza e concentrarsi su altri obiettivi finanziari sono anche passi importanti sulla via del vero benessere finanziario e fornire un senso di maggiore preparazione al pensionamento.