Come funziona e come influenza l'economia degli Stati Uniti
Innanzitutto, queste banche offrono ai consumatori credito per l'acquisto di case, auto e mobili. Questi includono mutui , prestiti auto e carte di credito . La spesa per consumi che ne deriva spinge quasi il 70 percento dell'economia statunitense. Forniscono ulteriore liquidità all'economia in questo modo.
Il credito consente alle persone di spendere i guadagni futuri ora. Le banche al dettaglio offrono anche prestiti alle piccole imprese agli imprenditori. Queste piccole aziende creano fino al 65 percento di tutti i nuovi lavori man mano che crescono.
In secondo luogo, le banche al dettaglio forniscono un luogo sicuro dove le persone possono depositare i loro soldi. Conti di risparmio, certificati di deposito e altri prodotti finanziari offrono un migliore tasso di rendimento rispetto al ripieno dei loro soldi sotto un materasso. Le banche basano i loro tassi di interesse sul tasso dei fondi della Fed e sui tassi di interesse dei buoni del Tesoro. Ecco perché si alzano e si abbassano nel tempo. La Federal Deposit Insurance Corporation assicura la maggior parte di questi depositi.
In terzo luogo, le banche retail ti permettono di gestire i tuoi soldi con il controllo dei conti e delle carte di debito. Ciò significa che non devi fare tutte le tue transazioni con banconote e monete in dollari. Tutto questo può essere fatto online, rendendolo un ulteriore vantaggio.
Tipi di banche al dettaglio
La maggior parte delle maggiori banche americane ha divisioni bancarie al dettaglio.
Questi includono Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo e Citigroup. Il retail banking rappresenta il 50-60 percento del totale delle entrate di queste banche .
Ci sono anche molte banche comunitarie più piccole. Si concentrano sulla costruzione di relazioni con le persone nelle loro città, città e regioni locali. Di solito hanno meno di $ 1 miliardo di asset totali .
I sindacati di credito sono un altro tipo di banca al dettaglio. Limitano i servizi ai dipendenti di aziende o scuole. Operano come non-profit. Ciò significa che possono offrire termini migliori ai risparmiatori e ai mutuatari perché non sono così concentrati sulla redditività quanto le banche più grandi.
Risparmio e prestiti sono le banche al dettaglio che prendono di mira i mutui. Sono quasi scomparsi dalla Crisi del risparmio e dei prestiti del 1989 .
Infine, il sistema bancario della Sharia è conforme al divieto islamico contro i tassi di interesse. Quindi i mutuatari condividono i loro profitti con la banca invece di pagare gli interessi. Questa politica ha aiutato le banche islamiche ad evitare la crisi finanziaria del 2008. Non hanno investito in derivati rischiosi. Queste banche non possono investire nelle attività di alcol, tabacco e gioco d'azzardo. (Fonte: "Sharing in Risk and Reward", Global Finance, 1 giugno 2008. "La finanza islamica sta assistendo a una crescita spettacolare", International Herald Tribune, 5 novembre 2007)
Come funzionano le banche al dettaglio
Le banche al dettaglio usano i fondi dei depositanti per emettere prestiti. Guadagnano facendo pagare tassi di interesse più elevati sui prestiti di quanto paghino sui depositi.
La Federal Reserve , la banca centrale della nazione, regola la maggior parte delle banche al dettaglio. Tranne che per le banche più piccole, ogni notte tutte le altre banche devono tenere in riserva circa il 10 percento dei loro depositi.
Sono liberi di prestare il resto. Alla fine di ogni giornata, le banche che sono a corto di riserve obbligatorie della Fed prendono a prestito da altre banche per compensare il deficit. Questo importo preso in prestito è chiamato i fondi fed .
Come influenzano l'economia degli Stati Uniti e te
Le banche al dettaglio creano un'offerta di denaro nell'economia. Dal momento che la Fed richiede loro solo di tenere il 10% dei depositi a disposizione, essi prestano il restante 90%. Ogni dollaro prestato va al conto bancario del mutuatario. Quella banca quindi presta il 90% di questo denaro, che va in un altro conto bancario. Ecco come una banca crea $ 9 per ogni dollaro che depositi.
Come puoi immaginare, questo è un potente strumento per l'espansione economica. Per garantire una condotta corretta, la Fed controlla anche questo. Stabilisce che le banche dei tassi d'interesse usano prestiti di denaro fed le une contro le altre.
Questo è chiamato il tasso di fed funds . Questo è il tasso di interesse più importante al mondo. Perché? Le banche stabiliscono tutti gli altri tassi di interesse contro di essa. Se il tasso dei fondi della Fed si muove più in alto, così fanno tutti gli altri tassi.
La maggior parte delle banche al dettaglio ha venduto i propri mutui alle grandi banche nel mercato secondario. Per questo motivo, e poiché disponevano di grandi depositi, sono stati principalmente risparmiati dalla crisi del credito bancario del 2007 .
Storia bancaria al dettaglio
Prima degli anni '80, le banche erano altamente regolamentate. Gran parte di ciò avvenne in risposta al crollo del mercato azionario del 1929. Negli anni '30, la Glass-Steagall Act proibì alle banche al dettaglio di utilizzare depositi per finanziare acquisti di borse rischiosi.
La banca inoltre non potrebbe operare attraverso le linee di stato. Le banche al dettaglio non potevano usare i fondi dei loro depositanti per investimenti diversi dal prestito. Spesso non potevano aumentare i tassi di interesse. Durante gli anni '70, queste banche hanno perso terreno grazie all'inflazione a due cifre che ha costretto i clienti a prelevare depositi. I bassi tassi d'interesse delle banche al dettaglio non sono stati sufficienti per ricompensare le persone. Le banche hanno gridato al Congresso per la deregolamentazione .
La Deregulation and Monetary Control Act delle istituzioni depositarie del 1980 consentiva alle banche di operare attraverso linee statali. Le grandi banche cominciarono a divorare quelle piccole. Nel 1998, la Banca delle Nazioni acquistò Bank of America per diventare la prima banca nazionale. Le altre banche seguirono presto. Quel consolidamento ha creato i quattro giganti bancari nazionali in funzione oggi.
Ha inoltre consentito alle banche di aumentare i tassi di interesse su depositi e prestiti. In effetti, ha annullato i limiti di stato sui tassi di interesse. Le banche non dovevano più indirizzare una parte dei loro fondi verso settori specifici, come i mutui per la casa. Potrebbero invece utilizzare i loro fondi in un'ampia gamma di prestiti, compresi gli investimenti commerciali.
La Fed ha abbassato i suoi requisiti di riserva. Questo ha dato alle banche più denaro da prestare, ma ha anche aumentato il rischio. Per risarcire i depositanti, la Federal Deposit Insurance Corporation ha alzato il limite da $ 40.000 a $ 100.000 di risparmio. (Fonte: "Deregulation dell'industria finanziaria negli anni '80", Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, Vol. 9, No. September / October, 1985.)
Nel 1982, il presidente Reagan firmò il Garn-St. Legge sull'istituto depositario di Germain. Ha rimosso le restrizioni sui rapporti prestito / valore per le banche di risparmio e prestito . Ha inoltre consentito a queste banche di investire in rischiose attività immobiliari. Nel 1995, più della metà di loro aveva fallito. La crisi dei risparmi e dei prestiti è costata $ 160 miliardi.
Nel 1999, il Gramm-Leach-Bliley Act ha abrogato Glass-Steagall. Permetteva alle banche di investire in iniziative anche più rischiose. Hanno promesso di limitarsi a titoli a basso rischio. Ciò diversificherà i loro portafogli e ridurrà il rischio. Ma con l'aumentare della concorrenza, anche le banche tradizionali hanno investito in derivati rischiosi per aumentare il profitto e il valore per gli azionisti.
Questo rischio ha distrutto molte banche durante la crisi finanziaria del 2008. Ciò ha cambiato di nuovo l'attività bancaria al dettaglio. Le perdite da derivati hanno costretto molte banche a chiudere gli affari. Nel 2010, il presidente Obama ha firmato il Dodd-Frank Wall Street Reform Act . Ha impedito alle banche di utilizzare fondi depositanti per i propri investimenti. Dovevano vendere qualsiasi hedge fund di loro proprietà. Richiedeva inoltre alle banche di verificare il reddito dei mutuatari per assicurarsi che potessero permettersi prestiti.
Tutti questi fattori aggiuntivi hanno costretto le banche a tagliare i costi. Hanno chiuso le banche delle filiali rurali. Facevano più affidamento sugli sportelli automatici e meno sugli scrutatori. Si sono concentrati sui servizi personali per clienti con un patrimonio netto elevato e hanno iniziato a addebitare più tasse a tutti gli altri. (Fonte: "Una breve storia di Retail Banking", The Wall Street Journal, 17 settembre 2017.)