Una commissione oltre il limite viene addebitata quando il saldo della carta di credito supera il limite di credito tramite acquisti, commissioni o spese finanziarie. La commissione di solito si applica solo alle carte di credito che hanno un limite di credito.
Agli inizi degli anni 2000, le commissioni sui limiti erano un enorme problema per i consumatori. Una volta che il saldo della carta di credito superava il limite, veniva addebitata una commissione ogni mese in cui il saldo non veniva portato oltre il limite. Se un pagamento minimo riducesse il saldo appena al di sotto del limite, gli oneri finanziari porterebbero nuovamente il saldo oltre il limite e verrebbe addebitata un'altra commissione.
Questo ciclo si ripeterà di mese in mese, rendendo più difficile per i titolari di carte di abbassare i loro saldi e bloccare le tasse.
Quando nel 2009 è stato approvato il Credit CARD Act , sono state abolite le tasse sui limiti eccessivi. Gli emittenti di carte di credito potevano addebitare solo commissioni sui limiti in determinate circostanze e il numero di commissioni che potevano essere addebitate in cicli di fatturazione consecutivi era limitato. Nel rapporto CARD Act del 2013 , l'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore stima che i consumatori abbiano risparmiato 2,5 miliardi di dollari in spese eccessive tra il momento in cui la legge CARD è entrata in vigore nel febbraio 2010 e nell'ultimo trimestre del 2012.
La legge sulle spese oltre il limite
La legge federale vieta agli emittenti di carte di credito di addebitare una commissione oltre il limite, a meno che non abbiate optato per l'elaborazione di transazioni over-the-limit. Ciò significa che devi dare il tuo consenso espresso prima che tu possa essere addebitato il costo. In caso contrario, qualsiasi transazione che eccederebbe il limite di credito verrà rifiutata, consentendo così di evitare la commissione di oltre il limite.
Se hai optato per il superamento di un limite di transazioni e superi il limite di credito, ti sarà addebitata una commissione oltre il limite per due cicli di fatturazione consecutivi se il tuo saldo rimane oltre il limite. Tuttavia, se si paga il saldo e il limite supera il limite o se si aumenta il limite di credito e si eccede il nuovo limite di credito, l'emittente della carta di credito può addebitare un'altra commissione oltre il limite.
Quanto costa la commissione di sovrapprezzo?
Dopo che il governo ha approvato una legge che limita le sovrattasse che potrebbero essere addebitate, molti emittenti di carte di credito hanno rimosso del tutto la commissione. Ciò significa che non riceverai una penale per superare il limite di credito, indipendentemente dal fatto che tu abbia optato o meno.
La commissione varia a seconda della carta di credito per chi ancora la carica. Il CARD Act suggerisce un limite massimo di $ 25 per il primo limite e una tassa di $ 35 per la seconda istanza entro sei mesi. L'emittente della carta di credito non può addebitare una commissione oltre l'importo superato il limite di credito. Controlla il tuo contratto di carta di credito o il retro della dichiarazione di fatturazione della carta di credito o chiama l'emittente della carta di credito per scoprire la commissione di oltre limite per la vostra carta di credito.
Mentre il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di non superare mai il limite di credito, mirare a scegliere una carta di credito che non addebita una commissione oltre il limite. In questo modo, se accidentalmente superi il tuo limite di credito, non dovrai affrontare una grossa penalità per questo.
È possibile presentare reclamo al CFPB se si ritiene che l'emittente della propria carta di credito non stia seguendo la legge in merito alle tariffe con limiti superiori.
Altre penalità oltre il limite
Si noti che anche se l'emittente di una carta di credito non può addebitare una commissione oltre il limite, potrebbero esserci altre penali per il superamento del limite di credito.
Ad esempio, l'emittente della carta può aumentare la tua tariffa al tasso di penalità più alto o rinunciare ai premi che hai guadagnato. Il tuo contratto di carta di credito definirà le penali per superare il limite di credito.