Quali tassi posso ottenere su una linea di credito aziendale?

Una linea di credito è uno strumento utile per la gestione del flusso di cassa. Puoi acquistare le scorte e pagare le spese prima che le entrate entrino, e puoi ridurre i costi usando solo ciò di cui hai bisogno. Ma prevedere il costo del prestito è difficile. Come vedrai di seguito, i tassi di interesse per le linee di credito aziendali sono ovunque dal 5 percento a oltre il 20 percento. Le tariffe pubblicizzate sono sempre basse, ma le caratteristiche della tua azienda e il tipo di creditore che utilizzi determinano quanto pagherai veramente.

Pro e contro delle linee di credito aziendali

Una linea di credito è un pool di denaro che puoi attingere a seconda delle necessità . Otterrai un limite massimo di credito e potrai utilizzare quasi qualsiasi importo della linea di credito fino a quel limite. Le linee di credito sono prestiti revolving, quindi hai la flessibilità di rimborsare il tuo debito, lasciare il conto aperto e prendere in prestito più denaro in futuro, se necessario.

Poiché è possibile mantenere un saldo di prestito pari a zero, le linee di credito consentono di ridurre al minimo i costi degli interessi. Ad esempio, è possibile utilizzare i fondi solo per acquistare spazi pubblicitari aggiuntivi o assumere un aiuto aggiuntivo prima di una stagione delle vacanze particolarmente impegnativa. Rimborsate rapidamente il prestito e eviterete i costi degli interessi durante il resto dell'anno.

Il rischio principale di questo tipo di prestito è il potenziale per il tuo prestatore di chiudere o cancellare la tua linea in qualsiasi momento. I prestatori si riservano spesso il diritto di ridurre il limite di credito, e questo causerà problemi se contate su qualcosa che va via proprio quando ne avete bisogno.

Cosa determina i tassi?

Diversi fattori influenzano i tassi di interesse sulle linee di credito aziendali:

1. La vostra storia di credito: i finanziatori vogliono vedere una solida storia di prestiti e rimborsi prestiti. Per la maggior parte dei proprietari di piccole imprese e di nuove imprese, i creditori utilizzano i punteggi di credito personali di un proprietario e richiedono una garanzia personale . Nel corso del tempo, la tua azienda può stabilire un credito specifico per l'azienda.

1. Caratteristiche del prestito: i prestiti a rischio ridotto hanno tassi di interesse più bassi. I livelli di rischio dipendono da cose come l'importo del prestito e qualsiasi garanzia che si impegnano a garantire il prestito .
2. Caratteristiche del tuo business: le startup sono rischiose da prestare a, ma se hai entrate sostanziali o sei in attività da diversi anni, sei un mutuatario meno rischioso.
3. Tassi di interesse nell'economia in generale: i tassi di interesse sono tipicamente fissati a un "spread" superiore ai tassi di interesse di mercato. Ad esempio, il tuo tasso potrebbe essere del 3% al di sopra del London Interbank Offered Rate (LIBOR). Poiché i tassi di mercato cambiano, è probabile che il tuo tasso cambi .

Diversi istituti di credito offrono tariffe diverse, anche se tutto quanto sopra rimane uguale, quindi è utile informarsi presso diversi istituti di credito.

Dove ottenere una linea di credito

Una varietà di istituti finanziari forniscono linee di credito alle imprese.

I creditori online sono l' opzione più nuova per i mutuatari . Questi servizi ricevono finanziamenti da banche, investitori, individui e altre fonti e tendono a offrire bassi tassi di interesse sulle linee di credito aziendali. Questa categoria include i siti di prestito peer-to-peer e gli istituti di credito di mercato incentrati sui prestiti alle imprese.

Le banche tradizionali e le cooperative di credito hanno una lunga tradizione nel fornire alle imprese linee di credito.

Sono ancora una buona opzione, soprattutto se hai una relazione commerciale esistente con un istituto finanziario. Usando una banca per la tua azienda, il conto corrente e il conto del commerciante possono aiutarti ad ottenere l'approvazione e ottenere un tasso di interesse favorevole. Le cooperative di credito locali sono particolarmente propense a conoscere te e la tua azienda, il che può essere d'aiuto se la tua affidabilità creditizia è difficile da dimostrare.

Le carte di credito sono tecnicamente linee di credito, e in genere sono facili da ottenere approvate. I tassi di interesse e le commissioni sulle carte di credito tendono ad essere alti, ma potresti qualificarti per offerte e tariffe teaser: non cadere nella trappola di gestire un saldo e pagare interessi a tassi a due cifre.

Tassi di prestito SBA

I prestiti sostenuti dalla Small Business Administration (SBA) negli Stati Uniti sono una buona opzione se si è particolarmente sensibili ai costi degli interessi.

Questi prestiti sono emessi da società private come banche, cooperative di credito e istituti di credito online, ma il governo degli Stati Uniti garantisce una parte del prestito. Di conseguenza, i creditori prendono meno rischi quando approvano i prestiti.

I tassi di interesse sulle linee di credito SBA variano da prestatore a mutuante e dipendono dai criteri sopra elencati. Tuttavia, l'SBA stabilisce i limiti massimi per lo spread che i finanziatori possono addebitare. Ad esempio, per i prestiti SBAExpress, i finanziatori possono addebitare il 4,5% al ​​6,5% rispetto al LIBOR. Confrontalo con i tassi delle carte di credito del 20% o più, e il lavoro supplementare di richiesta di un prestito SBA diventa più attraente.

Tariffe di esempio da prestatori selezionati

Alla ricerca di un'idea approssimativa di ciò che finanziatori carica? Vedrai diverse offerte popolari mostrate di seguito, ma potrebbero non essere quelle più adatte alle tue esigenze. Per assicurarti di ottenere il miglior accordo possibile, fai acquisti tra diversi istituti di credito, incluse piccole istituzioni finanziarie nella tua zona. Ricorda che le tariffe pubblicitarie più basse sono disponibili solo per i debitori ideali, e la definizione di "ideale" varia da prestatore a creditore.

Mentre valuti i finanziatori, cerca quelli che preferiscono i mutuatari che si adattano al tuo profilo, come le entrate totali, la durata del lavoro e i punteggi di credito. Inoltre, prestare attenzione a costi aggiuntivi, che si aggiungono al costo del prestito. Alcuni istituti di credito ti addebitano per ogni prelievo, mentre altri richiedono un canone mensile di manutenzione o nessun costo aggiuntivo.

• Lending Club è uno dei siti di prestito P2P originali e offre prestiti alle imprese e prestiti personali. I tassi di interesse sulle linee di credito vanno dal 7 al 22,60 percento.
• Fundera è un servizio online che collega le piccole imprese a una varietà di istituti di credito. I tassi per linee di credito vanno dal 7 al 25 percento.
• Kabbage è un prestatore basato sulla tecnologia che fornisce linee di credito a breve termine. Il prezzo è quotato in termini di "Tariffa mensile" dall'1,5 al 10%. Per stimare un tasso annualizzato , dovresti considerare le commissioni totali per tutto l'anno.
• Bank of America è una "grande banca" standard che offre linee di credito commerciali, inclusi prestiti SBA e prestiti convenzionali. Sulle linee di credito non garantite , i tassi di interesse pubblicizzati sono "bassi" del 5,75%. Con il collaterale, il tasso può essere inferiore al 4,75% per i mutuatari privilegiati.