La legge federale consente agli emittenti di carte di credito di imporre un tasso di interesse di pena se si diventa più di 60 giorni delinquente sul pagamento con carta di credito. Come suggerisce il nome, è una sorta di punizione per i pagamenti mancati con carta di credito. Perderai il tasso di interesse che stai attualmente godendo, anche se si tratta di una tariffa promozionale , e i tuoi oneri finanziari saranno calcolati sotto il tasso di penalizzazione molto più alto per almeno sei mesi.
L'attuale requisito di insolvenza di 60 giorni è molto meglio rispetto alla norma del settore di alcuni anni fa, quando gli emittenti di carte di credito potevano emettere il tasso di penalità dopo un solo pagamento mancato. L'aumento del periodo di insolvenza prima che fosse possibile applicare un tasso di penalità era una delle protezioni per le carte di credito dei consumatori incluse nel Credit CARD Act del 2009 .
Scappatoia alla regola di scadenza delle sanzioni di sei mesi
Il tasso di penalità non durerà per sempre come negli anni passati. Gli emittenti di carte sono tenuti ad abbassare il tasso di penalità al tasso di interesse regolare dopo aver effettuato sei pagamenti consecutivi consecutivi, ma ciò si applica solo al saldo esistente al momento dell'imposizione del tasso di penalità. Non si applica agli acquisti effettuati dopo l'entrata in vigore del tasso di penalità. Molti emittenti di carte di credito mantengono il tasso di penalità per i nuovi acquisti e continuano a punirti per il tuo errore di due mesi purché utilizzi quella carta.
Leggere i termini della carta di credito (reperibili sul sito web dell'emittente della carta di credito, disponibile su richiesta o nel database federale degli accordi relativi alla carta di credito) per conoscere il tasso di penalità e se l'emittente della carta lascia in vigore i nuovi acquisti. La sezione "La tua penalità e quando si applica" specificherà se si applica se il tuo tasso di penalità può essere applicato indefinitamente.
Assicurati di capire che cosa fa scattare il tasso di penalità, ad es. Pagare in ritardo, restituire un pagamento, superare il limite di credito o tutto quanto sopra. Se si hanno più carte di credito o prestiti con un singolo finanziatore, l'inadempienza su uno di questi conti può innescare il tasso di penalità sul proprio altro account. Nota che gli emittenti di carte di credito non sono più autorizzati ad aumentare la tua tariffa in base alle tue azioni con account con altri creditori e istituti di credito (questa pratica era conosciuta come default universale ).
Tassi di penalità dai principali emittenti di carte di credito
Ecco le clausole del tasso di penalità di alcuni importanti emittenti di carte di credito (a novembre 2013):
American Express: se viene applicato l'APR sulle penalità, verrà applicato per almeno 6 mesi. Esaminiamo il tuo account ogni 6 mesi dopo l'applicazione dell'APR sulle penalità. L'APR di penalità continuerà ad applicarsi fino a quando non avrai effettuato pagamenti tempestivi, senza pagamenti restituiti durante i 6 mesi in corso di revisione. L'APR di penalità si applicherà ai saldi esistenti solo se un pagamento è ritardato di oltre 60 giorni.
Bank of America: se i tuoi TAEG sono aumentati, l'APR di Penalità si applicherà indefinitamente. Il tuo APR di penalità non supererà il 29,99% sulle nuove transazioni. Non esiste un APR di penale sui saldi esistenti.
Capital One: se gli APR sono aumentati per un pagamento in ritardo, l'APR di penale può essere applicato a tempo indeterminato. Capital One rivedrà periodicamente qualsiasi aumento del tasso sul tuo conto per una possibile diminuzione del tasso.
Chase: se i tuoi TAEG sono aumentati per uno qualsiasi di questi motivi, l'APR di penalità si applicherà a tempo indeterminato. I motivi sono l'incapacità di effettuare il pagamento minimo in tempo, il superamento dei pagamenti minimi (quando applicabile), il pagamento di un pagamento o l'esecuzione di una di queste cose con un altro account Chase.
Citi: se i tuoi TAEG sono aumentati per uno di questi motivi, l'APR di penalizzazione può essere applicato indefinitamente. Con Citi, i motivi di un tasso di penalità sono un pagamento ritardato o restituito.
Scopri: Nessuna penalità per le carte Discover it
PenFed ha una delle più generose clausole APR di penalità: se il pagamento minimo non viene ricevuto entro 60 giorni, l'intero account è soggetto a modifiche all'APR di penalità non variabile.
L'APR delle penalità rimarrà in vigore fino a quando non effettuerai tre pagamenti mensili consecutivi alla data di scadenza o prima della scadenza.
IberiaBank e Wells Fargo non elencano un APR di penale nei loro accordi di carta di credito.
Se ottieni una percentuale di penalità che non scade
Se si attiva il tasso di penalità su una carta di credito che lo lascia in vigore a tempo indeterminato, rendersi conto che tutti i nuovi acquisti verranno addebitati agli interessi all'APR più alto, anche dopo la scadenza del tasso di penalità per il saldo precedente. Le tue nuove accuse avranno spese di finanziamento molto più elevate e saranno più costose da pagare. Ciò significa anche che dovrai trasportare saldi con tassi di interesse diversi e che i tuoi pagamenti sono soggetti alle regole di assegnazione dei pagamenti . I pagamenti minimi andranno verso il saldo con il tasso di interesse più basso. Solo i pagamenti superiori al minimo ridurranno il saldo più elevato.
Poiché il tasso di penalità è spesso vicino al 30%, e talvolta più elevato, la creazione di nuovi saldi in base a tale tasso di interesse non è prudente a meno che non si preveda di pagare il saldo totale ogni mese.
Assicurati di capire quali azioni causeranno il tasso di penalità in modo da poter evitare di aver imposto a tutti, anche se scade dopo 6 mesi sulla tua carta di credito. Per le carte di credito che non hanno un tasso di penalità, tieni presente che potrebbero esserci commissioni punitive, ad esempio una commissione per il pagamento tardivo, che è ugualmente poco attraente.