Come i tuoi pagamenti vengono applicati a diversi saldi
Quando i saldi hanno tassi di interesse diversi?
Potresti avere saldi con tassi di interesse diversi se hai effettuato diversi tipi di transazioni sulla tua carta di credito, ad esempio acquisti, trasferimenti di saldo e anticipi di cassa o un equivalente in anticipo in contanti. I saldi potrebbero anche avere tassi di interesse diversi se inneschi il tasso di penalità essendo superiore a 60 giorni del tuo pagamento. Il tasso di interesse tornerà alla normalità sul saldo esistente dopo sei pagamenti puntuali, ma ai nuovi acquisti potrebbe essere addebitato il tasso di penalità.
Come vuoi i tuoi pagamenti divisi tra i saldi
Se si dispone di saldi con tassi di interesse diversi, si desidera che i pagamenti mensili della carta di credito vengano assegnati interamente, o almeno in gran parte, al saldo con il tasso di interesse più elevato, ad esempio un anticipo in contanti. In questo modo, puoi eliminare prima l'equilibrio più costoso. Tuttavia, gli emittenti di carte di credito preferirebbero ridurre prima il saldo del tasso di interesse più basso, in modo da ricevere il maggior interesse possibile sul saldo più elevato.
Prima che la Credit CARD Act entrasse in vigore a febbraio 2010, gli emittenti di carte di credito potevano assegnare legalmente i pagamenti a loro discrezione. Avrebbero spesso applicato questi pagamenti al saldo con il tasso di interesse più basso, il che significava che i saldi più elevati dei tassi di interesse sarebbero diminuiti lentamente e avrebbero inciso maggiormente.
Di conseguenza, molti titolari di carte di credito stavano pagando più interessi, impiegando più tempo a ripagare i loro saldi e non ricevendo il beneficio di una promozione a tasso di interesse basso.
La legge su come i creditori dovrebbero dividere i pagamenti con carta di credito
Ora, con la legge sulla carta di credito in vigore, qualsiasi pagamento con carta di credito superiore al minimo dovrebbe essere applicato ai saldi con il tasso di interesse più alto. Il pagamento minimo, tuttavia, può essere (e in genere è) applicato al saldo con il tasso di interesse più basso, che di solito include i saldi con un tasso di interesse promozionale.
Quando si dispone di saldi con tassi di interesse diversi, questo si deve pagare più del minimo per ridurre il saldo più alto. Se si paga solo il minimo, il saldo più alto potrebbe non diminuire affatto. Infatti, quando si aggiungono gli oneri finanziari , questo particolare equilibrio potrebbe salire.
Poiché la regola è diventata effettiva, più carte di credito hanno lo stesso tasso di interesse per gli acquisti e i trasferimenti di saldo. In questo caso, gli emittenti di carte di credito possono applicare i pagamenti come scelgono.
Il modo migliore per evitare confusione nei pagamenti con il modo in cui viene distribuito il pagamento con carta di credito è evitare di mescolare i saldi con diversi tassi di interesse sulla carta di credito.
Non trasferire i saldi su carte di credito che hanno già un saldo acquisti o effettuare acquisti su una carta di credito con un trasferimento di saldo. Allo stesso modo, evitare di prendere un anticipo in contanti su una carta di credito che ha già un saldo o effettuare acquisti / trasferimento di saldi su carte di credito con un saldo di anticipo in contanti.