Impara come evitare la trappola del prestito di giorno di paga
Come funzionano i prestiti di giorno di paga
Diciamo che devi prendere in prestito $ 100 fino al tuo prossimo giorno di paga.
Si scrive al creditore un assegno postdatato per l'importo del prestito più la commissione. Istituti di credito calcolano le commissioni di prestito di giorno di paga in due modi: come una percentuale dell'importo preso in prestito, come il 10%, o come un importo fisso per $ 1 preso in prestito, come $ 15 per ogni $ 100 presi in prestito.
Dopo aver scritto l'assegno, il creditore ti dà i contanti o deposita automaticamente il prestito sul tuo conto corrente. Quindi, sul tuo giorno di paga, il creditore incassa il tuo assegno a meno che non proroghi il prestito. Estendere il prestito, noto anche come "ribaltamento" del prestito, costa un'altra quota e consente di mantenere il prestito per un altro periodo. Ti viene addebitata una commissione ogni volta che si rinnova il prestito.
Che costo dei prestiti di giorno di paga
The Truth in Lending Act richiede che tutti i creditori, compresi i prestatori di prestiti online, dichiarino il costo del prestito per iscritto prima di firmare qualsiasi accordo per prendere il prestito. Devono fornirti queste informazioni in termini di costi finanziari e TAEG (tasso percentuale annuo).
Anche dopo aver letto queste informazioni, potresti non capire quanto siano costosi i prestiti di giorno di paga.
Ad esempio, un prestatore di giorno di paga, Cashcentral.com addebita $ 17,50 per $ 100 presi in prestito. Su un prestito di 10 giorni, il tuo APR effettivo è quasi del 640%! Questo è 15 volte più di alcuni dei più costosi tassi di default delle carte di credito.
Se hai sottoscritto un prestito di $ 300 per 14 giorni e non hai potuto rimborsarlo per 2 mesi, finiresti per pagare $ 210 in spese per il prestito di giorno di paga. Lo stesso scenario con una carta di credito si tradurrebbe in meno della metà delle tasse, anche se si è concluso con addebiti in ritardo.
Un rapporto del 2006 del Center for Responsible Lending rivela che un tipico mutuatario per il giorno di paga finisce per pagare $ 793 in interessi su un prestito di $ 325. Questo istituto di credito non addebita un onere finanziario anticipato così elevato. Invece, il mutuatario paga tale importo in un periodo di tempo continuando a ribaltare il prestito.
I mutuatari spesso si ritrovano a prendere nuovi prestiti di giorno di paga per coprire i vecchi prestiti di giorno di paga e alla fine finiscono per dover migliaia di dollari su ciò che è iniziato come poche centinaia di dollari di debito.
Preying on the Poor and the Military
Più e più volte, le statistiche mostrano che le società di prestito di giorno di paga mirano a trarre vantaggio dai consumatori poveri. Raramente troverai qualche negozio di prestiti di giorno di paga nella periferia medio-alta della città, dove i mutuatari potrebbero effettivamente permettersi di rimborsare i prestiti. Invece, li troverai nei quartieri poveri e neri della città e vicino a basi militari. Ad esempio, una ricerca di Yahoo Maps ha comportato 12 operazioni di anticipo in contanti e di prestiti di giorno di paga entro 5 miglia da Fort Knox, Kentucky, una postazione militare statunitense.
Alternative ai prestiti di giorno di paga
Non sarebbe giusto liquidare completamente i prestiti di giorno di paga senza fornire alcune alternative.
- Piccolo prestito dalla tua banca o unione di credito
- Anticipo in contanti dalla tua carta di credito (guardati intorno per le migliori tariffe e commissioni)
- Piccolo prestito da un familiare o un amico
- Pagamento anticipato dal tuo datore di lavoro
- Piano di pagamento di disagio dai vostri creditori
- Consulenza per il credito al consumo
- Programmi di difficoltà di emergenza (generalmente offerti dal dipartimento risorse umane dello stato, della contea o della città)