Pensi di non avere abbastanza soldi per finanziare la tua IRA? Forse tu lo fai
Se non hai il reddito extra per finanziare i conti di vecchiaia con un flusso di cassa che non dovrebbe sempre fermarti.
Mentre ti avvicini alla pensione, ti avvicini anche (o sei già finito) all'età di 59 ½.
All'età di 59 anni ½ puoi prelevare dal tuo conto previdenziale senza essere soggetto a penali . Ciò significa che i tuoi account di pensionamento sono diventati molto più accessibili per te.
Se riesci a ritirare i soldi senza penalità, e se c'è un vantaggio fiscale nel mettere i soldi nei tuoi conti pensionistici, allora non c'è motivo per non farlo.
Finché hai un reddito , puoi finanziare i conti pensionistici. Hai tempo fino al 15 aprile per finanziare i conti per il precedente anno fiscale. Se non disponi del flusso di cassa extra disponibile, potresti essere in grado di trasferire denaro da un conto non di vecchiaia nei tuoi conti pensionistici fiscali protetti. Ecco tre modi per farlo.
Sposta denaro da un conto di risparmio nel tuo Roth IRA, HSA o altro IRA
Amo gli IRA di Roth. Se sei idoneo a finanziare un Roth , quindi, considera con ogni mezzo di trasferire alcuni dei tuoi risparmi in un Roth per te e il tuo coniuge.
Puoi sempre ritirare i contributi senza tasse o sanzioni. Il vantaggio per Roth è che i proventi da interessi maturano senza tasse.
Anche meglio di un Roth, dai un'occhiata a un Conto di risparmio sanitario (HSA) ; puoi finanziarli fino a raggiungere l'età di 65 anni, anche se non hai un reddito da lavoro.
(Devi avere il tipo appropriato di piano di assistenza sanitaria per finanziare un HSA.)
Se si fa troppo per finanziare un Roth e non si ha diritto a un HSA, allora si può vedere quali altri tipi di IRA potrebbero essere in grado di finanziare, come un tradizionale IRA , Spousal IRA o IRA non deducibile .
Usa l'interesse da un CD che non è ancora maturo
Molti CD hanno penalità per il prelievo anticipato, ma puoi spesso prendere l'interesse accumulato dal CD senza incorrere in penalità. Se possiedi CD che non sono già presenti nei conti di pensionamento, valuta la possibilità di utilizzare l'interesse per finanziare i conti di pensionamento.
Utilizzare un prelievo senza penalità da una rendita non qualificata
Possiedi una rendita che non si trova in un conto di pensionamento? Se hai più di 59 anni, il guadagno può essere ritirato e non è soggetto a penalità, ma sarà soggetto alle normali imposte sul reddito. Quindi se hai più di 59 anni e ritiri il guadagno, e poi lo contribuisci a un IRA deducibile, la transazione sarebbe neutrale. Allora perché farlo? Se il tuo vitalizio ha spese elevate, puoi trasferire denaro nell'IRA e acquistare fondi indicizzati senza carico con spese molto più basse. Prima di fare questo assicurati di non invalidare i vantaggi assicurativi insostituibili che la rendita può offrire.
Alcuni vecchi contratti di rendita sono degni di custodia anche se hanno commissioni più alte.
I conti pensionistici offrono protezione dei creditori, differimento delle imposte e, nel caso di Roths e HSA, prelievi potenzialmente esentasse in pensione. Ha senso ottenere quanto più è possibile in questi tipi di account.