Caro Carron:
Sono un rappresentante di vendita per un'azienda che vende attrezzature mediche. Due anni fa sono rimasto senza lavoro per circa sei mesi. Mia moglie ha supportato la famiglia con il suo lavoro, ma le cose erano strette. Abbiamo usato un sacco di credito per farci andare avanti e massimizzare alcune delle nostre carte. Abbiamo anche preso in prestito $ 5,000 da suo padre.
Alla fine ho trovato un lavoro, e stiamo facendo progressi nel pagare i nostri debiti, ma sembra che siamo così lontani da un buco che non saremo mai in grado di scalare. Maddie e io vogliamo archiviare la bancarotta, metterci tutto alle spalle e ricominciare da capo. Prima di farlo, speriamo che tu possa rispondere ad alcune domande.
Sono preoccupato per quello che accadrà se sarò licenziato di nuovo. Mi piacerebbe tenere in mano un paio di carte di credito per ogni evenienza. Possiamo farlo? Se tengo aperti quei conti, questo non ci aiuterà a ristabilire il nostro credito dopo il fallimento?
Abbiamo completamente intenzione di ripagare il padre di Maddie dei $ 5.000 che abbiamo preso in prestito. Non voglio davvero elencarlo come creditore.
Se non vengo licenziato, sono preoccupato per la mia carta di credito aziendale. Il mio nome è sulla carta e capisco che sono personalmente responsabile su di esso. Ho un equilibrio in questo momento perché non sono stato rimborsato per il mio ultimo viaggio di lavoro. Che cosa succede quando deposito la bancarotta?
Grazie,
Andrea
Vediamo se riusciamo ad affrontare le preoccupazioni di Andrew:
Posso tenere un paio di carte di credito? In una parola, "no". La bancarotta non è una scelta e sceglie la proposta. La bancarotta si basa su un principio di equità. Tutti i creditori devono essere trattati allo stesso modo. Non sarebbe giusto che tu scarichi quell'equivalente di $ 5,000 dovuto al First National Visa, ma mantieni il prestito personale preso in prestito dall'unione di credito al lavoro.
A volte le persone mi dicono che non hanno elencato un creditore perché l'account aveva un saldo zero. Ho anche chiesto ai clienti se potevano trattenersi su un conto per rendere più facile ristabilire il credito dopo il fallimento. Sfortunatamente, i creditori non guardano a questo nello stesso modo in cui lo fai tu. Molti creditori si iscrivono a servizi che esaminano quotidianamente gli archivi di fallimento su scala nazionale. Confrontano le registrazioni con i propri database dei clienti. Qualsiasi account attivo, anche se ha un saldo zero, che corrisponde a un caso di fallimento perderà immediatamente i suoi privilegi di prestito.
Vale anche la pena notare, anche se questo può sembrare ovvio, qualsiasi account che non si riesce a elencare nella documentazione bancaria non sarà scaricata . Per essere ammessi al discarico, il creditore deve essere stato informato del fallimento. Pertanto, non è possibile elencare solo il nome sull'account senza l'indirizzo o fornire informazioni errate che renderebbero difficile l'identificazione dell'account da parte del creditore.
La maggior parte dei tribunali ha anche dichiarato che non è possibile scaricare tali conti in un futuro fallimento. Pertanto, se esegui un saldo su tali conti, sarai responsabile del pagamento fino all'esecuzione del regolamento delle limitazioni.
Posso proteggere quel prestito da mio suocero? Tutto ciò che ho detto nella sezione precedente? Si applica anche qui. Agli occhi della legge, il prestito da tuo suocero non è speciale . Ha le stesse caratteristiche del prestito dall'unione di credito e dalla carta Visa. Quindi quel principio di equità di cui abbiamo parlato si applicherebbe anche qui. Infatti, quando fai affari con un insider (qualcuno con cui hai una relazione speciale), la corte guarda a quelle transazioni ancora più attentamente perché le persone hanno la tendenza a trattare quelle relazioni con favore.
Ma, tu dici, davvero non voglio che mio suocero sappia della nostra bancarotta e di altri affari personali. Ho paura che la nave abbia navigato. Ti sei aperto a questo quando hai accettato il prestito della famiglia. Secondo la legge, tuo suocero ha tanti diritti quanti altri creditori, incluso il diritto all'informazione sulla tua situazione finanziaria.
Per aiutarti a sentirti meglio, però, tieni presente che puoi ripagarlo anche quando il prestito è incluso nel fallimento e scaricato.
Lo scarico non fa magicamente far scomparire il debito. Ti solleva da ogni responsabilità per il pagamento. In effetti, ti dà la possibilità di pagare in seguito, se si sceglie. Ma non puoi essere costretto a pagarlo dal creditore.
Evita i trasferimenti preferenziali: qui metterò una parola sui trasferimenti preferenziali . C'è un altro modo in cui puoi causare difficoltà con un prestito di famiglia in un caso di fallimento. Prima del fallimento, se effettui pagamenti su quel prestito familiare quando hai problemi a effettuare pagamenti con i tuoi altri creditori, non stai ancora trattando equamente tutti i creditori. I pagamenti sul prestito familiare sono chiamati trasferimenti preferenziali. Il curatore fallimentare , nominato dal tribunale per la gestione del caso, ha l'autorità di chiedere a tuo suocero di restituire tali pagamenti. Quel denaro andrà in un pool dal quale il trustee pagherà le richieste dei creditori pro rata, cioè in base alla loro percentuale del totale.
Tuo suocero potrebbe recuperare una parte di quei pagamenti, ma probabilmente non tanto quanto ha dovuto consegnare. Come è giusto, chiedi? Può sembrare un duro risultato per tuo suocero, ma offre al tuo intero pool di creditori la possibilità di condividere la ricchezza dove altrimenti potrebbero essere esclusi.
La morale di questa storia: tratta il tuo prestito familiare nello stesso modo in cui tratti Visa o l'unione di credito.
Che cosa è quella carta di credito aziendale? Quindi, la società ti ha emesso una carta di credito che utilizzi per pagare le spese di viaggio. Sei preoccupato di includerlo nel tuo fallimento. Hai ragione ad essere preoccupato, ma dovrai solo elencare la carta se sei responsabile nei confronti del prestatore sul saldo.
Le carte di credito aziendali sono disponibili in tre varietà, in base a chi è responsabile sul conto (non necessariamente chi paga il conto):
- La dichiarazione mensile va direttamente al datore di lavoro e il datore di lavoro è responsabile del pagamento del conto.
- La dichiarazione mensile va al dipendente, che è responsabile per il pagamento del conto, quindi chiede il rimborso dal datore di lavoro.
- Una combinazione dei due. La dichiarazione di solito va direttamente al datore di lavoro, ma il dipendente rimborserà la società per eventuali spese personali sostenute.
Divulgare o non divulgare? Quando presenti una bancarotta, devi elencare quella carta se hai qualche responsabilità personale di sorta. Se la tua azienda sostiene l'intero onere e non hai alcuna responsabilità per l'account, non dovresti elencare la carta.
Se non sei sicuro che sei responsabile del pagamento, il tuo dipartimento delle risorse umane dovrebbe essere in grado di chiarirlo. Ma questo potrebbe indurti a entrare: se il tuo datore di lavoro non ha fatto altro che consegnarti una carta (anche una con il tuo nome) e dirti cosa potresti acquistare, è probabilmente una carta emessa dalla società che non ha responsabilità individuali. Se dovessi compilare una domanda per la carta, come hai fatto quando hai fatto domanda per le tue altre carte personali, allora molto probabilmente sei responsabile e devi elencare quel debito nel tuo fallimento.
Cosa succede al conto nel mio fallimento? Quindi, cosa succede se elencherai la carta nel tuo fallimento? Quasi universalmente, il creditore chiuderà l'account non appena si becca il fallimento. Ma il creditore si aspetta ancora il pagamento dal co-mutuatario - il tuo datore di lavoro - se c'è un saldo sul conto.
Devo dire al mio datore di lavoro che sto dichiarando bancarotta? Se è necessario elencare la carta di credito dell'azienda, è necessario parlare con il proprio datore di lavoro prima di presentare istanza di fallimento. Questo non è qualcosa che vuoi che la tua contabilità o il personale delle risorse umane, o il tuo capo, scoprano quando ricevono un avviso dal prestatore che l'account è chiuso o un avviso dal tribunale fallimentare.
Il pensiero di dover sederti con un datore di lavoro e ammettere che stai per presentare una bancarotta può essere davvero dannatamente intimidatorio. Nonostante quello che potresti aspettarti, nella mia esperienza, la maggior parte dei datori di lavoro è piuttosto empatica. Se lavori per una grande azienda, puoi essere certo che non sei il primo dipendente che hanno archiviato un caso di fallimento. Siate certi, inoltre, che è illegale discriminare una persona solo per aver presentato un caso di fallimento.
Alternative se la carta di credito aziendale è in bancarotta: Mettere l'account della carta di credito aziendale nel tuo caso di fallimento non è l'ideale per te o il tuo datore di lavoro, ma non è nemmeno la fine del mondo. Richiederà a te e al tuo datore di lavoro una soluzione. Per esempio:
- Un'altra carta aziendale : molte banche nazionali, tra cui American Express, Bank of America, Capital One, Chase e Citibank, offrono programmi di credito aziendale. Il tuo datore di lavoro probabilmente ha stabilito relazioni con uno o più di questi e può accedere al suo programma di carte di credito aziendali. Molto probabilmente, il tuo datore di lavoro dovrà accettare un account che non richieda alcuna responsabilità.
- Carta di debito aziendale : il tuo datore di lavoro può configurarti con una carta di debito. Ai datori di lavoro non piace molto questo accordo. Hanno meno opzioni per controllare la spesa quando il denaro viene addebitato direttamente da un conto di deposito.
- La tua carta di debito personale : lo scenario peggiore è il datore di lavoro che richiede di utilizzare la propria carta di debito, ma ti rimborserà in seguito.
- La tua carta di credito personale : lo so, stai pensando: "Aspetta! Non dovevo mettere tutti i miei account nel caso di fallimento? "È vero, ma non c'è ragione per cui non puoi almeno provare ad aprire un altro conto di credito dopo che il tuo caso di fallimento è finito. In effetti, probabilmente inizierai a ricevere offerte prima che il toner sull'ordine di scarico sia asciutto. La maggior parte di queste carte sarà alta / alta, o carte di credito garantite, ma sono un modo per tornare in gioco e ottenere quel pezzo di plastica da avere nel tuo prossimo viaggio di lavoro. Prova queste idee per stabilire il credito dopo il fallimento.