La sua strategia 90/10
Non è difficile trovare persone pronte a dare consigli sul denaro, ma se Warren Buffett offrisse un consiglio per la pensione, vorresti ascoltare? Con un patrimonio netto di oltre $ 90 miliardi, il suo consiglio potrebbe avere più peso della maggior parte, ma funzionerà per voi?
Strategia 90/10 di Buffett
In una lettera del 2014 ai suoi azionisti, Buffett ha detto questo:
Il mio consiglio al trustee non potrebbe essere più semplice: mettere il 10% della liquidità in titoli di stato a breve termine e il 90% in un fondo dell'indice S & P 500 a costi molto bassi. (Suggerisco Vanguard's [time stock-symbol = VFINX]). Credo che i risultati a lungo termine della fiducia di questa politica saranno superiori a quelli raggiunti dalla maggior parte degli investitori, siano essi fondi pensione, istituzioni o individui, che impiegano gestori ad alto costo .
Rompiamo questo. Innanzitutto, un fondo indicizzato è un fondo comune o un fondo negoziato in borsa che segue la performance di alcuni indici. In questo caso, Buffett suggerisce un fondo indicizzato che replica la performance dello S & P 500. Quando l'indice S & P 500 aumenta, lo fa anche il fondo indice. Suggerisce di investire il 90 percento dei vostri soldi in un fondo azionario basato su azioni.
Buffett suggerisce che l'altro 10 percento andrà a un fondo obbligazionario governativo a breve termine. I consulenti finanziari raccomandano l'utilizzo di fondi obbligazionari per la sicurezza e la coerenza delle entrate. Se i mercati finanziari globali colpiscono in modo approssimativo, i fondi obbligazionari spesso non soffriranno tanto quanto i fondi azionari.
Evita le commissioni del fondo
Infine, sottolinea Buffett, "a basso costo". Investire non è libero. Se hai un consulente finanziario, ti addebiteranno spesso una commissione e se investi in fondi comuni di investimento, ETF o altri prodotti di investimento, questi vengono corrisposti. Alcuni consumatori si ritrovano colpiti da una doppia commissione in quanto pagano un consulente finanziario e finanziano le tasse.
Le tasse si sommano velocemente. Si consideri un venticinquenne che ha un conto di pensionamento con un saldo di $ 25.000. Aggiungono $ 10.000 ogni anno e guadagnano un tasso di rendimento del 7% e andranno in pensione in 40 anni. Se questa persona paga l'1 per cento delle tasse, le costerà circa $ 600.000 in tasse oltre 40 anni.
Investire in fondi a costi inferiori come i profili di Buffett, potrebbe salvare questa persona oltre $ 200.000 in tasse che gli permettono di andare in pensione di quasi $ 340.000 più ricchi.
Contrariamente alla saggezza convenzionale
Il piano pensionistico di Buffett non riceverà raccomandazioni brillanti da parte della comunità di consulenza finanziaria. La saggezza convenzionale dice di diversificare usando un mix di azioni, obbligazioni e fondi internazionali. I portafogli di pensionamento sono spesso riempiti con un mix di fondi - molto più di 2, per evitare il rischio che un'area del mercato sottoperforma.
Molti consulenti finanziari potrebbero anche contestare la ponderazione di Buffett. Sostengono che, soprattutto per i clienti più avanti nella vita, la sua strategia attribuisce troppo peso a fondi azionari rischiosi in cui 1 recessione potrebbe spazzare via i risparmi per la pensione per gli anni a venire.
Una regola ben nota dice di investire una percentuale del tuo portafoglio in fondi obbligazionari pari alla tua età. Se hai 50 anni, investi il 50% in obbligazioni o fondi obbligazionari. I consulenti finanziari concordano generalmente sul fatto che è troppo conservatore e troppo semplicistico, ma direbbero che il consiglio di Buffett è troppo rischioso.
Infine, probabilmente sosterrebbero che quando valuti $ 90 miliardi, la tua strategia di investimento è diversa da quella che ha al massimo qualche centinaio di migliaia di risparmi totali.
Cosa dovresti fare?
Non puoi controllare con i mercati di investimento che faranno in futuro, ma puoi controllare le commissioni che paghi.
Le commissioni più alte raramente equivalgono a rendimenti migliori, quindi quando scegli i fondi per il tuo fondo pensione 401 (k) o altro, scegli i fondi indicizzati con commissioni basse. Se stai usando un consulente finanziario, chiedi loro delle loro commissioni. Se le commissioni totali sono molto superiori all'1%, potresti pagare troppo ma, come qualsiasi cosa, valuta ciò che ricevi per le commissioni che stai pagando.
In generale, più complessa è la tua situazione finanziaria, più ha senso pagare commissioni più alte. All'inizio della vita, quando si ha un equilibrio relativamente basso, potrebbe essere opportuno prendere in considerazione i robo-advisor.
In secondo luogo, non pensare che puoi battere il mercato . La ricerca dimostra che nel tempo la tua performance rispecchierà ampiamente le prestazioni del mercato generale. Pagare commissioni elevate per i professionisti degli investimenti che cercano di battere il mercato probabilmente non ripagherà.
Riguarda la semplicità
La tesi di investimento di Buffett è sempre stata sulla semplicità. Creare una strategia a basso costo, semplice da capire e basata su decenni di studi che dimostrano di essere veri. È meglio trovare un consulente finanziario di cui ti fidi e creare un piano su misura per te, ma il piano di pensionamento di Buffett è stato il playbook di successo per non solo se stesso, ma molti altri per anni.