Valanga, palla di neve o fiocco di neve, come pagare il tuo debito
Tuttavia, anche questo può sembrare schiacciante quando hai sei account diversi che stai cercando di ripagare. Per fortuna, ci sono alcune regole pratiche che possono aiutarti a stabilire la priorità del rimborso del debito .
Ma prima, prendiamo le informazioni sul rimborso del debito in ordine prima che entriamo in un piano, in quanto renderà le cose molto più facili da organizzare.
Organizzare il tuo debito
Per prima cosa, devi trovare le seguenti informazioni su tutto il tuo debito:
- Importo dovuto (saldo)
- Pagamento minimo
- Tasso di interesse / TAEG
- Scadenza del pagamento
Queste informazioni si trovano in genere nelle dichiarazioni ricevute per posta o online, purché si disponga di un account per accedervi.
Se non riesci a trovare facilmente queste informazioni, chiama semplicemente il tuo debitore e chiedi loro le informazioni. Dovrebbero essere in grado di cercarlo.
Le due informazioni più importanti su cui ci concentreremo riguarderanno il tuo equilibrio e i tassi di interesse, quindi assicurati almeno di prenderle prima di procedere. Anche avere un budget in posto potrebbe renderlo più facile.
Dare priorità al tuo debito in base al tasso di interesse - metodo valanga del debito
Questo è noto come il metodo del "valanga del debito", e matematicamente, è quello che ti farà risparmiare più denaro nel corso del tuo viaggio di rimborso del debito.
Quello che devi fare è ordinare i tuoi debiti dal più alto tasso di interesse al più basso tasso di interesse .
Concentrandosi sul pagamento del debito con il tasso di interesse più alto, si risparmiano più soldi perché l'interesse accumulato sui conti diminuirà. L'interesse può essere un fattore estremamente spiacevole nel piano di rimborso del debito se non stai attento.
Ad esempio, supponiamo di avere un prestito di $ 10.000 con un tasso di interesse del 7% e hai 5 anni per pagarlo. Il tuo pagamento mensile minimo sarebbe di $ 198, ma non tutto il pagamento andrà a pagare il saldo.
Invece, circa $ 58 del tuo primo pagamento andranno invece verso interessi . Ahia. Contrasto che con il tuo ultimo pagamento, in cui solo $ 1 va verso interesse.
Effettuare pagamenti extra significa strappare gli interessi più velocemente, in modo che più pagamenti possano andare verso il capitale. Tuttavia, questo metodo non riesce a concentrarsi sull'impatto psicologico che il debito ha spesso.
Stabilisci la priorità del tuo debito in base al metodo del debito
Che cosa succede se ordini il tuo debito dal più alto tasso di interesse al più basso e scopri che il tuo debito più alto dei tassi d'interesse è anche quello a cui devi di più? Potrebbe sembrare una sconfitta e non hai ancora iniziato a pianificare.
Se questo risulta essere il caso, e stai guardando una montagna che non pensi di poter ancora raggiungere - e non sei entusiasta di raggiungere - allora potresti star meglio con il metodo della palla di neve del debito. Al posto del tasso di interesse, ti concentri prima sul pagamento del debito con il saldo più basso e poi prosegui verso l'alto.
No, non risparmerai così tanto denaro in questo modo, ma uscire dal debito è spesso un'esperienza emotiva, non un'esperienza logica.
Dovresti scegliere qualunque metodo ti renda il più motivato a spingere il tuo debito sul cordolo. Se ottenere una piccola vittoria ogni tanto è più allettante, allora il metodo della palla di neve è la strada da percorrere .
Diamo uno sguardo più da vicino a come funzionano questi metodi di rimborso del debito in quanto c'è di più per loro che soddisfa l'occhio.
Far scatenare i tuoi pagamenti per il momento
In questo momento, potresti effettuare i pagamenti minimi sul tuo debito, ma questo non ti permetterà di raggiungere la libertà del debito molto velocemente. Se il tuo obiettivo è quello di diventare senza debiti in modo da poter iniziare a vivere la vita senza catene, allora si vuole iniziare a pagare extra sul tuo debito. È esattamente come funziona il metodo della palla di neve. Supponi di avere 4 debiti:
- Carta di credito n. 1: $ 5,000 al 12% di interessi
- Carta di credito n. 2: $ 1.000 al 15% di interessi
- Prestito per studenti: $ 14.000 al 4% di interessi
- Prestito personale: $ 10.000 al 7% di interessi
Con il metodo del debito della palla di neve, ti concentreresti prima sulla carta di credito n. Ad esempio, supponiamo che il pagamento minimo sia di $ 20. Decidi di pagare $ 100 mentre continua a pagare i minimi su tutti gli altri debiti.
Quindi stai pagando un totale di $ 120 per la carta di credito n. 2. Una volta pagato, passa alla carta di credito n. 1. Supponiamo che il pagamento minimo sia stato di $ 60. Hai fatto rotolare i $ 120 che pagavi sulla carta di credito n. 1, per un totale di $ 180.
Dopo che questo è stato ripagato, ti concentri sul tuo prestito personale, che ha avuto un pagamento minimo di $ 198. Con i $ 180 che stavi usando per pagare la carta di credito n. 1, puoi pagare $ 378 per questo.
Una volta che hai pagato il prestito personale, è il momento di uccidere il tuo debito finale: il tuo prestito studentesco. Il pagamento minimo per questo era di $ 260 - ma in combinazione con $ 378, stai pagando $ 638 verso di esso.
Con questo esempio, dovrebbe essere facile vedere come stai "facendo valanga" i tuoi pagamenti insieme e producendo un impatto maggiore ogni volta che ripaghi un debito. Se non hai usato questo metodo e hai continuato a pagare i minimi su tutta la linea, ti ci sarebbe voluto molto più tempo per saldare il tuo debito.
Stai semplicemente usando le risorse che hai in un modo migliore. Pagare $ 100 anziché $ 20 sulla carta di credito n. 2 non è nemmeno necessario: potresti pagare solo i $ 20 e la palla di neve - ma ti aiuta a pensare di pagare di più sul tuo debito.
È possibile utilizzare questo stesso principio per il metodo valanghe, ma l'ordine in cui si pagano i debiti sarebbe diverso.
Il metodo Debt Snowflake
Un'altra opzione che hai è quella di utilizzare il metodo del fiocco di neve del debito, e questo metodo può essere utilizzato in combinazione con il metodo della palla di neve del debito o del valanga del debito.
Come puoi intuire dal nome, i pagamenti "snowflaking" significano solo effettuare piccoli pagamenti quando possibile .
Diciamo che trovi $ 5 in palestra, o il tuo collega ti dà $ 10 per il pasto che hai comprato loro mesi fa (che ti sei dimenticato), o ricevi $ 50 da un parente per il tuo compleanno.
In tutti questi casi, hai ricevuto piccoli salti di denaro: si tratta di soldi che non ti aspettavi e che non avevi previsto nel tuo budget.
Poiché è "trovato" denaro o denaro "extra", va dritto al tuo debito. Potresti aver vissuto senza di esso, quindi perché non metterlo verso il tuo obiettivo numero 1 di uscire del debito?
Puoi anche scegliere di pagare i fiocchi di neve ogni volta che hai denaro extra nel tuo budget. Ad esempio, supponiamo che tu abbia speso solo $ 20 per gas questa settimana, in contrasto con i tuoi normali $ 40. Invia altri $ 20 al tuo debito.
Infine, è possibile utilizzare questo metodo se vieni pagato su un programma irregolare. Forse sei un libero professionista o vieni pagato su commissione, e non puoi incassare grandi somme in contanti. Cerca di inviare pagamenti più piccoli verso il tuo debito ogni volta che spendi meno di quanto pensavi. Oppure, come libero professionista, prendi il 5% di sconto ogni volta che un cliente ti paga e lo metti in debito con te.
Questo metodo potrebbe sembrare inefficace all'inizio, ma piccole somme si sommano. Se paghi $ 20 extra ogni settimana, questo è un extra di $ 100 che hai pagato per il tuo debito! Inoltre, hai il vantaggio di sentirti come se stessi facendo progressi più volte nel corso del mese, ogni volta che pianifichi un pagamento.
Come dovresti scegliere di dare priorità?
Nessuno dei due metodi è giusto o sbagliato. Come con molte cose in finanza personale, dipende completamente da te quale metodo scegli.
Ciò che è importante è che stai pagando il debito e facendo progressi in tal senso. Pagare il debito ti avvicina ai tuoi altri obiettivi finanziari e il tuo denaro diventa finalmente il tuo. Avrai la tranquillità di non dover più nessuno.
Inoltre, non è necessario necessariamente scegliere tra i due metodi. Puoi provare il metodo a palle di neve e, se trovi che non è motivante, passa al metodo valanghe. Il tuo piano non ha bisogno di essere impostato in pietra. La cosa più importante è che sei concentrato sul pagamento del tuo debito .
Non dimenticare il budget per i pagamenti
Come si dovrebbe budget per il salvataggio, si dovrebbe anche budget per i pagamenti extra del debito, soprattutto se sei abituato a pagare il minimo.
Perlustrare il budget e vedere se ci sono posti da cui poter prendere temporaneamente . Forse puoi andare senza cenare per un mese, e usare i $ 50 che hai stanziato per il debito. O forse puoi cancellare il cavo e iniziare a inviare $ 150 verso il tuo debito.
Scopri quanto puoi permetterti di pagare e assicurati che sia contabilizzato nel tuo budget. Non vuoi fare un bilancio solo per i pagamenti minimi e poi usare quello che è rimasto alla fine del mese verso il tuo debito perché finirai per spendere quei soldi. Tieni conto dei pagamenti extra in anticipo, quindi non sei tentato di spendere quei soldi per nient'altro.
Se non ti senti elettrizzato alla prospettiva di ridurre alcune cose, ricorda che questo è temporaneo . Puoi sempre iniziare un trambusto laterale per guadagnare più soldi se preferisci mantenere la spesa e inviare tutti i soldi extra che guadagni.
Che cosa succede se non si dispone di denaro extra e il pagamento del debito è paralizzante? Chiama i creditori e chiedi loro se c'è un modo per elaborare un pagamento inferiore per iniziare, fino a quando non si può guadagnare slancio e possibilmente guadagnare di più. Basta essere cauti con le società di gestione del debito che offrono questo servizio a pagamento.
Con un po 'di organizzazione , diligenza e persistenza, diventerai presto libero dal debito.