Esci dal debito ammettendo il tuo problema, scegliendo una tattica per il pagamento del debito
Ci sono molti articoli che descrivono le tattiche che la gente usa per uscire dal debito. Tagliano le loro carte di credito o attaccano le loro carte di plastica in un barattolo di burro di arachidi. Smettono di comprare caffè da Starbucks e applicano i soldi extra per pagare il loro visto. Trasportano la loro auto per un modello più vecchio o più a basso consumo di carburante, o portano un affittuario nella loro camera da letto di ricambio.
Ma ci sono alcuni problemi mentali ed emotivi che la gente dovrebbe affrontare, se vogliono conquistare il loro debito.
1: ammetti di avere un problema
Ammetti che hai un problema di spesa. Ammetti che sei andato oltre la tua testa. Non fare scuse. Sì, i tempi erano difficili. Sì, i soldi erano stretti. Ma c'erano cose che avresti potuto fare diversamente.
Finché fai scuse, ti dai il permesso di continuare a ripetere le stesse cattive abitudini finanziarie. Rischia di cadere nelle stesse trappole di spesa che ti hanno portato al debito in primo luogo. Il primo passo per ripagare il tuo debito è quello di venire pulito con te stesso, smettere di inventare scuse, smettere di puntare il dito contro fattori esterni che sfuggono al tuo controllo e concentrarti su come puoi cambiare la tua vita.
# 2: Conoscere la differenza tra un desiderio e un bisogno
Troppa gente capisce la linea tra necessità e lussi. Pane e latte sono necessità. I biscotti e il gelato Oreo - anche se tecnicamente una "drogheria", nel senso che la comprate in un negozio di alimentari , sono dei lussi.
Mantenere il condizionatore d'aria a 78 o 80 gradi durante l'estate è una necessità; far girare il condizionatore d'aria a 68 o 70 gradi è un lusso.
La regola empirica del budget 50/30/20, resa popolare dall'economista di Harvard Elizabeth Warren, afferma che le persone dovrebbero destinare il 50% del loro reddito ai bisogni, il 30% al fabbisogno e il 20% al risparmio e alla riduzione del debito.
Se stai seriamente calpestando il tuo debito, potresti voler fare un ulteriore passo avanti: dedicare il 40 percento del tuo reddito al risparmio e alla riduzione del debito, e solo il 10 percento verso i desideri. Accettate che ciò richiederà seri sacrifici: televisione via cavo, viaggi allo zoo, pasti al ristorante e vestiti nuovi potrebbero tutti essere tagliati dal budget familiare.
3: Scegli una tattica e attaccala
Ci sono due tattiche popolari che le persone usano per schiacciare il loro debito. Uno è chiamato "palla di neve del debito". Secondo questa strategia, una persona dovrebbe risparmiare $ 1.000 in un fondo di emergenza e quindi applicare ogni centesimo di riserva al debito con il saldo più basso, indipendentemente dal suo tasso di interesse. Dovrebbero pagare quel debito fino a quando non viene chiuso (mentre si effettuano pagamenti minimi sugli altri debiti, ovviamente).
Una volta che il debito è stato cancellato dalla lista, dovrebbero applicare tutti i soldi che stavano usando al debito più piccolo della loro lista, e così via. Ogni debito vinto crea un effetto "palla di neve" che aumenta l'impulso sul prossimo. Inoltre, ogni debito conquistato crea una vittoria psicologica che motiva la persona ad attaccare la successiva.
L'altra tattica è chiamata "stacking del debito". Questa strategia dice che una persona dovrebbe gettare ogni centesimo di riserva sul debito con il tasso di interesse più alto, indipendentemente dal saldo totale.
Una volta cancellato dalla lista, la persona dovrebbe applicare quei soldi al tasso successivo più alto, e così via. Questa strategia consente di risparmiare il maggior numero di pagamenti di interessi nel corso della vita di tutti i prestiti, anche se, a seconda delle dimensioni del saldo, potrebbe essere necessario più tempo per una vittoria psicologica del superamento di un debito.
C'è un grande dibattito su quale strategia è migliore. La mia opinione è che la finanza personale è personale; la migliore tattica è quella che si adatta meglio alla tua personalità.
Detto questo, ecco il mio consiglio: scegli una tattica - palla di neve del debito o accatastamento del debito - e segui il consiglio. Non passare avanti e indietro tra le diverse tattiche di rimborso del debito. Aderire al metodo che hai scelto per diverse settimane o mesi. Passa solo come ultima risorsa, se credi veramente che questa tattica non ti si addice.
# 4: Festeggia
Ogni volta che raggiungi una vittoria psicologica - che sia un debito cancellato dalla tua lista, o due settimane di adesione al tuo piano di rimborso, o qualsiasi altra vittoria simbolica che hai vissuto - festeggiala. Rallegriamoci.
Ma ecco il kicker: non festeggiarlo spendendo soldi. È come celebrare una perdita di peso di 5 libbre con un cheeseburger doppio.
Invece, impara modi gratuiti per festeggiare. Lancia un frisbee nel parco. Fai un lungo bagno di bolle. Rileggi il tuo libro d'infanzia preferito Vai a fare una lunga passeggiata nella foresta con il tuo cane. Festeggia senza aprire il portafoglio.