Non basare le tue proiezioni sulle tue entrate
Una delle parti più difficili della pianificazione della pensione è che la regola generale basata su quanti soldi potresti aver bisogno per la pensione tende a riflettere il tuo livello di reddito.
Questo presenta una serie di problemi per coloro che cercano di pianificare la pensione.
Ad esempio, molti esperti finanziari affermano di voler sostituire tra il 70% e l'85% del reddito da prepensionamento. Quindi, se guadagni $ 100.000 all'anno, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di creare un reddito sufficiente per la pensione che potresti vivere da qualche parte tra $ 70.000 e $ 85.000 all'anno.
Il problema con basare il tuo pensionamento ha bisogno di fuori reddito corrente
Sfortunatamente, questo tipo di regola empirica non è utile per le persone che si trovano nelle prime fasi della loro carriera. Se hai 20 o 30 anni, potresti guadagnare un reddito che riflette uno stipendio entry level.
Inoltre, se fossi nel bel mezzo della tua carriera e avessi deciso di cambiare carriera, potresti anche temporaneamente sperimentare anni di reddito inferiore.
Quando non sei sicuro di quale sarà il tuo reddito prima del pensionamento, come puoi fare delle previsioni sull'importo che ti servirà durante i tuoi anni da senior?
Un altro problema: cosa succede se sei un risparmiatore?
Prima di rispondere a questa domanda, introduciamo un altro problema con la regola "sostituisci il tuo reddito". Questo consiglio si basa sull'ipotesi che tu spenda la maggior parte del tuo reddito.
Dopotutto, se in genere si risparmia dal 10% al 15% del proprio reddito per la pensione e forse da un altro 10% al 15% del proprio reddito per altri tipi di risparmio non pensionistico, l'implicazione potrebbe essere che si è passati da qualche parte al 70% a 85% del tuo reddito.
Ha senso in questo insieme di circostanze molto specifico che se spendi la maggior parte di ciò che fai e non ti aspetti che le tue abitudini di spesa cambino di sorta durante la pensione, allora dovresti creare abbastanza denaro in modo che tutto rimanga uguale . Questo sembra essere un assunto traballante.
Non è necessariamente il caso che le persone spendono la maggior parte di ciò che fanno. Alcune persone spendono più di quello che guadagnano, finendo nel debito della carta di credito , mentre altri spendono molto meno dell'importo che guadagnano.
Questa è la seconda ragione, forse più convincente, per cui basare le proiezioni sulla pensione sul reddito piuttosto che sulle spese potrebbe non essere la migliore struttura per la pianificazione.
Qual è la soluzione?
Concentrarsi sulla spesa, sul reddito
Ti suggerirei di basare le tue proiezioni sulla pensione sul tuo livello di spesa piuttosto che sul tuo reddito. Questo risolve entrambi i due problemi sopra indicati.
Ora, detto questo, è anche vero che la spesa per la pensione sarà diversa dalla spesa attuale. In pensione, ad esempio, potresti non avere un pagamento ipotecario . I tuoi figli possono essere cresciuti e vivono da soli, e non avrai più bisogno di sostenerli. Anche i costi relativi al lavoro , come l'assistenza all'infanzia, gli abiti da lavoro e i costi del pendolarismo si dissiperanno.
Detto questo, potresti avere altre spese che attualmente non hai. Le spese mediche e di prescrizione out-of-pocket potrebbero essere una preoccupazione più grande. Potresti anche voler esternalizzare le attività relative alla casa che fai attualmente, come pulire le grondaie, rastrellare le foglie o spalare la neve quando sei negli anni '70 e '80.
Puoi anche scegliere di viaggiare di più , usando la pensione per esplorare gli hobby che non potresti perseguire durante i tuoi anni di lavoro.
Tutto ciò ci porta ad un secondo dilemma, che è che mentre il reddito non è una base adeguata per determinare quanti soldi si dovrebbero avere nel proprio portafoglio di pensionamento, neanche le spese sono un'opzione perfetta. Tuttavia, al posto di alternative migliori, le spese potrebbero essere il miglior punto di riferimento per la grandezza di un portafoglio che dovresti mirare a creare.
Se accettiamo il fatto che alcune delle vostre spese correnti diminuiranno, ma altre cresceranno, e le due parti saranno un lavaggio, allora è relativamente ragionevole affermare che l'importo che attualmente spendi ora potrebbe essere anche l'importo che passi durante gli anni della pensione.
Quanti soldi dovrai ritirare?
Ora che l'abbiamo stabilito, quanti soldi hai effettivamente bisogno di andare in pensione ?
Ecco una regola generale: moltiplica la tua spesa annuale attuale di 25 . Questa è la dimensione che il tuo portafoglio dovrà avere in pensione per poter prelevare in modo sicuro il 4% del valore del portfolio ogni anno per sopravvivere.
Ad esempio, se spendi attualmente $ 40.000 all'anno, avrai bisogno di un portafoglio di investimenti che abbia 25 volte quella dimensione, o $ 1 milione all'inizio della pensione. Questa è una somma abbastanza grande tale da poter prelevare il 4% di quel portafoglio da $ 1 milione nel primo anno di pensionamento e lo stesso 4% aggiustato per l'inflazione ogni anno successivo e mantenere una ragionevole possibilità che non sopravviverai ai tuoi soldi .
Questo può sembrare scoraggiante, ma se inizi a risparmiare per la pensione in tenera età, già dai 20 anni, potresti accumulare un portafoglio da $ 1 milione anche con uno stipendio di soli $ 30.000 a $ 40.000. (Dai un'occhiata a questo articolo per una ripartizione dettagliata della matematica dietro a come diventare un milionario con uno stipendio di $ 40.000.)
Cosa succede se hai un ritardo con il salvataggio?
Se, tuttavia, inizierai più tardi nella vita, non disperare. La cosa fondamentale che devi ricordare è che il modo migliore per compensare l'avvio ritardato è di contribuire in modo aggressivo ai tuoi account.
In altre parole, risparmia di più e risparmia di più . La tattica da evitare, tuttavia, sta aumentando l'esposizione al rischio come un modo per recuperare il tempo perduto. Non sovra-assegnare una parte del tuo portafoglio alle azioni sulla base del fatto che hai bisogno di investimenti più rischiosi per compensare decadi di risparmi persi.
Dopotutto, il rischio funziona in entrambi i modi, e se dovesse girare contro di te, non avrai tanto tempo per recuperare.
Cerca fondi indicizzati a basso costo e diffondi i tuoi investimenti tra un ragionevole insieme di azioni e obbligazioni. Continua a farlo regolarmente durante il resto della tua carriera lavorativa con l'obiettivo di risparmiare 25 volte il tuo attuale livello di spesa entro il giorno in cui vai in pensione.
Utilizza i calcolatori di pensionati per assicurarti di essere in linea e non prestare troppa attenzione ai titoli spaventosi delle notizie finanziarie. Stai giocando un gioco a lungo termine e rimanere intrappolato nelle turbolenze quotidiane del mercato non farà che frenare i tuoi progressi.
Se stai risparmiando per la pensione con una partenza ritardata, concentrati sui modi in cui puoi aumentare le entrate o ridurre le spese . Se puoi, fai una combinazione di entrambi. Ecco come queste strategie possono aiutarti a colmare il divario.
Ridefinisci cosa significa la pensione
In questi giorni, non è raro sentire persone che sono "a metà retired" dalla forza lavoro, sia perché non possono permettersi di ritirarsi completamente, o perché vogliono tenersi occupati.
Se hai iniziato a risparmiare in ritardo e devi guadagnare di più per compensare la differenza tra ciò di cui hai bisogno e quello che hai, prendi in considerazione alcune alternative prima di ritirarti "ufficialmente".
Ad esempio, se ami il tuo lavoro, potrebbe avere senso rimanere e sfruttare i contributi di corrispondenza dei datori di lavoro insieme ai contributi di recupero per il tuo 401 (k). Per non parlare, puoi mantenere i tuoi altri benefici un po 'più a lungo.
Forse non ami il tuo lavoro, ma ami il campo in cui lavori. È possibile lavorare part-time come consulente per alcuni anni mentre i tuoi soldi continuano a crescere?
Forse non vuoi smettere di lavorare completamente, ma vuoi iniziare una seconda carriera in qualcosa di cui ti sei appassionato per un po '. Se prendere un taglio di pagamento ti permette di essere in linea per soddisfare le tue esigenze di risparmio previdenziale, intraprendere un nuovo viaggio in un nuovo settore per qualche altro anno.
Ridefinisci lo stile di vita in pensione
Forse non hai iniziato in ritardo con il salvataggio ma non puoi risparmiare le modifiche extra per creare un portafoglio che rifletta il tuo attuale livello di spesa.
Se non è possibile guadagnare denaro extra, potrebbe essere necessario ridefinire il tipo di stile di vita che si desidera vivere in pensione.
Ad esempio, quando la maggior parte delle persone pensa alla pensione, pensa al relax senza fine, allo scenario tropicale, al golf o ai giochi di carte con gli amici.
Questo non deve essere quello che sembra il tuo pensionamento, però. Ci sono molti modi per ridurre i costi e mantenere uno stile di vita interessante in pensione.
Invece di mantenere la casa che attualmente possiedi, potrebbe essere più sensato ridimensionare e ritirarsi in uno stato senza imposte sul reddito. Potresti fare un ulteriore passo avanti e ritirarti in un posto all'estero che ha un costo di vita più basso. Potresti anche decidere di diventare un viaggiatore nomade e vendere la tua casa, acquistare un camper e vedere tutti gli Stati Uniti ha da offrire.
Ci sono molti modi per fare il lavoro di pensionamento, devi solo giocare con i numeri per vedere cosa è possibile per te. Quindi, se un portafoglio da $ 1 milione non è nel tuo futuro, capisci cos'è, e aggiusta il tuo stile di vita basandoti su quello.