Ridimensionamento delle spese può fornire un percorso realistico alla pensione
La paura e l'incertezza possono diventare una forza trainante di emozioni durante le conversazioni sulla pianificazione della pensione.
Secondo il rapporto 2015 State of US Employee Retirement Preparedness di Financial Finesse, solo il 29 percento dei 55-64 anni esprime la fiducia che avrà abbastanza per sostituire le loro attuali spese per lo stile di vita durante la pensione.
Se hai intenzione di andare in pensione entro 10 anni o meno, dovresti già eseguire un calcolo di base della pensione almeno una volta all'anno per vedere se i tuoi risparmi per la pensione previsti saranno sufficienti per raggiungere i tuoi obiettivi di reddito per la pensione.
La creazione di un piano di bilancio per la pensione è suggerita se hai meno di 5 anni dalla tua data di libertà finanziaria pianificata. Se non sei sulla buona strada, devi trovare dei modi per aumentare il tuo reddito risparmiando di più, lavorando più tardi nella vita di quanto desiderato, investendo in modo più aggressivo o generando reddito extra in pensione in altri modi (lavoro part-time, mutuo inverso , redditi da locazione, ecc.).
Un'altra opzione per colmare un potenziale divario di flusso di cassa durante la pensione è ridurre le spese di pensionamento pianificate.
Spesso pensiamo di ridimensionare la nostra casa come un potenziale risparmio di denaro per la pensione, ma ci sono altri modi per ridimensionare il tuo stile di vita che potrebbe essere altrettanto efficace.
Se stai pensando di ridimensionare vari aspetti della tua vita finanziaria prima o durante il pensionamento, ecco alcune cose da considerare:
Metti alla prova il tuo piano di spesa per la pensione. Prima di tutto, assicurati di avere effettivamente un budget o un piano di spesa personale e metti il piano in forma scritta.
Questo realizzerà alcune cose. Sapere dove stanno andando i tuoi soldi oggi ti aiuterà a stimare le tue spese pianificate durante la pensione. In realtà, dovresti cercare di fare di più con i tuoi calcoli di pensionamento che cercare di sostituire una certa percentuale del tuo reddito corrente. Crea un piano di budget per la pensione che stima le spese che prevedi di cambiare durante la pensione in modo da avere un importo in dollari fissato per il tuo obiettivo di reddito. Un ultimo vantaggio di mettere il tuo budget alla prova è di vedere dove è possibile liberare alcuni dollari extra oggi per aumentare i risparmi per la pensione. Darai al tuo nido di pensionamento una spinta tanto necessaria e allo stesso tempo ridurre le spese future.
Affrontare potenziali problemi di salute ora. Se sei preoccupato dell'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria, non sei il solo. È possibile ridurre i costi sanitari se si adottano misure per mantenere meglio la propria salute generale. Gestire le finanze personali è simile alla gestione della salute e del benessere generale. La maggior parte di noi di solito sa cosa fare, ma la parte difficile è prendere provvedimenti e seguire i passi necessari per migliorare in modo proattivo la nostra salute e il nostro benessere. (Vedi modi per risparmiare sui costi sanitari in pensione)
Riduci i costi di trasporto. Se hai effettuato pagamenti per l'auto per la maggior parte della tua carriera, probabilmente hai pensato che il pagamento dell'auto fosse solo un dato di fatto.
Sì, è vero che molti di noi hanno bisogno di una macchina per andare al lavoro o gestire le normali routine quotidiane. Tuttavia, se la cronologia degli acquisti della tua auto include la sostituzione del veicolo ogni 3-5 anni con un'automobile nuova di zecca, potresti aggiungere una spesa aggiuntiva al piano di pensionamento. Acquistare veicoli usati affidabili e istituire un fondo per la sostituzione delle auto prima del pensionamento sono strategie alternative da considerare.
Elimina il debito di alto interesse. Se hai un debito di interessi di alto interesse (carte di credito, prestiti personali), di solito ha più senso pagare questo debito con dollari extra dal tuo piano di spesa. Un'eccezione importante è quando anticipi la crescita dei tuoi investimenti per essere superiore all'interesse che stai pagando sul debito. Naturalmente, i rendimenti dei mercati azionari e obbligazionari non sono coperti da garanzie, mentre gli interessi risparmiati in una strategia di riduzione del debito sono garantiti.
Evita la tentazione di utilizzare un prelievo forfettario dal tuo conto pensionistico per pagare il debito di alto interesse. Le imposte sul reddito che saranno dovute sono spesso volte significativamente superiori ai risparmi di interesse derivanti da questa mossa finanziaria.
Pagare strategicamente il mutuo. In generale, è una saggia mossa finanziaria volta a calcolare il pagamento del mutuo con la pensione programmata. Tuttavia, con tassi di interesse a livelli storicamente bassi, questa decisione non è così facile per alcune persone. Detto questo, con le spese di alloggio che sono una delle più grandi categorie di spesa delle famiglie durante il pensionamento, può essere molto vantaggioso diventare ipoteca senza debiti.
Rivalutare la copertura assicurativa. Alcune spese come l'assistenza a lungo termine e l'assicurazione sanitaria rimarranno necessarie per tutti gli anni della pensione. Tuttavia, altre esigenze assicurative possono essere ridotte o eliminate una volta ritirati. Quando si avvicina la pensione, ottenere una valutazione obiettiva degli importi di copertura assicurativa sulla vita raccomandati. Idealmente questa valutazione sarà condotta da un professionista finanziario che non è compensato per raccomandare un particolare prodotto rispetto ad un altro o detiene un interesse finanziario nel continuare a effettuare pagamenti premium.
Evita il debito dei prestiti agli studenti prima del pensionamento (a meno che il tuo pensionamento non sia ancora in corso). Se pensi che non ci sia altro modo per finanziare le spese scolastiche di tuo figlio - ripensaci. Puoi prendere in prestito l'educazione di tuo figlio ma non la tua pensione. Ma questo non significa che devi prendere i prestiti dei genitori. Se lo fai, sii pronto per le conseguenze. Se i prestiti agli studenti genitori non possono essere evitati, prova a dedicare il tuo pagamento con la pensione.
Chiedere consiglio prima di prendere decisioni importanti. Ridimensionamento dovrebbe sempre essere visto come un processo in corso che è necessario durante i vostri anni di lavoro e durante la pensione. Guardalo come una possibilità per un controllo finanziario tanto necessario mentre cerchi di identificare le spese e le abitudini nella tua vita che puoi cambiare. Se stai lavorando con un professionista finanziario, assicurati di utilizzare il tuo esercizio di ridimensionamento come promemoria per impostare un piano per eliminare il debito e passare a un check-up di altri importanti fattori di pensionamento come risparmi, investimenti e pianificazione immobiliare.
Prenditi del tempo per definire cosa significa "pensione" per te. La riduzione delle dimensioni ha i suoi vantaggi e non significa necessariamente che devi compromettere i tuoi obiettivi più importanti per la pensione. Per prendere la decisione giusta quando si riducono le spese, è necessario avere una chiara comprensione degli obiettivi, dei valori e della visione della vita per il futuro. L'esame approfondito delle tue alternative ti consentirà di definire meglio che cosa significhi per te la libertà finanziaria. Questo processo di ridimensionamento potrebbe anche fornire un chiaro percorso per arrivare a quella destinazione di pensionamento prima del previsto.