Hai mai provato a "cronometrare" il mercato azionario? Hai comprato una casa prima che tu fossi davvero pronto, perché la proprietà della casa è un buon investimento? Tieni un saldo sulla tua carta di credito per migliorare il tuo punteggio di credito?
Queste sono tutte le mosse di denaro comuni e, se ne hai fatte una, potresti aver pensato di seguire la saggezza della finanza personale provata e vera. Ma come molta saggezza convenzionale, non sono così intelligenti come sembrano.
Ecco alcune mute di denaro che devi eliminare dal tuo arsenale, indipendentemente da quanto possa sembrare sensato.
Mossa stupida: non avendo una carta di credito, perché porterà al debito.
Sono passati quasi otto anni dalla Grande Recessione, e più di due terzi delle persone di età compresa tra 18 e 29 anni non hanno carte di credito, secondo un sondaggio di Bankrate. "Sembra intelligente, perché non sei a rischio di debiti, ma non è intelligente, perché non stai costruendo il tuo credito", dice Sarah Newcomb, autrice di "Loaded: Money, Psychology e How to Get Ahead senza lasciare I tuoi valori dietro. "Molti di questi millennial - così come le persone di altre generazioni che non hanno carte di credito nei loro stessi nomi - hanno quelli che vengono chiamati" file di credito sottili ". Questo è parlare dell'industria del credito per avere poco o nessun credito storia , e può trattenerti quando vuoi richiedere un mutuo o un prestito auto. Può anche significare pagare più del necessario per i proprietari di case e l'assicurazione auto.
Mossa intelligente: se pensi di essere irresponsabile con quel primo pezzo di plastica, chiedi alla banca emittente di mantenere il limite di credito artificialmente basso. Quindi, inserisci una o due fatture automatiche sulla carta e pianifica i pagamenti automatici dal tuo conto corrente per coprirli. Non sarai mai in ritardo, e il tuo credito migliorerà.
E se fossi stato rifiutato per una carta? Una carta protetta - dove si effettua un piccolo deposito presso la banca emittente - è la carta con le ruote di addestramento che può metterti sulla strada per una storia di credito forte.
Mossa stupida: mantenere un saldo su una carta di credito per creare credito.
Uno dei maggiori contributori al tuo punteggio di credito è l'utilizzo del credito. Il tuo utilizzo è la percentuale del limite di credito che stai effettivamente utilizzando e conta per circa il 30 percento del tuo punteggio. Se hai un limite di $ 1.000 e il tuo conto è di $ 550, stai utilizzando il 55 percento. È troppo alto : è meglio per il tuo punteggio se non usi più del 30 percento del limite di credito in qualsiasi momento. E portare un saldo da un mese all'altro e pagare gli interessi non aiuta affatto il tuo punteggio, ma fa male al tuo portafoglio: il tasso di interesse medio della carta di credito è di circa il 15%. Su un saldo di $ 3,000, ciò ti costerebbe $ 450 all'anno.
Mossa intelligente: idealmente pagherai completamente le tue carte di credito ogni mese, risparmiando eventuali pagamenti di interessi. E se il tuo utilizzo tipico ti eccita nel limite, puoi risolvere il problema in due modi: puoi chiedere un aumento del limite di credito e quindi non usare la capacità aggiuntiva, oppure puoi pagare il conto più di una volta al mese .
Mossa stupida: pagamento anticipato dei prestiti agli studenti mentre si risparmia sui contributi pensionistici
Hai prestiti per studenti e vuoi pagarli il più velocemente possibile, quindi qualsiasi somma extra che hai alla fine del mese sta andando a pagare oltre le tue bollette mensili e scalpitare il capitale. La tua urgenza è comprensibile; non sarebbe meglio la vita se fossero appena andati? Ma i prestiti agli studenti anticipati non sono una mossa saggia se si tratta di un costo per i tuoi risparmi a lungo termine, come contribuire al tuo 401 (k) (specialmente se ricevi datori di lavoro che corrispondono a dollari) o pagare il debito della carta di credito ad alto tasso, dice Newcomb .
Mossa intelligente: ripaga i prestiti agli studenti lentamente e in modo costante mentre costruisci il tuo futuro e approfitta dei rendimenti del mercato azionario. Potrebbe anche essere preferibile optare per piani di rimborso basati sul reddito (che riducono i pagamenti mensili), anche se pagare interessi per più anni significa pagare più interessi in totale.
Osserva il costo del debito del tuo prestito studentesco, sottrai la detrazione fiscale e confrontalo con il rendimento che otterrai investendo i tuoi soldi in altri modi.
Mossa stupida: ottenere il lavoro prima, e il rilancio più tardi.
Hai negoziato il tuo stipendio per il tuo attuale lavoro? Se no, non sei solo. Circa il 41% delle persone non lo fece, secondo Salary.com. Molti temono che contrattaccare sul salario iniziale li lascerà alla larga dal lavoro. Ma non negoziare per uno stipendio competitivo all'inizio di un nuovo lavoro ti mette in una posizione finanziaria sbagliata, perché ogni bonus e rilancio che avanzi sarà probabilmente una percentuale basata su quella cifra iniziale.
Mossa intelligente: non prendere la prima offerta. Hai più forza quando ti vogliono, ma non hai ancora - ed è importante riconoscere e approfittare di quel momento. "Le persone pensano che devi chiedere ciò che è accettabile, ma dovresti chiederti:" Di cosa ho bisogno per guadagnare in modo da non dovermi preoccupare dei soldi? Questo è ciò che vale il tuo tempo ", dice Newcomb. Comprendi anche che l'aspettativa dall'altra parte del tavolo è che ne chiedi di più. Uno studio di CareerBuilder mostra che il 45% dei datori di lavoro è disposto a negoziare la sua offerta di lavoro iniziale, e in effetti si aspetta che tu lo faccia. Ti stai solo deludendo se non lo fai.
Mossa stupida: acquistare una casa perché è un "investimento".
Il consulente finanziario Carl Richards, autore di "The Behavior Gap", ricorda i tempi in cui le persone gli hanno detto delle loro case: "È il miglior investimento che abbia mai fatto!" La sua replica: "È perché è l'unico investimento che tu" Ti sei mai aggrappato? "" Ha ragione. C'era una convinzione di vecchia data che i valori della proprietà non scendessero mai ... Poi arrivarono il 2008 e il crollo del mercato immobiliare. In realtà, i valori domestici sono storicamente al passo con l'inflazione. E il costo della proprietà - per non parlare del trasloco, dell'arredamento, delle tasse, dell'assicurazione e della manutenzione che va dall'1 al 2 per cento del valore della casa all'anno, secondo il Centro comune per gli studi abitativi di Harvard - è alto.
Mossa intelligente: compra quello in cui vuoi vivere o continua ad affittare per ora. Quella lista di costi di lavanderia significa che non ha senso comprarne uno se non prevedi di rimanere per almeno cinque anni.
Se rimani a lungo termine, l'equità che costruisci pagando (o off) il mutuo diventa un conto di risparmio supplementare che puoi utilizzare per la pensione. Ma non dovresti mai allungare per comprare una casa che non puoi permetterti veramente solo perché pensi che i valori delle proprietà siano dovuti al pop. Se lo fai, non stai né comprando né investendo - stai speculando. E a meno che tu non sia un investitore immobiliare professionista, è una cattiva idea.
Muto mossa: cercando di cronometrare il mercato.
La tempistica del mercato si riduce alla conoscenza di due cose: quando uscire e quando rientrare. Il primo è davvero difficile da inchiodare, e il secondo è ancora più difficile. Mentre tutti abbiamo sentito storie di investitori ordinari che si sono presentati al momento giusto, Richards è scettico. "Non credere alle storie", dice. "Credi i dati." E i dati dicono che non puoi vincere a questo gioco.
Smart Fix: acquista in modo costante e per anni. Richards dice di strappare una pagina dal playbook di Warren Buffett : "La cosa migliore che puoi fare è essere pigro - e dovremmo celebrare questo fatto." E mentre ci sei, non sforzarti troppo per battere il mercato. Mentre le singole azioni e i fondi comuni gestiti sono eccitanti, è normale investire in noiosi fondi indicizzati e fondi negoziati in borsa (che sono anche più economici da acquistare e possedere) che sono più propensi a renderti multimilionario a lungo termine. Se sei abbastanza pigro, è così.
Con Kelly Hultgren