Lo stesso vale per i disastri finanziari.
Abbiamo parlato con i pianificatori finanziari di tutto il paese per i disastri che hanno visto i piani di deragliare i clienti - ed esattamente come li puoi evitare.
Mettere fuori l'acquisto di assicurazione sulla vita
"Se ami i tuoi figli, prendi un'assicurazione sulla vita", afferma Chris Chen, stratega della ricchezza presso Insights Financial Strategists di Waltham, nel Massachusetts. Blunt, sì, ma anche sul bersaglio. L'assicurazione sulla vita non è facoltativa quando hai altre persone che dipendono dal tuo reddito, spiega. Kelly Graves, pianificatore finanziario certificato presso Carroll Financial Planners di Charlotte, è d'accordo - e ha visto in prima persona questo disastro coinvolgendo una famiglia con quattro bambini piccoli. "Non puoi necessariamente evitare la morte", dice, "[ma] puoi evitare la catastrofe finanziaria." Per quanto riguarda l'assicurazione sulla vita da acquistare? Dieci volte il tuo stipendio è un buon punto di partenza, ma è importante ricordare che non stai solo sostituendo il reddito, ma anche benefici, assicurazione sanitaria, contributi pensionistici, tasse universitarie e altro ancora.
Prima di effettuare l'acquisto, potrebbe essere una buona idea parlare con un pianificatore finanziario a pagamento (cioè non un consulente che sta cercando di venderti un'assicurazione sulla vita) per assicurarti di acquistare l'importo giusto per te e per la tua famiglia. Puoi trovarne uno che addebita l'ora tramite Garrett Planning Network.
Comprare una nuova casa prima di vendere il vecchio
Proprio come raramente è una buona idea lasciare un lavoro prima di firmare i documenti sul prossimo, dovresti evitare di comprare una nuova casa fino a quando non hai ufficialmente venduto il vecchio- o almeno fino a quando i contratti sono stati firmati . In caso contrario, si corre il rischio maggiore che la vendita si trascini (o cada) lasciandovi gestire la responsabilità di due residenze, oltre a due serie di tasse sulla proprietà, manutenzione e tutti gli altri costi associati alla proprietà della casa. "Può abbattere [le persone]", afferma Susan Kaplan, presidente di Kaplan Financial Services Inc. a Newton, Massachusetts, che attualmente ha due clienti in questa situazione. "Non c'è nulla di così doloroso come sostenere due residenze." Per quanto riguarda il motivo, alcune vendite falliscono? Le persone spesso si attaccano emotivamente al luogo in cui vivono, quindi possono sovrastimare il valore, ritardare e complicare le vendite. La correzione? Non importa quanto sia rosea una vendita imminente - anche se un agente immobiliare ti sta dicendo che è una "cosa sicura" - non premere il grilletto su una nuova casa prima di chiudere il vecchio accordo.
Aiutare i bambini adulti ... Troppo
"Uno dei maggiori pericoli che ho visto con i miei clienti in pensione è il supporto di bambini [cresciuti]", afferma Kaplan.
Ecco la linea di fondo: anche le coppie che sono completamente pronte a ritirarsi e avere abbastanza risparmi probabilmente non hanno abbastanza soldi per sostenere la loro prole adulta a lungo termine, specialmente se quei bambini adulti hanno una famiglia propria. Anche se le spese di pensionamento probabilmente rimarranno relativamente costanti (fino a quando i costi dell'assistenza sanitaria cresceranno in età avanzata), le spese della prole per adulti aumenteranno probabilmente ogni anno. Salutando immediatamente per aiutare quando un bambino perde un lavoro o non ha abbastanza soldi per comprare una prima casa, si "ritardano solo l'inevitabile", dice Kaplan. Significato: che alla fine avranno bisogno di ottenere un altro lavoro, cambiare campo, spostare o salvare di più. E se tu firmenti un mutuo e tuo figlio perde un lavoro, potresti essere preso per l'intera somma.
Kelly Graves ha visto simili problemi far deragliare alcuni dei piani finanziari dei propri clienti.
"Ad un certo punto", dice Graves, "devi essere egoista. Devi dire, 'Ho portato questo ragazzino all'università, li ho fatti andare così lontano - ora mi devo preoccupare di me stesso' ". Quindi, se vedi il tuo bambino adulto su una pista scivolosa, fai in modo di chiedere il sostegno e Partecipa a una conversazione sit-down. Cerca di essere di supporto offrendo contatti, consigli e informazioni mentre allo stesso tempo fai sapere loro che, anche se sarai sempre presente con un supporto emotivo, non puoi aiutare finanziariamente.
Risparmio per la pensione troppo tardi nel gioco o ...
Ecco una buona regola: risparmia per la pensione anche se pensi di non andare mai in pensione. "Non ho mai incontrato qualcuno che mi abbia detto che è dispiaciuto che hanno risparmiato tanto quanto hanno fatto", dice Chen. O già come loro. Quei dollari fatti a pezzi nei tuoi anni '20 e '30 sono come un buon lotto di antipasti a lievitazione naturale. Possono crescere per decenni e puoi osservare la magia del compounding in azione. Per ingannare: prendi un trentenne che guadagna $ 60.000 l'anno che mette via il 10 percento del suo reddito ante imposte per la pensione o $ 500 al mese. A 65 anni, assumendo un rendimento annualizzato del 7%, avrà più di $ 906.000. Se avesse avuto dei rilanci lungo la strada e aumentato i suoi contributi per abbinarli, avrebbe avuto molto di più. Ma se avesse aspettato fino a 40 anni per iniziare a sottrarre i $ 500, avrebbe avuto solo $ 407.000 a 65 anni. Anche se avesse iniziato con un livello di contribuzione più alto, ad esempio $ 750 al mese, non avrebbe recuperato. Ne avrebbe colpiti 65 con soli $ 611.000. Il punto: inizia presto. Salva spesso.
... rubando il ritiro di pensione che hai costruito
E, mentre ci sei, evita di contrarre un prestito contro il tuo 401 (k) , dice Davon Barrett, analista di Francis Financial, con sede a New York. Sophia Bera, fondatrice di Gen Y Planning, ha avuto clienti in questa situazione dopo aver subito elevati costi di trasferimento, e lo vede anche con persone che tentano di estinguere il debito della carta di credito. Le regole per un prestito di 401 (k) stabiliscono che a lungo andare pagherai interessi a te stesso sul prestito, ma ci sono delle insidie che molte persone non considerano quando prendono in prestito i soldi. I soldi saranno fuori dal piano, il che significa che perdi questa crescita. Mentre ti ripaghi, potresti non essere in grado di finanziare integralmente i contributi aggiuntivi. E, il bigge, se lasci la compagnia per qualsiasi motivo, quel prestito diventa automaticamente entro 60 giorni. Se non puoi rimborsarlo, viene considerato come un prelievo, il che significa che devi pagare le imposte sul reddito e una penalità del 10%.
Ritirare in anticipo senza controllare lo stato o il piano di assicurazione sanitaria B
Ti piace l'idea di andare in pensione presto? Chi non lo fa? Ma fai le tue ricerche prima di premere il grilletto, soprattutto se prevedi di abbandonare la forza lavoro prima di aver compiuto 65 anni e avere diritto a Medicare. "Ho clienti che pagano fino a $ 2000 al paio al mese per l'assicurazione sanitaria perché si sono ritirati prima di essere idonei a Medicare", dice Graves. L'assicurazione sanitaria può costare caro dollaro quando la tua azienda non sta assumendo parte del costo. Anche se si approfitta di COBRA, il programma che consente alle persone idonee di continuare ad accedere alle prestazioni sanitarie sul posto di lavoro per 18 mesi dopo aver lasciato un lavoro, tali prezzi non sono sovvenzionati. La legge rende semplicemente i benefici a vostra disposizione, ma senza l'aiuto di un datore di lavoro, sborserete lo stesso importo che spendono per ogni persona in assicurazione sanitaria. La correzione: fai tutti i conti prima di decidere di andare in pensione per assicurarti di essere finanziariamente pronto. AARP dispone di un calcolatore per la pensione che ti consente di iniziare.
Allo stesso modo, se ti stai ritirando a pensare in anticipo, lavorerai part-time o raccoglierai concerti secondari, ma quando si arriva a questo, potresti trovarlo più difficile di quanto pensassi. "Devi avere le cose a posto prima di scendere dal nastro trasportatore", dice Kaplan. Quindi, prima di allontanarti dal tuo concerto a tempo pieno, è fondamentale sapere con certezza che hai abbastanza soldi per la pensione. (Vanguard ha un calcolatore del reddito pensionistico che confronta quello che potresti avere ora con quello di cui avrai bisogno.)
Cercando di cronometrare il mercato
Infine, più e più volte, gli studi hanno dimostrato che, in media, i fondi indicizzati gestiti passivamente vincono fondi gestiti attivamente. Come esseri umani, ci piace pensare di sapere meglio - quell'istinto può dirci dove i nostri soldi cresceranno più velocemente e che il nostro coraggio ci avvertirà quando è ora di uscire. La realtà è che quel tipo di eccesso di sicurezza può farci tornare indietro quando si tratta di rendimenti sul mercato. L'estate scorsa, a causa della Brexit e dell'incertezza delle elezioni, uno dei clienti di Barrett ha ritenuto che il mercato statunitense fosse dovuto a una correzione. Nonostante gli avvertimenti degli advisor, ha trasferito tutti i suoi soldi in un conto in contanti, anticipando che l'avrebbe rimesso nei mercati dopo che la correzione era avvenuta. Ha perso il 15% dei rendimenti nel mercato azionario statunitense lo scorso anno. "A lungo termine, non vuoi mettere tutte le tue uova in un paniere e scommettere su qualcosa che è incerto", dice Barrett. Non rischiare il tuo futuro finanziario su un'intuizione, ricorda che stai giocando la partita lunga.
Con Hayden Field