Il movimento sbagliato potrebbe costarti migliaia
1. Conoscere il proprio periodo di vesting e lo stato
Se si partecipa a un piano pensionistico datore di lavoro 401 (k) o simile, è possibile avere diritto a ricevere una corrispondenza del datore di lavoro o qualche altra forma di contributo del datore di lavoro al proprio conto pensionistico. Questi contributi del datore di lavoro sono comunemente denominati denaro "gratuito" e possono avere un impatto significativo sulla dimensione del conto pensionistico. Anche se i soldi che hai contribuito con le deduzioni dello stipendio sono sempre coperti al 100% , il che significa che è sempre legalmente tuo (indipendentemente dal fatto che tu sia impiegato o meno), la tua compagnia di solito ha un programma di maturazione che determina quanto del tuo datore di lavoro i contributi sono legalmente tuoi e quando. Questi periodi di vesting sono in genere programmati per un periodo di diversi anni. Se hai una corrispondenza di un datore di lavoro, controlla i documenti del piano di pensionamento o chiedi al dipartimento delle risorse umane quando sarai coperto al 100%.
A volte aspettare qualche altro mese o un anno può fare una grande differenza in quanto di quei soldi "liberi" che porterai con te quando andrai via. D'altro canto, lasciare il proprio datore di lavoro prima di essere completamente investito significa rinunciare a una parte, se non a tutti, dei contributi del proprio datore di lavoro e dei guadagni su quei soldi.
Diamo un'occhiata a un esempio.
Diciamo che sotto i termini del tuo datore di lavoro, ti guadagni il 20% all'anno per cinque anni. Sei stato con il tuo datore di lavoro per un mese in meno di quattro anni, quindi sei coperto al 60%. Diciamo che hai guadagnato $ 40.000 all'anno e hai contribuito al 15% del tuo salario, o $ 6.000 all'anno, al tuo piano 401 (k). Diciamo anche che il nostro datore di lavoro corrisponde al 100% del tuo contributo o ad altri $ 6.000 all'anno. Se parti ora, riceverai il 60% della partita del tuo datore di lavoro negli ultimi anni, o $ 14.400 ($ 6.000 / anno x 4 anni = $ 24.000 x 60%). Se sei rimasto un altro mese, riceverai un ulteriore 20% e riceverai ulteriori $ 4.800 di match da datore di lavoro. Se restassi per altri 13 mesi, riceverai $ 9,600 in più nella partita dei datori di lavoro per i quattro anni in cui sei già stato, più la partita da $ 6.000 per il tuo quinto anno, per un totale di $ 15.600 nella partita dei datori di lavoro. 't prendere in considerazione eventuali guadagni su quei soldi nel tempo in cui è stato investito. Anche se la partita del tuo datore di lavoro è inferiore al 100%, puoi ancora vedere come potresti allontanarti da una grossa fetta di denaro gratuito non calcolando accuratamente la tua partenza.
2. Conoscere le opzioni del proprio account di pensionamento
Una volta che hai preso la decisione di cambiare lavoro e cambiare datore di lavoro, le più importanti domande finanziarie che dovrai affrontare sono cosa fare con il tuo piano di pensionamento 401 (k) o altro datore di lavoro.
Troppe persone finiscono per incassare i loro risparmi per la pensione quando cambiano lavoro e usano i soldi per qualcos'altro. Non solo è uno dei nostri 6 errori di pianificazione previdenziale da evitare, ma è completamente evitabile. Quando si tratta del 401 (k), la maggior parte delle persone ha essenzialmente quattro opzioni quando lasciano il proprio datore di lavoro, che sono:
- Incassare
- Lascia il denaro nel piano
- Passaggio al piano qualificato del nuovo datore di lavoro
- Passaggio a un'IRA o altro
Diamo un'occhiata a ciò che ciascuna di queste opzioni significa per te.
Incasso del tuo 401 (k)
Per comprendere le implicazioni di questo errore comune, utilizziamo i numeri per illustrare. Diciamo che hai $ 50.000 nel tuo piano 401 (k). Invece di impostare un rollover diretto su un altro piano, hai i soldi pagati direttamente a te. L'amministratore del tuo piano prenderà automaticamente il 20% per le tasse, come richiesto dalla legge, quindi riceverai un assegno di $ 40.000.
Quando arriva il momento delle tasse, potresti essere sorpreso di sapere che se hai meno di 59 anni quando incassi, dovrai pagare una penale del 10% sul totale originale (al netto dell'imposta) o in questo esempio , altri $ 5000. Ora i tuoi soldi si sono ridotti da $ 50.000 a $ 35.000.
Il dolore non si ferma qui. Potrebbe trovarsi in una fascia di contribuzione superiore al 20% che l'amministratore del piano ha trattenuto dai fondi. Se questo è il caso, dovrai trovare la differenza con il tempo delle tasse. Ad esempio, se ti trovi nella fascia di tassazione del 31%, dovrai spendere la differenza tra il 20% e il 31%, che è un ulteriore 11% o $ 5.500. Se non hai pianificato questo morso fiscale aggiuntivo e molte persone non lo fanno, potresti dover prendere a prestito per ottenere le tasse aggiuntive. Oltre a questo problema monetario immediato, i tuoi risparmi di vecchiaia da $ 50.000 ora sarebbero scesi a $ 29.500. Ora calcola il tuo stato e le tasse locali sui $ 50.000 e deduci quello dai $ 29.500 rimanenti, e potresti subire altri $ 5.000 circa, a seconda di dove vivi. Ahia! In effetti, avresti portato via solo la metà del tuo investimento iniziale e avresti seriamente ridotto il tuo pensionamento.
Lascia il denaro nel tuo ex piano del datore di lavoro
Quindi sai che non vuoi incassare il piano quando parti, ma devi fare qualcosa? La risposta non è necessariamente. Se hai almeno $ 5,000 nel tuo piano 401 (k), la maggior parte dei datori di lavoro ti dà la possibilità di lasciare i fondi nel tuo vecchio piano. Finché sei soddisfatto della performance degli investimenti e dell'amministrazione del piano, questa può essere una buona opzione, soprattutto se il tuo nuovo datore di lavoro non offre un piano 401 (k). Ma potresti comunque voler considerare l'opzione successiva (ti diremo perché).
Passa al nuovo datore di lavoro 401 (k)
Rivolgiti al tuo nuovo datore di lavoro per vedere se offrono un piano 401 (k) o altro qualificato e quando sarai idoneo a partecipare. La maggior parte dei piani di pensionamento del datore di lavoro accetterà rimborsi da altri piani di datori di lavoro qualificati. In realtà, accettare i fondi aggiuntivi è a loro vantaggio in quanto vi è immediatamente più denaro da cui addebitare le spese amministrative. Se decidi di optare per questo percorso e c'è un periodo di attesa per la partecipazione al piano del tuo nuovo datore di lavoro, considera di lasciare i tuoi fondi nel piano del tuo vecchio datore di lavoro fino a quando non sei idoneo sotto il nuovo piano. La considerazione più importante con un rollover è garantire che la transazione sia veramente un rollover (o un trasferimento da trustee a trustee). Per fare ciò, assicurati che tutti i controlli di rollover siano scritti direttamente al nuovo amministratore del piano, non a te. Se il controllo viene scritto direttamente a te, l'amministratore del piano detrarrà il 20% per le tasse e dovrai calcolare la differenza del 20% per eseguire un rollover completo ed evitare le tasse. Mentre in questo scenario si otterrà il 20% in più quando si registra la dichiarazione dei redditi alla fine dell'anno, a condizione che si superi il 100% dei fondi entro 60 giorni, ma perché essere costretti a inventarsi un grande somma e lasciare che lo zio Sam usi i tuoi soldi senza interessi nel frattempo?
Anche se la rotazione delle attività di vecchiaia nel piano del nuovo datore di lavoro è una mossa perfettamente accettabile, potrebbe non essere la scelta migliore per te. Diamo un'occhiata all'ultima opzione per i fondi 401 (k) per scoprire perché.
Passaggio a un'IRA
Se non puoi o non vuoi lasciare i tuoi soldi nel piano 401 (k) del tuo vecchio datore di lavoro e il tuo nuovo datore di lavoro non offre un piano, puoi andare in quasi tutte le banche o istituti finanziari e aprire una pensione individuale di rollover conto (IRA) a cui trasferire i fondi. Molti lavoratori trascurano questa opzione perché sono altrettanto contenti di continuare a mantenere i loro averi di vecchiaia in una qualche forma di piano di datore di lavoro, ma ecco un motivo convincente per cui potresti non volerlo. La maggior parte dei piani di pensionamento del datore di lavoro hanno opzioni di investimento limitate nel tentativo di contenere i costi, ma hanno anche elevate spese amministrative che riducono il valore del conto. Optando per un rollover IRA, non solo si aprono le opportunità di investimento a praticamente qualsiasi investimento da singoli titoli e obbligazioni a fondi comuni di investimento e ETF, ma è possibile evitare costose tasse. Ora è un risparmio per la pensione win-win!
La linea di fondo
Lasciare il tuo datore di lavoro per una nuova opportunità può avere più conseguenze finanziarie rispetto a quanto precedentemente considerato, ma considerando tutte le implicazioni discusse qui, puoi valutare saggiamente l'impatto che il cambiamento dei lavori potrebbe avere sui tuoi risparmi per la pensione e prendere la decisione più consapevole.