Pianificare in anticipo per queste cinque importanti decisioni di pensionamento.
1. Assistenza sanitaria: piani Medigap o vantaggio Medicare?
I sussidi di Medicare iniziano a 65 anni, il che rende più facile andare in pensione a 65 anni rispetto ai 60 o ai 62 anni. Medicare, tuttavia, non coprirà tutte le spese sanitarie.
In media, aspettati di coprire circa il 50-60% dei costi sanitari che avrai. Per ottenere una copertura aggiuntiva, molti pensionati acquistano un'assicurazione complementare (una polizza Medigap) o un piano Medicare Advantage. Questa è una delle decisioni che devi prendere a 65 anni.
Oltre alla copertura sanitaria tradizionale, dovrai anche riflettere su come vuoi gestire le spese di assistenza a lungo termine che potresti dover sostenere più tardi nella vita. L'assistenza a lungo termine non riguarda solo le cure mediche. Comprende cose semplici come il bisogno di aiuto con diverse attività della vita quotidiana come la pulizia, la cucina e il bagno. Molti anziani hanno bisogno di questo tipo di assistenza. È possibile acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o pianificare il pagamento di questi servizi di tasca propria in caso di necessità.
2. Sicurezza sociale: inizia ora o dopo?
È necessario valutare attentamente i pro e i contro di avviare la sicurezza sociale a 65 versetti in attesa di qualche altro anno.
Perché? La tua età di pensionamento completa (FRA) avrà 66 anni o più, e riceverai un vantaggio ridotto se inizi prima della FRA. I tuoi benefici di previdenza sociale continuano ad aumentare ogni mese dopo FRA che aspetti di raccogliere. Dopo aver raggiunto FRA accumulano qualcosa chiamato crediti di pensionamento ritardato.
L'ammontare più elevato di benefici che si ottengono avviando le prestazioni in un'età successiva può offrire un pensionamento molto più sicuro negli anni successivi. E, se sei sposato, questo maggiore beneficio diventa il sussidio per i superstiti, fornendo una potente forma di assicurazione sulla vita per uno di voi che può essere longevo.
3. Consolidare gli IRA?
Se hai dei soldi in un piano di pensionamento al lavoro, dovrai stabilire se dovresti versare questo denaro a un IRA. È molto più semplice gestire i tuoi risparmi per la pensione se consolidi tutti i tuoi conti pensionistici in un unico account IRA. Dovrai decidere quale istituto finanziario utilizzare o assumere un consulente finanziario per assisterti.
Gli account IRA devono essere mantenuti con nomi separati, quindi non è possibile combinare i conti di pensionamento con gli account di pensionamento del coniuge. Quello che puoi fare è assicurarti di chiamarti come beneficiario dei conti, quindi se succede qualcosa al tuo coniuge, i loro conti di pensionamento appartengono a te e viceversa.
4. Prelevare i ritiri del conto corrente ora o in seguito?
L'IRS richiede di prendere distribuzioni da IRA e altri piani pensionistici qualificati a partire dalla tua età 70 ½. Tuttavia, è possibile prelevare fondi prima di questa età e, a volte, per motivi fiscali, ha senso farlo.
Se ritardate la sicurezza sociale e / o avete un coniuge più giovane di voi, ci sono spesso grandi opportunità di pianificazione fiscale tra i 65 ei 70 anni. Se il vostro reddito imponibile è basso durante questi anni, prelevare denaro dalla vostra IRA farà molto di senso e può aiutarti a risparmiare tasse a lungo termine. Può pagare per avere il tuo CPA, preparatore fiscale o pianificatore della pensione eseguire una proiezione fiscale pluriennale per vedere quando e come iniziare a prelevare.
5. Cerchi un consiglio professionale?
Il declino cognitivo ha avuto inizio negli anni '60. Per questo motivo molte persone scelgono di assumere un pianificatore finanziario o un consulente per gli investimenti in pensione. Questo aiuta anche a fornire continuità a un coniuge che potrebbe non essere a proprio agio nel gestire i propri soldi se l'altra metà passa prima.
È anche una buona idea cercare aiuto se non sei sicuro di come generare reddito da risparmi e investimenti.
In molti casi un pianificatore di pensionamento indipendente può mostrarti come pagare meno tasse durante la pensione, può consigliarti quando dovresti beneficiare dei sussidi di sicurezza sociale, mostrarti come i tuoi risparmi possono generare rendite e può aiutarti a valutare i professionisti e svantaggi di investimenti come rendite vitalizie o strategie come l'utilizzo di un mutuo inverso.