I 5 più grandi ostacoli per gli acquisti domestici
Non è sempre un processo facile per comprare una casa, indipendentemente da ciò che i tuoi amici potrebbero dire. Molti acquirenti di case incontrano ostacoli, e non è raro imbattersi in scimmie volanti e streghe cattive lungo quella strada di mattoni gialli fino alla proprietà di casa. Il primo passo nell'acquisto di casa è quello di preparare gli ostacoli.
Un agente immobiliare esperto può aiutarti a trovare la casa giusta , determinare quanto pagare e negoziare l'offerta per te.
Inoltre, un agente può guidarti in ogni fase del processo di acquisto della tua casa . Ma ciò non significa che non incontrerai ostacoli o ostacoli.
Ostacolo 1: ricerca di un acconto
A meno che tu non sia ricco in maniera indipendente o vinca la lotteria, probabilmente avrai bisogno di ottenere un mutuo . Tutti i prestiti VA , disponibili per i veterani, consentono a un acquirente di azzerare. La maggior parte degli altri prestiti, ad eccezione di alcuni tipi di prodotti di prestito speciali offerti a determinati professionisti, richiedono un acconto. I due tipi più popolari di mutui sono prestiti FHA e prestiti convenzionali, che richiedono pagamenti minimi che vanno dal 3 al 15% del prezzo di vendita.
Ostacolo 2: Ottenere un punteggio FICO minimo
I due numeri magici sono 620 per FHA e 720 per i prestiti convenzionali con l'assicurazione ipotecaria. Se il tuo punteggio FICO scende al di sotto di tale numero, potresti non essere idoneo per tali mutui. Per i prestiti convenzionali senza assicurazione ipotecaria, il tuo FICO può scendere fino a 620, ma il prezzo è brutto.
Per scoprire il tuo punteggio FICO, dovresti chiedere al tuo prestatore di eseguire il tuo rapporto di credito. È possibile ottenere un punteggio FICO online, ma vi costerà, e molto probabilmente sarà diverso dal punteggio ottenuto dal vostro istituto di credito. Il tuo istituto di credito tirerà i tuoi punteggi di credito da 3 agenzie di segnalazione di credito e prenderà il punteggio medio di FICO.
Obstacle 3: Meeting Lender Ratios
La maggior parte dei prestatori si aspetta che un acquirente abbia un rapporto di front-end massimo del 33 percento. Ciò significa che il pagamento del mutuo, oltre a tasse e assicurazione (PITI), non può superare il 33 percento del reddito lordo mensile. Se guadagni $ 5,000 al mese, il pagamento PITI massimo per il quale puoi qualificarti è $ 1,650.
Il rapporto back-end è più complicato. Ciò comporta l'aggiunta insieme al pagamento PITI di tutti i pagamenti di debiti rotativi mensili. Quella percentuale del reddito mensile lordo dovrebbe essere compresa tra il 41% e il 50%, a seconda del tipo di prestito e prestatore. Con l'assicurazione ipotecaria, il tuo più alto rapporto di back-end non può superare il 41 percento, il che significa che ci si può qualificare per un rapporto di back-end più elevato, potrebbe essere necessario ridurre almeno del 20 percento.
Ostacolo 4: Ricevere una valutazione al valore
Il Codice di condotta per la valutazione della casa , HVCC, è entrato in vigore il 1 maggio 2009 e si applica a tutte le transazioni convenzionali. Dal 1 ° gennaio 2010, ora si applica anche alle transazioni FHA. È un processo ben intenzionato che ha difetti e critiche.
In passato, un prestatore poteva selezionare il proprio perito. Quel perito era generalmente esperto, conosceva il vicinato e aveva valutato molte case in aree specifiche, che in genere avrebbero portato a una valutazione equa ed equilibrata.
Ora, le società di gestione della valutazione intercettano un perito a caso da un gruppo di periti. Il tuo perito potrebbe provenire da un'altra area o non ha familiarità con il quartiere, il che spesso si traduce in una bassa valutazione .
Se la valutazione non arriva al valore, e se il venditore si rifiuta di adeguare il prezzo, gli acquirenti con una riserva di valutazione possono o uscire dalla transazione o pagare la differenza in contanti.
Obstacle 5: Condizioni di prestito soddisfacenti
La sottoscrizione può essere spaventosa. Un sottoscrittore rivede il file e può avanzare richieste. Non arrabbiarti, consegna i documenti. Scrivono le regole. Queste richieste possono includere più documentazione, una valutazione di revisione e, anche allora, il sottoscrittore potrebbe rifiutare il prestito per una serie di motivi.
Se ti sei risposato, ad esempio, e il tuo ex coniuge era proprietario di una casa che ha subito una preclusione o una vendita breve , se il tuo nome era ancora sul mutuo, potresti essere squalificato dall'acquistare una casa con il tuo nuovo coniuge.
Il modo per aumentare le probabilità di approvazione della sottoscrizione è di rivelare tutto di te e dei tuoi dati finanziari al tuo istituto di credito, e assicurarti che il funzionario del prestito sia stato nel business abbastanza a lungo da prevedere i problemi futuri prima di arrivare così lontano.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.