Va bene usare un Roth IRA per pagare le spese universitarie?

I pro e i contro dell'uso di Roth IRA per la pianificazione del college

Si dovrebbe usare un Roth IRA per aiutare a pagare le spese del college? Questa è una domanda che molti genitori e nonni considerano come il prezzo dell'istruzione superiore continua a salire.

Roth IRA è un ottimo modo per risparmiare per la pensione in un conto che offre vantaggi significativi di diversificazione fiscale. Ciò è dovuto al fatto che Roth IRAs offre il ritiro gratuito dei guadagni. Gli IRA di Roth possono essere utilizzati anche a fini non pensionistici utilizzando alcune pianificazioni finanziarie strategiche per aiutare a pagare altri obiettivi importanti come il finanziamento del college per una persona cara.

La decisione di contribuire a un Roth IRA è guidata più semplicemente dalla crescita dei guadagni esentasse. Un altro vantaggio aggiunto di Roth IRA è la flessibilità che questi conti di pensionamento forniscono quando si tratta di accedere ai contributi originali. La crescita dei guadagni esente da imposte si applica solo se il tuo conto è stato aperto per almeno 5 anni e le distribuzioni si verificano dopo i 59 anni e mezzo. Tuttavia, i contributi di Roth IRA sono effettuati con dollari al netto delle imposte in modo che possano essere ritirati in qualsiasi momento senza tasse o penalità. Ciò crea un'opportunità di utilizzare un Roth IRA come fonte supplementare di finanziamento del college o qualsiasi altro obiettivo finanziario non legato alla pensione.

La pianificazione finanziaria principale si sposta prima del salvataggio per il college

Prima di esaminare se abbia o meno senso usare un Roth IRA per pagare il college, va notato che la maggior parte dei pianificatori finanziari concorda sul fatto che si dovrebbe avere una solida base finanziaria prima di considerare la partecipazione a qualsiasi piano di risparmio per il college.

Le linee guida generali sono che questa base di base dovrebbe includere i seguenti passaggi:

1. Stabilire alcuni fondi per coprire le spese di emergenza (si pensi ai risparmi di "avviamento", di solito $ 1-2 in risparmi).
2. Contribuire abbastanza a un piano di pensionamento al lavoro per acquisire la piena corrispondenza del datore di lavoro, se disponibile.
3. Elimina i debiti dei consumatori ad alto tasso di interesse come carte di credito o prestiti personali (ad es. Superiore al 6%).

1. Finanzia completamente il tuo conto di risparmio di emergenza con abbastanza denaro per coprire 3-6 mesi di spese per la vita.
2. Risparmiare il più possibile in un piano 401 (k) o 403 (b) , IRA e conto di risparmio sanitario (da qualche parte nel range del 10-20% della retribuzione o più è l'ideale) per raggiungere gli obiettivi pensionistici.
3. Proteggi la tua famiglia e la tua ricchezza mantenendo la vita, la salute, la disabilità e l'assicurazione di responsabilità civile.
4. Crea e mantieni documenti cruciali per la pianificazione patrimoniale come testamenti, testamento biologico e procure attuali e aggiornati.

Per ulteriori informazioni sulla priorità dei tuoi obiettivi finanziari, consulta questa utile risorsa (vedi Come determinare le tue priorità finanziarie).

Di solito la pianificazione previdenziale è una priorità più alta della pianificazione scolastica

Prima di mettere da parte i soldi per il college, devi prima controllare se sei sulla strada giusta per raggiungere gli obiettivi di reddito pensionistico. Molti rapporti di ricerca finanziari hanno rilevato che la maggior parte dei genitori non è sicura di essere sulla buona strada per raggiungere i propri obiettivi di pensionamento (vedi.) Questo è il motivo per cui il risparmio per il college passa spesso in secondo piano rispetto al pensionamento. soldi per il college non è saggio contare sul debito per finanziare i tuoi sogni di pensionamento.

Quindi, come regola generale, gli obiettivi pensionistici dovrebbero avere un precedente sui risparmi del college sull'elenco delle priorità.

Mettere la pensione davanti al college sulla lista delle priorità non è sempre il tipo di guida finanziaria che i genitori oi nonni vogliono sentire. Questo di solito è perché la maggior parte dei genitori sono innatamente predisposti a fornire ai bambini le migliori esperienze e opportunità possibili. Ci possono essere delle pessime conseguenze quando si inserisce il risparmio per il college prima del pensionamento nella lista delle priorità. Alcuni dei risultati negativi includono il ritardare il pensionamento (o non abbastanza denaro per andare in pensione alle vostre condizioni), la vendita di proprietà di investimento o altre attività prima del desiderato, e la maggiore conseguenza potenziale è lo stress finanziario e la frustrazione non necessari.

La buona notizia è che i Roth IRA offrono ai genitori l'opportunità di sentirsi come se stessero facendo qualche progresso risparmiando per la pensione in un conto che può anche essere usato per aiutare a pagare per il college.

Come risparmiare per la pensione e il college con un Roth IRA

La gente ama il concetto di "tax-free" e, di conseguenza, i Roth IRA stanno diventando sempre più uno dei più popolari veicoli di risparmio per la pensione. Contribuire a un Roth IRA può darti la tranquillità di fare almeno qualcosa per risparmiare per le future spese del college quando esistono altre priorità finanziarie più importanti. Questa opzione è l'ideale per i genitori che sono indietro sui loro obiettivi di risparmio previdenziale, ma hanno già le fondamenta finanziarie di base (ovvero hanno un fondo di emergenza, un debito minimo e almeno contribuiscono alla partita 401 (k) sul lavoro). L'utilizzo di un Roth IRA per integrare i risparmi del college è anche una considerazione per genitori o nonni che cercano una maggiore flessibilità nel modo in cui i fondi possono essere utilizzati rispetto ad altre opzioni quali 529 piani di risparmio universitari.

Professionisti:

Ecco alcuni dei vantaggi dell'utilizzo di un Roth IRA come parte del piano di risparmio del college:

IRA Roth consentono la flessibilità di sottoscrivere contributi originali fiscali e sanzionatori. Le tue entrate in un Roth IRA crescono solo senza tasse se il tuo account è aperto da almeno 5 anni e le distribuzioni si verificano dopo i 59 anni e mezzo. Tuttavia, poiché i tuoi contributi sono già stati effettuati con dollari al netto delle imposte, possono essere ritirati in qualsiasi momento senza tasse o penalità. I ritiri da un Roth IRA vengono considerati come i primi contributi. Ciò significa che hai la possibilità di ritirare la somma dei tuoi contributi in qualsiasi momento senza tasse o penalità.

Il denaro cresce fiscalmente differito e potenzialmente esentasse. Roth IRAs ti permette di contribuire con dollari al netto delle imposte che possono crescere senza tasse finché hai raggiunto la regola dei 59 anni e hai avuto il conto per almeno 5 anni. Se hai più obiettivi come il pagamento per l'università e il risparmio per la pensione, puoi accedere ai contributi originali utilizzando la strategia menzionata sopra e allo stesso tempo lasciare che i guadagni continuino a crescere senza tasse per obiettivi a lungo termine come la pensione.

IRA Roth forniscono un maggiore controllo sulle opzioni di investimento. La maggior parte dei 529 piani ha una quantità limitata di opzioni di investimento tra cui scegliere. Roth IRAs non sono un investimento reale ma rappresentano invece un tipo di conto previdenza che consente diversi tipi di investimenti (azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF, REIT, CD, ecc.). Al fine di trarre il massimo vantaggio dalla crescita esentasse dei guadagni, è generalmente saggio cercare investimenti orientati alla crescita per un Roth IRA.

Contro:

Come molte decisioni finanziarie, ci sono alcuni aspetti negativi nell'usare un Roth IRA per aiutare a pagare per il college. Ecco alcuni degli aspetti negativi di questa strategia:

Roth IRAs sono soggetti a limiti di reddito. Roth IRAs ha limiti di reddito che rendono le coppie sposate che archiviano rendite congiunte non ammissibili a contribuire direttamente a questi conti se guadagnano sopra $ 198.999 nel 2018 (nota: la backdoor Roth IRA è un modo per aggirare questi limiti). Forse il più grande rischio al ribasso di utilizzare un Roth IRA per aiutare a pagare per il college è che si potrebbe ritardare la transizione alla pensione se non si dispone di un nido di pensionamento sufficiente disponibile dopo eventuali prelievi da pagare per il college.

I contributi sono attualmente limitati a $ 5.500 l'anno ($ 6.500 per età 50 anni). Roth IRA hanno limiti di contribuzione inferiori rispetto ad altri veicoli di risparmio del college. I limiti di contribuzione di Roth IRA sono significativamente inferiori rispetto ai limiti più alti trovati con 529 piani di risparmio universitari. Un altro problema riscontrato quando si utilizzano i contributi di Roth IRA per pagare le spese del college è che le distribuzioni contano come reddito non tassato sul FAFSA del prossimo anno e ciò potrebbe ridurre l'ammissibilità del bambino all'aiuto finanziario basato sulla necessità. Gli IRA Roth sono ancora una risorsa a basso impatto per gli aiuti finanziari e il valore totale delle attività non è riportato su FAFSA.

529 piani sono di solito un'opzione migliore quando il salvataggio per il college è l'obiettivo principale. Per una strategia di finanziamento che è orientata esclusivamente a pagare per il college, il piano di risparmio college 529 è spesso un'opzione migliore. 529 investimenti in piano crescono senza tasse e le distribuzioni utilizzate per pagare le spese per l'istruzione qualificata sono anche esentasse. A partire dal 2018, è possibile utilizzare fino a $ 10.000 in 529 proventi del piano per i costi delle scuole elementari e delle scuole superiori.

Per genitori o nonni già in pista per raggiungere gli obiettivi pensionistici, di solito è più vantaggioso guardare prima i piani 529 per il risparmio del college. Ma quando quegli obiettivi di finanziamento del college richiedono un po 'più di flessibilità o la probabilità che tuo figlio frequenta il college è meno certa che un Roth IRA diventi più attraente.

Abbiamo tutti una serie di obiettivi di vita che sono costantemente in competizione per i nostri soldi duramente guadagnati. Gli IRA di Roth sono degni di essere presi in considerazione se si sta cercando un conto fiscalmente avvantaggiato per il risparmio previdenziale con la flessibilità di accedere a quei fondi per integrare gli obiettivi di finanziamento del college. Quando esistono priorità finanziarie più importanti che sono priorità più alte rispetto al risparmio per il college, il risparmio in un Roth IRA può almeno darti la tranquillità che stai prendendo alcuni provvedimenti per risparmiare per le future spese del college e il tuo pensionamento.