Cattivi investimenti per il tuo fondo scolastico per bambini
La pianificazione più povera sembra derivare dal desiderio delle persone di sovraperformare le scelte di investimento più affidabili o cercare di trovare una "cosa sicura". Entrambe queste idee, anche se nobili, di solito finiscono per fare esattamente l'opposto di ciò che era inteso.
I genitori che mettono le loro uova in questi "canestri" non convenzionali spesso si trovano a corto di fondi quando arriva il momento di incassare e iniziare a pagare le tasse scolastiche.
Anche se le promesse di sicurezza e rendimento possono essere grandiose, dovresti riflettere attentamente prima di collocare il fondo scolastico di tuo figlio in uno dei seguenti investimenti.
Assicurazione sulla vita o vitalizi
Uno dei passi più comuni nell'istituzione di un fondo universitario è l'utilizzo di un contratto di assicurazione sulla vita come investimento sottostante. In particolare, l'assicurazione sulla vita intera e variabile, così come le rendite, vengono spesso selezionate come veicoli appropriati.
Spesso, gli agenti di assicurazione vi incoraggeranno a trarre vantaggio dal fatto che l'assicurazione sulla vita o rendite consentono l'accumulo di imposte differite. La loro teoria è che se si acquistassero gli stessi fondi comuni di investimento in un normale account soggetto passivo, dovresti pagare le tasse ogni anno sulla crescita. Pertanto, il contratto di assicurazione o rendita protegge il tuo fondo universitario in crescita dallo zio Sam.
Anche se questo è parzialmente corretto, le persone che incoraggiano l'uso dell'assicurazione sulla vita non menzionano che dovrai ancora pagare le imposte sul reddito quando ritiri il denaro, oltre a una potenziale penalità del 10% se hai meno di 59 anni 1 / 2.
Inoltre non riescono a menzionare che è possibile ottenere vantaggi fiscali ancora migliori in un account di Sezione 529 o Coverdell ESA (Education IRA), con un risparmio annuo sui costi dell'1-2% rispetto a un contratto di assicurazione o rendita vitalizia.
Collezionismo e opere d'arte
Mentre l'apprezzamento del valore associato alle opere d'arte e agli oggetti da collezione può essere significativo, lo stesso può essere il lato negativo. A differenza degli investimenti azionari o obbligazionari, che rappresentano un credito tangibile su attività finanziarie reali, il valore dell'arte e del collezionismo si basa esclusivamente sulle opinioni delle persone.
Il valore di opere d'arte e oggetti da collezione può cambiare drasticamente durante la notte solo perché non ci sono più acquirenti per un certo tipo di oggetto. Pertanto, sono estremamente suscettibili a cose come mode, tendenze e recessioni.
Mentre potrebbe essere divertente mescolare il tuo apprezzamento per le cose migliori con la crescita del tuo patrimonio netto, questo dovrebbe rappresentare solo una piccola parte del tuo portafoglio complessivo e nessuno dei tuoi risparmi per il college .
Oro e altri metalli preziosi
Per molte persone, l'oro rappresenta l'altezza della sicurezza e della sicurezza. È reale, tangibile ed è stato richiesto fino a quando l'umanità può ricordare.
Tuttavia, la stessa natura tangibile è esattamente ciò che può rendere i metalli preziosi una scelta di investimento scarsa. Il costo dell'acquisizione e della conservazione dell'oro, soprattutto in quantità relativamente piccole, può rapidamente spazzare via qualsiasi apprezzamento di valore. Inoltre, mantenere l'oro in tuo possesso, anche in una cassaforte, ti rende potenzialmente un bersaglio di furti.
Considerando il fatto che l'oro ha guadagnato solo il 6-7 percento annuo negli ultimi venti anni, sembra che questo tipo di investimento sia molto più impegnativo di quanto valga. Se hai davvero bisogno di una certa esposizione ai metalli preziosi, considera l'acquisto di un fondo comune che investe in società di estrazione aurifera affermate.
Investimenti del mercato azionario ad alto rischio / rendimento elevato
Anche se la promessa di una grossa ricompensa è allettante, prendere in considerazione la possibilità di evitare investimenti e strategie ad alto rischio come opzioni, piccole imprese e mercati internazionali. La ragione principale per questo è che avrai poco tempo per compensare gli errori di investimento all'inizio del college.
In particolare, dovresti evitare qualsiasi tipo di investimento in cui il tuo "svantaggio" è il potenziale per una perdita totale. Questo è il caso di molti tipi di opzioni come le chiamate e le chiamate scoperte, così come gli investimenti in piccole società in economie instabili del terzo mondo.
Il tuo 401k
Anche se il tuo 401k è un ottimo veicolo di investimento per la pensione, e contiene anche opzioni di investimento degne del tuo fondo universitario, dovresti evitare di vederlo come una fonte di patrimonio del college. Anche se gli investimenti sottostanti possono essere accettabili, il costo e i tempi di accesso al denaro potrebbero essere disastrosi per il tuo quadro finanziario più ampio.
Per la maggior parte delle persone, i loro figli andranno all'università entro 10-20 anni dal pensionamento previsto. Prendere una distribuzione significativa da quella che è la principale risorsa per la pensione della maggior parte delle persone può rimetterle al punto di partenza con poco tempo per recuperare. Anche prendere un prestito contro il valore del tuo 401k blocca generalmente la crescita delle attività sottostanti fino a quando il prestito non viene ripagato.
Ancora peggio di un prestito, è l'idea di prendere una distribuzione effettiva dal tuo 401k per pagare le spese del college. In tal modo, pagherete le imposte sul reddito federali e statali sul prelievo, nonché una penalità del 10% se avete meno di 59 1/2. Questo potrebbe facilmente ridurre una distribuzione di $ 10.000 fino a $ 5.000 o meno.
Sommario
Negli ultimi anni, il governo ha incoraggiato i genitori a risparmiare per il college con la creazione di alcuni conti di investimento molto interessanti come i piani della Sezione 529 e gli ESA di Coverdell. Oltre agli interessanti vantaggi fiscali associati a questi account, è possibile scegliere tra un'ampia gamma di investimenti, dai CD garantiti alla crescita aggressiva. Prima di guardare altrove, dai un'occhiata a queste opzioni. Dovrebbero essere più che sufficienti per far fronte alle spese universitarie future se combinate con un risparmio regolare.