Una possibile soluzione è il rifinanziamento dei prestiti agli studenti .
Ma mentre ciò può aiutare i mutuatari dei prestiti agli studenti a risparmiare denaro per interessi, è particolarmente rischioso per i mutuatari di prestiti agli studenti federali.
Cos'è il rifinanziamento del prestito per studenti?
Probabilmente hai sentito che puoi risparmiare denaro rifinendo il tuo prestito auto o il tuo mutuo . Bene, puoi rifinanziare e consolidare anche i tuoi prestiti agli studenti, permettendoti di risparmiare denaro sugli interessi e rendere i pagamenti più gestibili. Eliminando alcuni punti percentuali, puoi risparmiare migliaia di dollari e uscire dal debito più velocemente. Sembra interessante, vero?
Mentre ci sono benefici di riduzione dei costi, può essere una mossa rischiosa per i mutuatari di prestito studente federale in particolare.
Conseguenze del rifinanziamento dei prestiti agli studenti federali
I tuoi prestiti agli studenti federali sono amministrati dal Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti. Attraverso il Dipartimento dell'educazione, i mutuatari dei prestiti agli studenti federali hanno determinati diritti.
Ad esempio, i mutuatari di prestiti agli studenti federali hanno accesso a una varietà di piani di rimborso - incluso un piano basato sul reddito, che basa i pagamenti mensili sul reddito discrezionale.
I mutuatari federali studenti in prestito su un piano basato sul reddito che rendono pagamenti coerenti per 20 a 25 anni possono beneficiare di perdono prestito studente . I mutuatari federali degli studenti hanno anche accesso a opzioni di differimento e tolleranza. Queste opzioni possono mettere in pausa i pagamenti dei prestiti agli studenti se non riesci a effettuare i pagamenti mensili.
"I prestiti agli studenti federali hanno molte protezioni incorporate per i consumatori, come lo scarico di decessi e invalidità, opzioni generose di differimento e tolleranza e il diritto di curare un default", dice l'avvocato del prestito agli studenti Adam S. Minsky. "Questi programmi non sono solo forniti dal contratto - sono forniti dalla legge federale, il che li rende incredibilmente forti." E questi vantaggi possono rivelarsi utili se stai lavorando in un campo a basso reddito o se sei colpito da momenti difficili .
Ma i mutuatari dei prestiti agli studenti federali rinunciano a questi benefici se li rifinanziano.
Quando rifinanzi i prestiti agli studenti, lavori con un'azienda privata. Come tale, sei sul loro campo di gioco, a che fare con le loro regole. Mentre il rifinanziamento di prestiti agli studenti può farti risparmiare denaro, potrebbe non essere d'aiuto se finisci per perdere il lavoro e non puoi effettuare pagamenti. Non avrai i generosi sussidi federali per i prestiti agli studenti offerti dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti.
E una volta che hai rifinanziato, non puoi tornare indietro. "Rifinanziare i prestiti federali in un prestito privato è una strada a senso unico fuori dal sistema di prestiti federali. Non c'è modo di riconvertire un prestito privato in un prestito federale ", spiega Minsky.
Come mutuatario di uno studente federale, si rischia di perdere i seguenti benefici attraverso il rifinanziamento:
- Ammissibilità per un piano basato sul reddito
- Potenziale prestito per il perdono dello studente
- Differimento
- pazienza
- Programmi di assistenza per il rimborso (come Public Service Loan Forgiveness e altri programmi)
- Discarico di morte e disabilità
- Riabilitazione di default
Sebbene i finanziatori nello spazio per il rifinanziamento di prestiti agli studenti possano offrire alcuni vantaggi come il differimento, i benefici sono ancora inferiori rispetto a quanto offre il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti. Non solo, ma i prestatori privati possono cambiare le loro offerte in qualsiasi momento.
"Le protezioni dei consumatori offerte a un mutuatario privato per studenti sono contrattuali e spesso discrezionali - il che significa che il prestatore o il prestatore di servizi decide se applicarle o meno", osserva Minsky.
Ci sono anche molte incognite sul settore del consolidamento dei prestiti agli studenti , che è ancora agli inizi.
"Poiché molti dei giocatori nel campo del rifinanziamento di prestiti agli studenti privati sono relativamente nuovi, semplicemente non sappiamo come tratteranno i debitori o mutuatari in difficoltà che si sono dichiarati inadempienti", afferma Minsky. "Non sappiamo quanto saranno clementi e flessibili, quanto applicheranno liberamente i programmi di soccorso nei loro contratti, o quanto aggressivamente perseguiranno le persone".
Sta rifinanziando una buona idea?
Se stai pensando di rifinanziare i prestiti agli studenti federali, è importante valutare attentamente i pro ei contro. I risparmi possono valer la pena per alcuni mutuatari, ma per la maggior parte dei mutuatari di prestiti agli studenti federali, potrebbe non essere una buona idea. C'è troppo da perdere per quanto riguarda i benefici e le protezioni.
Tuttavia, il rifinanziamento dei prestiti agli studenti federali può essere una buona idea in determinate circostanze. Ad esempio, se si dispone di un lavoro stabile, riserve di cassa pesanti e piano per ripagare il debito in breve tempo, il rifinanziamento può avere senso come un modo per ridurre i pagamenti degli interessi e pagare il debito più velocemente. Ma non esiste una regola ferrea su chi debba rifinanziare i loro prestiti agli studenti federali e chi no.
"Penso che i mutuatari debbano comprendere appieno cosa stanno ottenendo e cosa stanno rinunciando, e devono valutare la loro tolleranza al rischio", afferma Minsky. Per alcuni mutuatari, tale rischio potrebbe essere eccessivo - mentre per altri potrebbe essere un rischio a breve termine che li aiuta a ripagare il debito più velocemente.
Quindi se hai prestiti agli studenti federali e stai cercando di risparmiare sugli interessi attraverso il rifinanziamento, prima valuta la tua attuale situazione finanziaria. Comprendi quali sono i benefici e le protezioni che stai per perdere e assicurati che i benefici che stai ottenendo valgano.