Dare il dono dell'alfabetizzazione finanziaria può cambiare la vita di un bambino per sempre
Come si può fare? Ecco alcuni pensieri sui modi in cui puoi aiutare i tuoi figli, nipoti, nipoti, nipoti o qualsiasi altro giovane nella tua vita a cogliere l'aspetto fiscale delle cose.
1. Inizia a insegnare ai bambini il denaro iniziando dalla parte più importante: l'abitudine al risparmio
Diverse generazioni fa, quando Napoleon Hill, il leggendario autore di Think and Grow Rich, scrisse i suoi profili degli uomini autoprodotti di maggior successo in America, dedicò molto tempo all'abitudine al risparmio ; la possibilità di spendere meno di quanto guadagni in quasi tutte le condizioni in modo da avere un surplus. Sapere come generare quel surplus è la base più importante per costruire ricchezza . Quel surplus è ciò che metti nel tuo piano 401 (k) . Quel surplus è il modo in cui fondi la tua Roth IRA . Questo surplus è ciò che serve come acconto sulla tua casa o quando fai il tuo primo investimento immobiliare . Quell'eccedenza è come comprate le parti di azione o le obbligazioni di acquisto .
Anche se guadagni milioni di dollari l'anno, se non sai come bilanciare i debiti e i crediti, finirai per rompere come i vincitori della lotteria o la maggior parte delle stelle dell'NBA.
Ci sono diversi approcci che puoi adottare con l'assimilazione dell'abitudine al risparmio nei bambini. Il miglior posto per iniziare? Anche se potrebbe sembrare cliché, i salvadanai sono uno degli strumenti più utili per insegnare ai bambini i soldi.
Nella nostra famiglia, vengono acquisiti prima della nascita. (Mio fratello, che sta per diventare papà, ha già i salvadanai della futura figlia (ce ne sono due - uno per le monete, uno per le banconote) seduto sul suo comò nella stanza dei bambini.) C'è qualcosa di tangibile nell'udire il tintinnio - il tintinnio delle monete e il fruscio della cartamoneta che riempie la banca, facendola crescere di peso in più quando si accumula ricchezza. Lo rende viscerale in un modo che poche altre cose possono fare. Chiedi a ogni bambino di riservare una percentuale fissa di qualsiasi reddito che viene introdotto, forse il 10%, forse il 50%, mentre lavora per raggiungere un obiettivo più grande. Assicurati che qualsiasi compleanno, Natale o altri fondi celebrativi includano una parte del capitale di risparmio da mettere da parte. Più tardi, quando ottengono un lavoro, chiedi loro di riservare una parte in un account separato che poi permetti loro di spendere quando sono fuori al college o a iniziare la loro vita da adulti.
Quando vai al negozio, insegna loro come funzionano i coupon e chiedi loro di mettere i risparmi nel loro salvadanaio (ad esempio, se dovessi comprare una scatola di qualcosa per $ 5 ma puoi ottenerla per $ 3 con il coupon, falli girare il coupon nella corsia di cassa e poi consegnarli, in contanti, in quel momento, i $ 2 risparmiati - nient'altro nella vita renderà tale connessione così velocemente).
Mostra loro come confrontare un negozio online. Portali in un concessionario per guardare le trattative sui prezzi. Non importa quanto siano giovani, i bambini stanno ascoltando. In molti modi, al di là delle caratteristiche radicate, assorbono i tuoi valori, le tue priorità, i tuoi comportamenti e la tua saggezza (o la sua mancanza), imitando ciò che fai tanto quanto ciò che dici .
2. Successivamente, concentrati su Insegnare ai bambini sul denaro, ma su quello di base. Sembra controcorrente, ma la ricerca indica che è il modo migliore.
Il Wall Street Journal ha pubblicato un grande pezzo all'inizio di quest'anno, con una ricerca che mostra che l'alfabetizzazione finanziaria ha una minore correlazione con il successo finanziario rispetto alla padronanza dei concetti matematici di base. Fondamentalmente, questo ha senso perché il denaro non è nient'altro che addizione, sottrazione, moltiplicazione e divisione.
Ad esempio, quante persone al di fuori della finanza possono calcolare una crescita esponenziale? È qualcosa che dai per scontato. Se qualcuno si avvicinava a me e diceva: "Voglio sapere quanti soldi avrei se avessi messo da parte $ 500 al mese, al 10%, per 50 anni", non ho bisogno di pensare all'equazione, lo so a memoria. È matematica. Niente di più. Nientemeno. Posso estrarre una calcolatrice e avere una risposta in breve tempo. Il fatto che ci sia un segno di dollaro di fronte al problema matematico non cambia il fatto che, in sostanza, è quello che è: un problema di matematica.
Ogni scuola media nel paese dovrebbe conoscere la formula per il valore futuro di una somma forfettaria e il valore attuale di una somma forfettaria . Questo da solo può significare la differenza tra una vita che si affaccia sull'oceano, bere il caffè mentre le onde colpiscono il bordo della tua proprietà o una che si preoccupa di fare affitto ogni mese fino alla morte in età avanzata. È questa incapacità di calcolare quali dovrebbero essere i concetti di base che fanno sì che le persone altrimenti intelligenti trasmettano incredibili rendimenti incredibili, come gli ESOP che offrono sconti del 15% o superiori per i dipendenti che vogliono acquistare azioni nei loro datori di lavoro blue chip . Per dirla in maniera più cruda: nel momento in cui importi in tutto tranne le tasse, in molti casi puoi scaricare le azioni, arbitrare la differenza e guadagnare effettivamente l'80% o il 90% + in sei mesi o meno a causa della modo in cui i programmi sono messi insieme. Questi programmi sono così incredibili che ho scritto sul mio blog personale sulla ricerca fatta cercando di capire perché quasi nessun dipendente ne approfitta. I migliori dati che ho visto mostrano le tipiche foglie americane tra i $ 4000 e $ 5000 all'anno in denaro gratuito sul tavolo, che avrebbero potuto essere afferrate se avessero posseduto abilità matematiche di base. È una follia, ma praticamente nessuno sta afferrando i fondi a cui hanno diritto.
3. Avere i bambini Master Contabilità di base, Flusso di cassa e Conti finanziari
Sia che si utilizzi un foglio di calcolo digitale o una carta per libri contabili verde vecchio stile, con l'abitudine al risparmio e le competenze matematiche di base in giù, è necessario che i bambini o i bambini monitorino ogni afflusso e deflusso, oltre a un bilanciamento in esecuzione. Più tardi, stabilire un conto di controllo e di risparmio , spiegando come funzionano. Descrivi come funziona l'assicurazione FDIC.
4. Insegna ai bambini a coltivare i loro soldi investendoli
Con tutte le nozioni di base, ora è il momento di entrare nella parte divertente. Vuoi insegnare ai bambini come cresce effettivamente il denaro. Questo andrà a variare da una famiglia all'altra, ma qui ci sono alcuni modi in cui puoi rendere reale il processo di investimento.
Se sviluppi o acquisisci proprietà immobiliari, configura la proprietà in una società a responsabilità limitata e chiedi ai bambini di acquistare unità di appartenenza. Falle materialmente consegnare contanti e dare loro un certificato azionario stampato. Includili nelle riunioni annuali. Conosco adulti di successo che hanno visto i loro genitori costruire unità di noleggio e autolavaggi da bambino. Conosco altri che erano lì quando i bulldozer sono arrivati e hanno iniziato a muoversi. Quando la LLC fa una distribuzione, guidali attraverso quanto hanno ricevuto e fai una cerimonia per consegnargli l'assegno. Lo stesso vale per un'azienda operativa. Quando Wal-Mart non era altro che un minuscolo rivenditore che nessuno sapeva esistesse, Sam Walton ha suddiviso il business in 5 azioni, dando a ciascuno dei suoi 4 figli una quota e riservando una quota a sua moglie, Alice e lui stesso. Puoi fare la stessa cosa con una tavola calda o una stazione di servizio; un hotel o un camion della spazzatura usato per avviare un servizio di raccolta rifiuti.
Fai un regalo come regalo Spiega come funziona l'azienda, passa attraverso il rapporto annuale , 10-K e procura loro un proxy , e chiedi che i dividendi siano direttamente depositati sul loro conto o che abbiano l'assegno inviato loro così che possano aprirlo; un flusso costante di doni che arrivano nel post. Potrebbe iniziare in piccolo ma le cose si fanno interessanti quando l' interesse composto può far funzionare la sua magia. Quando mia sorella più piccola andava a scuola, io le diedi le sue scorte in The Coca-Cola Company attraverso il piano di acquisto diretto di azioni. I miei genitori quindi hanno dato regolarmente contributi mensili ad esso. Quando era al college, i cambiamenti sparsi qua e là si erano trasformati in un ammontare di proprietà nella più grande azienda di bevande del mondo, da qualche parte nelle cinque cifre basse. In effetti, se smette di contribuire ad essa ora, e mantiene quello che ha, anche a tassi medi di rendimento , sarà impossibile per lei avere meno di $ 3.600.000 entro la fine della sua naturale aspettativa di vita. Quando cresceva, l'accompagnavamo attraverso il negozio di alimentari e segnalavamo le persone che comprano Coca-Cola, spiegando che i soldi che le erano stati spediti provenivano dal taglio della vendita.
Per ognuno dei miei nipoti, facciamo lo stesso, solo che questa volta, utilizziamo un conto di intermediazione strutturato come un regalo di UTMA . Mia nipote di sette anni è stata di recente in un viaggio in Florida e ha visto una stazione di servizio Exxon Mobil. Vive in una parte del paese in cui non ce ne sono molti, ma sapeva tutto del business, aveva ricevuto dividendi da esso, aveva attraversato il materiale azionario con me e mio marito, anche votando la sua procura come abbiamo spiegato cosa significava ogni proposta. Quando apparve, i suoi occhi si spalancarono e lei esplose con un grido che avrebbe reso le armate di Mordor deboli alle ginocchia, "EXXON MOBIL! I PROPRIO!", Indicando eccitato fuori dalla finestra. Devi renderlo reale. Hanno bisogno di vederlo; per capire che gli stock non sono blip elettronici sullo schermo di un computer, ma una quota azionaria legale in una vera impresa che vende qualcosa - un prodotto o un servizio - per contanti.
Se sei davvero aggressivo, puoi trovare un modo per pagare il bambino per i servizi, dando loro un reddito imponibile, che li rende idonei per un Roth IRA .
5. Insegnare ai bambini il debito e il costo del capitale in relazione alle opportunità che porta può salvare una vita di frustrazione
Infine, insegnare ai bambini il costo del capitale - vale a dire, che cosa significa debito nelle conseguenze del mondo reale. Per esempio, se vogliono prendere in prestito $ 50.000 per un'educazione universitaria a un tasso di interesse dell'8%, fagli calcolare che i prestiti agli studenti richiederanno loro di venire con $ 4000 all'anno, o $ 333,33 al mese, ogni singolo mese solo per coprire il interessi passivi senza pagare alcuno del capitale . Ne vale la pena? Dipende interamente dal reddito addizionale che riceverà dalla laurea.
In altre parole, la laurea è un investimento che ha un senso finanziario o no. Mentre, forse, questo non dovrebbe essere il caso (il college parla di imparare a pensare, espandere i tuoi orizzonti, stabilire abilità di analisi critica che ti permettano di auto-educarti per il resto della tua vita), nel sistema attuale in cui troviamo noi stessi, ignorare ciò causerà un sacco di angoscia e sofferenza trasformando il mutuatario in poco più di un servo a contratto. Non dovresti passare la vita ad adorare denaro, ci sono cose molto più importanti, più preziose, che meritano la tua attenzione. Non fare un accordo con il diavolo per ottenere un pezzo di carta da un'istituzione specifica se non ci sono motivi finanziari per farlo. È giusto che gli altri non debbano preoccuparsi di questo perché la loro famiglia copre i costi o hanno ereditato un fondo fiduciario ? No, ma questa è la vita. Affrontarla. Succhialo. Non puoi prendere decisioni basate sul portafoglio di qualcun altro.
Fateli calcolare il costo del trasporto del debito della carta di credito . Fate in modo che capiscano che un acquisto di $ 2,000 effettuato al 25% per anni e anni finisce per costare. Quindi fagli calcolare tutte le altre cose che potrebbero aver comprato con quei soldi in più; denaro che ora appartiene agli azionisti delle banche (legarlo alla proprietà).
Insegnagli i diversi tipi di ipoteche, istruendoti lungo la strada se non conosci loro. Quante famiglie avrebbero potuto evitare di perdere la loro casa se avessero avuto una comprensione di base del perché un mutuo a tasso variabile è diverso da un mutuo a tasso fisso? Molti dei ricchi lo fanno, quindi dovresti.
6. Incorporare benefici caritatevoli in qualsiasi piano per insegnare ai bambini che il denaro non serve solo a soddisfare le proprie esigenze
È più facile rispettare il denaro quando vedi che sprecarlo potrebbe portare a una vita migliore per qualcun altro. Ci sono molti modi per farlo, ma alcuni che ho visto o usato nel corso degli anni:
- Qualche settimana prima di Natale, consegna a ogni bambino una busta di denaro. Invitali a fare acquisti per regali da donare a un orfanotrofio o a una casa a metà strada, rendendoli personali per loro.
- Crea un fondo di donazioni per la famiglia con un istituto finanziario come Fidelity o Charles Schwab. Questi hanno molti dei vantaggi delle fondazioni private con alcuni degli svantaggi (è possibile mantenere segreti i livelli delle risorse e i flussi di cassa, ad esempio, poiché non è necessario presentare un modulo specifico 990, le risorse vengono aggregate con quelle di tutti gli altri su le rivelazioni IRS). Per la famiglia Kennon-Green, utilizziamo fondi indicizzati a basso costo per parcheggiare le donazioni deducibili dalle tasse fino a quando non troviamo qualcosa che vogliamo sostenere. Durante i mercati rialzisti, possiamo anche donare azioni apprezzate, evitando le imposte sulle plusvalenze. Siediti una volta al trimestre e chiedi a ogni bambino di suggerire un'associazione benefica che lui o lei vuole emettere una sovvenzione per sostenere, dando una presentazione sul motivo per cui è la scelta numero uno.
- Iscriviti per donare tempo a un'organizzazione come Habitat for Humanity per portare a casa il messaggio che scrivere un assegno non è sufficiente; a volte devi sporcarti le mani per rendere il mondo un posto migliore. Per lo meno, ti collegherà al lavoro in modo da non darlo per scontato.
Alla fine, se queste sei basi sono in atto, la maggior parte degli altri dettagli può essere acquisita nel tempo. Mentre entrano nella loro adolescenza, assicurati di insegnare loro alcune delle chiavi più complicate della responsabilità finanziaria .