Ride Your Way to Better Punteggio di credito
Per anni, i genitori hanno usato le carte di credito per fare un passo indietro per aiutare i loro figli ad avere un vantaggio sul loro credito. Con le carte di credito si parla semplicemente di aggiungere qualcuno come utente autorizzato sulla carta di credito, di solito per dare loro una spinta di credito.
Nel 2007, le carte di credito si sono infilate sotto un intenso controllo intorno al momento del crollo dei mutui . Le società di riparazione del credito ombrose e consumatori disonesti hanno usato il processo del credito sulle spalle per aumentare artificialmente i punteggi del credito cattivo per qualificarsi per i mutui che i proprietari di case non potevano davvero permettersi.
Per un po ', sembrava che i benefici del credito sulle spalle stessero per scomparire, anche per le persone che usavano la pratica in modo legittimo.
Che cosa è Piggybacking della carta di credito?
La carta di credito che trasporta le spalle è molto simile al gioco d'infanzia di essere portata in giro sulla schiena di qualcun altro, ma invece di una parte posteriore, sei trasportato sul conto di una carta di credito di qualcun altro. Un titolare di carta di credito aggiunge un'altra persona come utente autorizzato sul proprio conto della carta di credito. Quindi, l'intera cronologia di quell'account della carta di credito viene visualizzata nel rapporto di credito dell'utente autorizzato e inclusa nel punteggio di credito . Nessuna delle altre carte o prestiti del titolare della carta verrà visualizzata nella cronologia di credito dell'utente autorizzato, solo quella.
Essere un utente autorizzato su una carta di credito con una cronologia dei pagamenti positiva aumenterebbe il tuo punteggio (garantito il calcolo del punteggio di credito include conti utente autorizzati nei punteggi di credito). D'altra parte, i pagamenti in ritardo e i saldi elevati della carta di credito per l'account utente autorizzato potrebbero ridurre il tuo punteggio in base alle altre informazioni sul tuo rapporto di credito.
Si noti che non tutte le società di carte di credito riportano gli account utente autorizzati alle agenzie di credito, in parte a causa dei costi e in parte a causa del modo in cui la pratica è stata abusata.
Abuso di Piggybacking
Piggybacking è diventato un modo per le persone con un cattivo credito di falsificare i punteggi di credito più elevati senza aver effettivamente fatto il lavoro per costruire credito per costruire il credito per conto proprio.
Ci sono aziende che fanno pagare una tassa per aggiungerti come utente autorizzato al conto di una carta di credito positiva di uno sconosciuto. Di conseguenza, noterai un aumento del tuo punteggio di credito una volta che l'account avrà raggiunto il tuo rapporto di Creidt. Quindi, è possibile utilizzare il punteggio più alto per beneficiare di prestiti, carte di credito e tassi di interesse che non sarebbe stato possibile ottenere diversamente. Non hai mai accesso a una carta di credito fisica o alle informazioni dell'account, solo il vantaggio della cronologia mostrata sul tuo rapporto di credito.
Quando è iniziata la fusione del mutuo, i finanziatori si sono resi conto di essere stati truffati e criticati sul modo in cui i conti degli utenti autorizzati potevano essere manipolati per gonfiare artificialmente i punteggi di credito. In risposta, FICO ha ottimizzato il loro punteggio omonimo per consentire ai prestatori di prevedere meglio account utente autorizzati fraudolenti. Inizialmente, la società aveva pianificato di rimuovere completamente gli account utente autorizzati dal calcolo, ma fortunatamente per gli utenti autorizzati legittimi, ha scelto il percorso più consumer-friendly.
Piggybacking è illegale?
C'è disaccordo sul fatto che le porzioni di carte di credito siano illegali o semplicemente ingannevoli. La legge statunitense afferma che chi commette una frode bancaria "esegue consapevolmente o tenta di eseguire uno schema o un artificio per frodare un istituto finanziario o per ottenere denaro, fondi, crediti, attività, titoli o altri beni di proprietà di, o sotto la custodia o il controllo di un istituto finanziario, per mezzo di finte, dichiarazioni o promesse false o fraudolente. " Il crimine è punibile con una multa massima di $ 1 milione o con 30 anni di prigione o con entrambi.
In base alla definizione, le transazioni con carta di credito potrebbero essere considerate frodi bancarie, ma, ad oggi, non vi è stata alcuna decisione ufficiale sulla pratica.
Piggybacking funziona ancora?
Non è così facile aumentare artificialmente il tuo punteggio di credito perché il settore del credito si è chiuso nella scappatoia. Alcuni emittenti di carte di credito non segnalano gli account utente autorizzati alle agenzie di credito o segnalano l'account solo quando l'utente autorizzato dispone effettivamente di una carta di credito sul conto. I calcoli del punteggio di credito sono diventati più sofisticati, rilevando quando un account utente autorizzato è effettivamente legittimo e quando sei stato aggiunto all'account di un estraneo allo scopo di aumentare il tuo punteggio di credito.