Ci sono alcune leggi che guidano i tuoi diritti nel mondo del credito. Se non sei nella professione legale, probabilmente non leggerai il testo di ognuna di queste leggi. Dovresti, come minimo, avere familiarità con le leggi e i tuoi diritti. Essere consapevoli dei propri diritti e delle responsabilità di creditori, istituti di credito e altre attività nel settore del credito ti aiuterà a sapere come rispondere correttamente ai problemi che si presentano.
The Equal Credit Opportunity Act
L'ECOA impedisce ai prestatori di discriminare persone o imprese sulla base di fattori non finanziari. L'ECOA è una delle poche importanti leggi sui consumatori che si applicano ai consumatori e alle imprese - la maggior parte delle altre si applica solo ai consumatori. L'ECOA afferma che un creditore non può scoraggiarti dall'applicare o discriminare te in base a fattori che includono:
- gara
- colore
- religione
- stato civile
- età (a meno che tu non sia troppo giovane per firmare un contratto)
- se il richiedente riceve assistenza pubblica
I finanziatori possono chiedere queste informazioni in determinate situazioni, ma le informazioni non possono essere utilizzate per decidere se concedere crediti e non possono essere utilizzate per impostare i termini per i candidati che sono stati approvati. Ad esempio, i creditori non possono assegnare i tassi di interesse in base all'età del richiedente.
L'ECOA limita i prestatori di informazioni che possono chiedere al coniuge del richiedente solo in determinate situazioni, come una domanda congiunta , quando si fa affidamento sul reddito del proprio coniuge per pagare l'account o per i candidati fatti negli stati di proprietà della comunità.
Il creditore non è autorizzato a chiedere se un richiedente è vedovo o divorziato. Possono essere usati solo i termini sposato, non sposato e separato.
L'ECOA si applica a tutte le imprese che estendono regolarmente credito e attività commerciali come i broker ipotecari, che semplicemente finanziano.
Se ti sono stati offerti termini meno favorevoli, hai il diritto di sapere perché, ma solo quando rifiuti i termini.
Sotto l'ECOA, i creditori sono tenuti a inviare una spiegazione ai richiedenti la cui richiesta di credito è negata. La spiegazione deve essere presentata entro 60 giorni dalla decisione e deve includere le ragioni specifiche della decisione.
The Fair Credit Reporting Act
L' FCRA definisce in che modo le informazioni sul credito dei consumatori possono essere raccolte e utilizzate. Governa le agenzie di credito come Equifax, Experian e TransUnion e altre agenzie di segnalazione dei consumatori.
Sotto la FCRA, hai il diritto di rivedere il tuo rapporto di credito su richiesta. È possibile ricevere una copia gratuita del proprio rapporto di credito da ciascuna agenzia di segnalazione dei consumatori. (Le tre principali agenzie di credito rendono disponibile il tuo rapporto annuale di credito gratuito attraverso AnnualCreditReport.com.)
Hai il diritto a un rapporto di credito accurato e puoi contestare gli errori con gli uffici di credito che sono tenuti a indagare sulle informazioni contestate. Dopo aver ricevuto la tua controversia e aver indagato, l'ufficio crediti deve correggere o eliminare informazioni inaccurate.
A seconda del tipo di informazioni, le informazioni negative obsolete devono essere rimosse dal rapporto di credito dopo sette-dieci anni.
La FCRA fornisce anche istruzioni per le aziende che segnalano informazioni agli uffici di credito e alle agenzie di segnalazione dei consumatori.
Queste aziende non sono autorizzate a riportare informazioni inesatte, devono farti sapere se sono state segnalate informazioni negative alle agenzie di credito, devono aggiornare informazioni inesatte precedentemente fornite alle agenzie di credito e non possono segnalare alcun account che le hai notificate. il risultato del furto di identità.
Hai il diritto di sapere chi ha effettuato l'accesso al tuo rapporto di credito. Queste informazioni non ti saranno inviate automaticamente, ma saranno incluse in una sezione separata (richieste) del tuo rapporto di credito.
Hai il diritto di sapere se le informazioni sul tuo credito sono state utilizzate contro di te. Se si effettua un'applicazione basata sul credito e si è rifiutati a causa delle informazioni contenute nel proprio rapporto di credito, l'azienda è tenuta a informarvi , fornire i motivi per cui vi è stato negato e informarvi del diritto di visualizzare una copia gratuita di il rapporto di credito che è stato utilizzato nella decisione.
Puoi denunciare le attività commerciali che violano i tuoi diritti ai sensi della FCRA. Puoi presentare una causa in un tribunale federale per un massimo di $ 1.000 o i tuoi danni effettivi.
La legge sulle pratiche di raccolta del debito equo
L' FDCPA non riguarda direttamente il tuo credito, ma regola ciò che gli esattori di terze parti (che hanno un impatto sul tuo credito) possono fare quando raccolgono un debito da te. La legge si applica ai debiti personali, non ai debiti commerciali. L'FDCPA è una legge federale che si applica a tutti gli esattori di terzi, anche agli avvocati della raccolta, indipendentemente dallo stato in cui si esercita l'esattore. La maggior parte degli stati ha leggi sulla riscossione dei debiti separate.
In primo luogo, è importante sapere che l'FDCPA si applica agli esattori di terze parti, non alla società con la quale hai originariamente creato il debito.
Se un esattore contatta una persona che conosci - un amico o un familiare - per ottenere informazioni su di te in modo che possano contattarti, il collezionista non può rivelare che sta riscuotendo un debito.
L'FDPCA definisce quando gli esattori possono contattarti, tra le 8 e le 21, a meno che tu non abbia dato loro il permesso di chiamarti in un altro momento.
Puoi impedire agli esattori di chiamarti inviando loro una lettera scritta di cessazione e sospensione che li informa che vuoi che le loro chiamate si fermino.
Quando raccolgono un debito da te, i collezionisti non possono rilasciare dichiarazioni false, minacciarti, molestarti, chiamarti ripetutamente per infastidirti o minacciare di intraprendere azioni legali che non sono autorizzate a fare o che non intendono fare. Ad esempio, un esattore non può minacciare di farti causa se non è autorizzato a farti causa o se non intende farti causa.
Sotto la FDPCA, hai il diritto di citare in giudizio un esattore che viola i tuoi diritti . Potresti ricevere fino a $ 1.000 in aggiunta ai danni effettivi e alle spese legali.
The Truth in Lending Act
Il TILA definisce quali informazioni devono essere divulgate ai consumatori a cui vengono offerti prodotti di credito, comprese carte di credito personali e prestiti. La legge non consente di utilizzare carte di credito o prestiti commerciali o commerciali. Sotto il TILA, il creditore deve rivelare:
- tasso percentuale annuale
- oneri finanziari, comprese le tasse di iscrizione, le tasse in ritardo e le penali per il pagamento anticipato
- importo finanziato
- programma di pagamento
- importo di rimborso totale per tutta la durata del prestito
Questi dettagli non devono solo essere presentati al consumatore prima di firmare per il credito, ma devono anche figurare chiaramente nelle dichiarazioni di fatturazione.
Il TILA non limita l'importo degli interessi che possono essere addebitati e non specifica se il credito debba essere concesso. Richiede semplicemente i prestatori di essere in anticipo su quanto credito costerà al consumatore.
Nel corso degli anni sono state apportate modifiche al TILA affinché continui a proteggere i consumatori. Nel 2009, la Credit CARD Act ha apportato modifiche significative alla legge che impone agli emittenti di carte di credito di divulgare informazioni sui prezzi per i prodotti di credito all'atto dell'emissione di nuove carte di credito. Altri requisiti previsti dalla legge sulla carta di credito includono:
- Le società di carte di credito devono considerare la capacità di rimborso del consumatore prima di emettere una nuova carta di credito o aumentare il limite di credito su uno esistente.
- Dare ai consumatori un preavviso di 45 giorni prima di aumentare il tasso di interesse
- Invia dichiarazioni di fatturazione 21 giorni prima della data di scadenza
- Divulgare il costo di effettuare pagamenti minimi e il tempo necessario per saldare il saldo con i soli pagamenti minimi
- Addebita solo una commissione oltre il limite quando il titolare della carta ha optato per l'esecuzione di transazioni over-the-limit
- Non offrire incentivi tangibili, come magliette o regali, in cambio di consumatori che si iscrivono a una carta di credito
Il Fair Credit Billing Act protegge i consumatori da pratiche di fatturazione ingiuste e offre ai consumatori il diritto di contestare, per iscritto, gli errori nelle loro dichiarazioni di fatturazione . Mentre viene esaminato un errore di fatturazione, il consumatore non è tenuto a pagare l'importo contestato e non può essere penalizzato per la trattenuta del pagamento per importi in conflitto.
La legge sulle agenzie di riparazione del credito
I consumatori che stanno prendendo in considerazione l'utilizzo dei servizi di una società di riparazione del credito dovrebbero sapere come la legge li protegge. La CROA si applica a qualsiasi persona o azienda che prende denaro in cambio di un miglioramento del credito.
Sotto il CROA, le società di riparazione del credito non possono mentire ai tuoi creditori sulla tua storia creditizia. Inoltre, non possono incoraggiarti a mentire ai creditori attuali o futuri.
Alle società di riparazione del credito è vietato alterare la propria identità nel tentativo di ottenere una nuova cronologia di credito.
La società deve essere completamente onesta sui servizi forniti. Non possono travisare che ti stanno fornendo.
Non dovrebbe essere chiesto di pagare i servizi prima che siano stati forniti.
Tutte le società di riparazione del credito devono fornirti una divulgazione che dettagli il tuo diritto di ottenere un rapporto di credito e contestare le informazioni inesatte da soli.
La società di riparazione del credito, prima di eseguire qualsiasi servizio per te, dovrebbe darti un contratto e permetterti un periodo di "raffreddamento" di 3 giorni dopo che hai firmato il contratto. Hai il diritto di recedere dal contratto entro tre giorni senza alcuna penale.
Qualsiasi compagnia che ti chiede di rinunciare ai tuoi diritti sotto il CROA sta violando la legge. Qualsiasi rinuncia firmata è nulla e non verrà applicata.
Trattare con le imprese che infrangono la legge
Puoi sporgere denuncia al Consumer Financial Bureau sulla maggior parte delle società finanziarie che violano questi diritti. Con sufficienti reclami, il CFPB può imporre una sanzione pecuniaria o penalità nei confronti della società e può persino richiedere alla società di effettuare rimborsi parziali o totali.
La Federal Trade Commission e il tuo Procuratore generale o altre entità puoi lamentarti di società che infrangono la legge.
Se ritieni di avere dei danni dovuti, consulta un avvocato per scoprire il processo per presentare una causa contro un'azienda che ha violato i tuoi diritti. Ulteriori informazioni su altre leggi e affari sulla protezione dei consumatori.