Le carte di credito facilitano l'acquisto delle cose, ma a un costo significativo
Il costo di pagare solo il minimo dovuto
È un errore comune lasciarsi abituare a pagare solo l' importo minimo dovuto sulla fattura della carta di credito .
Un piccolo pagamento mensile può sembrare insignificante. Tuttavia, il pagamento potrebbe non sembrare così insignificante quando capisci il vero costo delle carte di credito e degli interessi.
Diciamo che sei davvero uscito e hai comprato un nuovo televisore al plasma per $ 2,500. Hai utilizzato una carta di credito con un tasso percentuale annuale (APR) del 18%. Il tuo pagamento mensile minimo può essere di soli $ 50 come nell'esempio menzionato sopra, ma per calcolare i costi totali a lungo termine, dovrai sapere come è stato determinato il tuo pagamento minimo.
Come vengono calcolati i pagamenti minimi
Un pagamento minimo è in genere determinato utilizzando una percentuale dell'intero saldo. L'importo percentuale è di solito circa il 2% ma può variare a seconda della carta. Tieni presente che il pagamento minimo va a carico dell'interesse e dell'importo originario dovuto. In questo caso, l'importo originale era $ 2,500.
Per il televisore al plasma da $ 2,500, il 2% del debito originale sarebbe di $ 50.
Con un APR del 18 percento, il tuo pagamento coprirebbe $ 38 in interessi e $ 13 verso la tua responsabilità di $ 2500. Dopo il primo pagamento, dovresti ancora $ 2487. La formula di base è:
- Dividi il 18% per 360 giorni dell'anno, che equivale a 0,05%.
- Moltiplicare 0,05 percento di volte in 30 giorni di calendario, 1,5.
- Infine, moltiplicare 1,5 per il saldo originale di $ 2500 che equivale a $ 37,50 ($ 38 arrotondato) in interessi.
Il vero costo di quell'acquisto
Se pagassi solo il 2% del saldo totale dovuto ogni mese, ci vorrebbero 334 mesi per saldare il debito. In altre parole, richiederebbero 28 anni per pagare una responsabilità di $ 2.500. Probabilmente la televisione avrà smesso di funzionare molto prima di averlo ripagato.
Anche se hai deciso di pagare per 28 anni, avresti anche pagato $ 5897 in interessi. Il tuo vero costo per la televisione al plasma da 56 pollici finirebbe per essere $ 8397.
Lasciare che l'interesse lavori per te
Tuttavia, immagina cosa potresti aver guadagnato se avessi messo i $ 50 in un conto di risparmio per 28 anni. Anche ai bassi tassi attuali di oggi, sarebbe stata una quantità considerevole.
Ad esempio, diciamo che hai aperto un conto di risparmio o hai aperto un CD con una percentuale del 5% e hai depositato $ 50 ogni mese per 28 anni. Inoltre, includiamo ciò che avresti pagato in tasse con un'aliquota del 25% sul reddito generato.
Il tuo risparmio totale sarebbe stato di $ 29,648. Avresti guadagnato $ 17,130 nel reddito da interessi. Il costo totale delle tasse sarebbe stato di $ 4,283. Dopo le tasse, avresti guadagnato $ 12,847 in più. Avresti potuto pagare per la televisione in contanti e avere un sacco di soldi rimasti.
Non cadere nella trappola della carta di credito
Molte persone sono tentate dagli annunci di credito e dalle offerte troppo belle per essere vere. Tuttavia, se si considerano le conseguenze a lungo termine, le basse offerte di pagamento mensili solitamente ti costano molto più denaro.
È una buona idea conoscere quanto una transazione con carta di credito sarebbe veramente costata prima di passare con l'acquisto. È possibile verificare da soli utilizzando un calcolatore di credito e di gestione del debito. Controlla un "calcolatore minimo per il pagamento con carta di credito", che può dirti:
- Il costo totale con i pagamenti minimi
- Quanti pagamenti ci vorranno per saldare l'intero saldo con i pagamenti minimi
- In che modo le diverse tariffe influiranno sui costi totali
Le società di credito di solito ottengono enormi profitti offrendo tariffe di teaser e bassi pagamenti minimi . È un modo per mantenere il proprio reddito mantenendo i debiti dei consumatori per 10, 20 o anche 30 anni.
Invece di aumentare le entrate, potresti considerare di costruire un conto di risparmio depositando ciò che avresti speso per i tuoi pagamenti minimi mensili con carta di credito.
Le carte di credito possono svolgere un ruolo importante nelle nostre vite. Possono fornire fondi di emergenza per un grave incidente automobilistico o un'altra situazione critica e consentono di recuperare rapidamente in un momento di necessità. Se devi usare il credito, paga la bolletta per intero ogni mese. Se devi fare affidamento su pagamenti più piccoli, prova a pagare almeno $ 10 sul pagamento minimo e addebitare solo gli articoli che puoi veramente permettersi. Questo può farti risparmiare migliaia di dollari in interessi.