Assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulla vita è un contratto tra una compagnia di assicurazioni e una persona fisica, in cui la compagnia assicurativa accetta che se l'individuo ("l'assicurato") dovesse morire durante la durata della polizza di assicurazione sulla vita, la compagnia assicurativa pagherà la quantità predeterminata di denaro al beneficiario scelto dall'assicurato alla morte.
L'assicurazione sulla vita può essere acquistata per un periodo prestabilito, di solito di 5-30 anni, o su base permanente.
Motivi per acquistare assicurazioni sulla vita
La gente compra l'assicurazione sulla vita per molte ragioni. La ragione più comune è lasciare dei soldi alla tua famiglia nel caso in cui tu muoia, in modo che non finiscano in una crisi finanziaria a causa delle tue entrate perse. Tuttavia, ci sono alcuni altri motivi per acquistare un'assicurazione sulla vita che potresti voler considerare:
- Per coprire i costi funerari
- Per proteggere il tuo mutuo invece di acquistare un'assicurazione tramite la banca
- Per pagare i debiti di credito o altri prestiti in modo che il tuo patrimonio o la famiglia non si blocchino con i debiti
- Per pagare le tasse di proprietà
- Per proteggere lo stile di vita del tuo coniuge, anche se non hai figli
- Per proteggere il tuo futuro stile di vita bloccando un tasso di assicurazione sulla vita più basso mentre sei più giovane, più sano e non hai alcun problema con un esame medico
- Costruire ricchezza come parte della tua strategia finanziaria
Fatti di assicurazione sulla vita che potrebbero sorprenderti
Secondo uno studio 2016 sulle tendenze nell'assicurazione sulla vita :
- L'84% degli americani pensa che molte persone necessitino di un'assicurazione sulla vita
- Il 70 per cento ha dichiarato di aver bisogno di un'assicurazione sulla vita, ma il 41 per cento degli americani non ce l'ha
- I millennial hanno sovrastimato il prezzo di una polizza di assicurazione sulla vita di $ 250.000 di 3 o 4 volte il costo effettivo
- L'83% degli americani pensava di prendere in considerazione l'assicurazione sulla vita se fosse più facile da capire
I dati, quindi, suggeriscono che ci sono alcune cose sull'assicurazione sulla vita che sono fonte di confusione per la persona media. Verificheremo alcuni fraintendimenti, spiegheremo alcune nozioni di base sull'assicurazione sulla vita e risponderemo ad alcune domande chiave come:
- Hai davvero bisogno di un'assicurazione sulla vita ?
- Quando dovresti comprarlo?
- Che tipo di assicurazione sulla vita è la migliore ?
- Come posso risparmiare sull'assicurazione sulla vita?
Quali sono i diversi tipi di assicurazione sulla vita?
Cominciamo camminando tra i diversi tipi di assicurazione sulla vita, e i pro ei contro di ciascuno.
- Assicurazione sulla vita a termine: l'assicurazione sulla vita a termine è un'opzione conveniente che ti consente una grande flessibilità in relazione alla durata della polizza e al limite dell'assicurazione. Perché è per un termine specificato, è inoltre possibile chiedere un tasso fisso che consente di budget i pagamenti per il termine specificato. L'assicurazione di termine inizia a 5 anni e può salire a 30. Questa è l'opzione meno costosa.
- Assicurazione sulla vita intera: l'assicurazione sulla vita intera è una forma permanente di assicurazione sulla vita perché ti copre per il periodo della tua vita. Diversamente dall'assicurazione a termine che scade dopo il numero selezionato di anni per cui ti sei assicurato. Lo svantaggio per alcune persone in una politica di vita intera è che i premi sono generalmente più alti.
- Assicurazione sulla vita universale : la vita universale è un tipo di assicurazione sulla vita intera. In passato la performance storica della vita universale ha fatto sì che molte persone fossero caute a causa del fattore di investimento di una parte dei premi. Può essere un'opzione interessante se ti informi sui vantaggi, come ad esempio la possibilità di prendere in prestito denaro dalla tua polizza di assicurazione sulla vita .
Conversione della durata di vita in assicurazione sulla vita intera
Se non sei sicuro di quale tipo di politica possa funzionare al meglio per te, dovresti considerare di chiedere che, se acquisti un'opzione meno costosa e meno costosa come una polizza di assicurazione sulla vita, se hai la possibilità di convertirti in un'intera vita politica più tardi.
Dove puoi ottenere l'assicurazione sulla vita?
È possibile acquistare un'assicurazione sulla vita direttamente tramite una compagnia di assicurazioni, attraverso un broker di assicurazione sulla vita o un pianificatore finanziario, o attraverso associazioni di gruppi o di membri. Sempre più persone acquistano l'assicurazione sulla vita online o direttamente tramite compagnie assicurative. A volte questa sembra una soluzione facile e veloce, ma potresti non ottenere la migliore copertura per il prezzo che stai pagando. Controlla sempre alcuni posti o lavora con un consulente finanziario o un broker per avere qualche consiglio per la tua circostanza.
4 suggerimenti per risparmiare sull'assicurazione sulla vita
Oltre a scegliere una politica di termine, ci sono modi per risparmiare sulla tua assicurazione sulla vita.
- Guardarsi intorno per la vostra assicurazione sulla vita per trovare le migliori tariffe. Considerare l'utilizzo di un broker di assicurazione sulla vita che può controllare molte diverse compagnie di assicurazione sulla vita e politiche per te e offrire le varie opzioni. L'utilizzo di un broker o di un consulente finanziario ti darà anche il vantaggio di lavorare con qualcuno che analizzerà le tue esigenze e ti fornirà soluzioni che funzionano per te. Trova qualcuno di cui fidarti e divertiti a lavorare con chi risponde a tutte le tue domande. I prezzi delle assicurazioni sulla vita sono regolamentati, quindi non sentirti in dovere di chiamare molti broker, ma solo quello che ti piace di più, otterrai le stesse tariffe.
- Acquista l'assicurazione sulla vita quando sei più giovane e sano. I prezzi delle assicurazioni sulla vita si basano sulla tua età e sulle tue condizioni di salute. Non sai cosa accadrà in futuro, quindi se sei in buona salute adesso, prendi in considerazione una polizza in cui puoi superare l'esame medico e ottenere la migliore tariffa bloccata. Assicurati di chiedere dei premi di livello garantito in modo che tu possa beneficiare di un tasso costante per tutta la durata della politica scelta e non avere sorprese. Se hai delle condizioni di salute, assicurati di guardarti intorno, vedi il primo punto sopra riportato sull'utilizzo di un broker perché alcune compagnie di assicurazione sulla vita offriranno tariffe migliori per determinate condizioni mediche, dove altre ne addebiteranno di più. Un consulente finanziario sarà in grado di aiutarti.
- Non fumare I non fumatori hanno tassi di assicurazione sulla vita più bassi rispetto ai fumatori. Se fumi, valuta di smettere. Anche se è possibile acquistare una polizza come un fumatore, se si può smettere per un periodo di 12 mesi, la maggior parte degli assicuratori vita regolerà i tassi una volta che si è stati senza fumo. Ma non rinviare l'acquisto di un'assicurazione sulla vita fino a quando non smetti di fumare, specialmente se lo hai nei piani; prendi la tua polizza e scopri quale sarà il costo una volta che sarai senza fumo. Questo può aiutarti a motivarti a lungo termine e la tua famiglia sarà protetta mentre ci lavori.
- Chiedi se c'è un tasso migliore per pagare il tuo premio annualmente anziché mensile. Alcune società offriranno tariffe migliori se pagate su base annuale.
Assicurazione sulla vita attraverso il tuo lavoro: basta?
Secondo lo studio Best Life Rates 2017, un terzo degli americani che hanno un'assicurazione sulla vita hanno solo una polizza vita assicurativa di gruppo. Anche se è meglio di niente, ci sono alcuni motivi per cui non dovresti fare affidamento sull'assicurazione sulla vita che passi attraverso il lavoro:
- Potresti perderlo quando cambi lavoro
- Dovrai sostenere un nuovo esame medico se decidi di ottenere una nuova politica
- Il limite dell'assicurazione sulla vita di gruppo attraverso il lavoro è limitato - ad esempio, può essere solo il doppio del salario (o meno). Ciò non sarà sufficiente, nella maggior parte dei casi, per aiutare la tua famiglia, o per coprire i tuoi debiti e le responsabilità finanziarie a lungo termine.
Idee sbagliate su assicurazione sulla vita, smascherato
L'assicurazione sulla vita è spesso considerata una spesa inutile o che viene rimandata. Ecco alcune cose a cui potresti volere pensare prima di decidere che l'assicurazione sulla vita non è per te adesso.
"Le persone che non lavorano non hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita"
Anche se non lavori, la tua morte avrebbe comunque conseguenze finanziarie se svolgi mansioni di assistenza o di cura mentre un partner lavora. Se ti è successo qualcosa, non ci può essere alcuna perdita di reddito, ma ci sarebbe un drastico aumento delle spese. Le spese per l'assistenza all'infanzia e le spese di pulizia, ad esempio, potrebbero diventare necessarie se improvvisamente te ne sei andato. Se vuoi che la tua famiglia mantenga il loro stile di vita e si occupi delle cose in un modo simile a quello che fai ora, dovresti considerare il costo dell'assunzione delle persone per assumere tali compiti per consentire al tuo partner di continuare a lavorare e guadagnare reddito.
"Le persone senza figli o coniugi non hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita"
Se non hai dipendenti o figli ma hai in programma di avere una famiglia più avanti nella vita, potresti prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione sulla vita prima nella vita, mentre sei più giovane. I costi dell'assicurazione sulla vita si basano su una serie di fattori, tra cui l'età e la salute. Quando sei più giovane avrai tassi significativamente più bassi rispetto a quando alla fine ti sposerai e avrai quella famiglia.
"L'assicurazione sulla vita è troppo costosa"
Aspettare di pagare i debiti prima di acquistare un'assicurazione sulla vita sembra una buona idea, ma se dovesse succedere qualcosa domani, lasceresti il debito alla tua famiglia. Sarebbero in grado di coprire questi debiti e compensare il mancato guadagno dovuto alla tua assenza?
Ci sono opzioni per l'assicurazione sulla vita a basso costo che possono essere acquistati per un minimo di pochi dollari al giorno. Avere una piccola quantità di assicurazione sulla vita ora può consentire una buona rete di sicurezza per la tua famiglia.
Quanto tempo ci vuole per ottenere l'assicurazione sulla vita?
In generale, il processo di assicurazione sulla vita prevede 3 passaggi e normalmente può essere completato in 4-6 settimane dal momento della compilazione della domanda:
- Discutere le opzioni e compilare una domanda di assicurazione sulla vita
- Prendendo l'esame medico
- Ricezione dei risultati dell'esame medico e successiva approvazione, adeguamento della tariffa o negazione delle prestazioni
L'assicurazione sulla vita pagherà subito dopo averla comprata?
Molte società "ti terranno coperto" per le assicurazioni sulla vita dal momento in cui invii la domanda alle condizioni che:
- Tutto è stato dichiarato secondo l'applicazione
- L'esame medico non ha nuove informazioni.
Chiedete alla vostra compagnia di assicurazioni sulla vita al momento in cui decidete di acquistare la polizza e firmare la domanda. Scopri se la copertura inizia immediatamente o se c'è un periodo di attesa. Inoltre, fai attenzione alle esclusioni nella politica, come la clausola suicida e il periodo di contestabilità .