Come funziona una polizza assicurativa per i proprietari di case e cosa è coperto?
Assicurazione per i proprietari di case è un contratto progettato per proteggerti come proprietario di casa da perdite improvvise e accidentali. La polizza di assicurazione casa è un contratto tra il proprietario della casa, noto anche come l'assicurato, e la compagnia di assicurazione.
Il contratto crea un accordo che, in cambio del premio pagato dal proprietario di casa, la compagnia assicurativa compenserà il proprietario della casa per danni imprevisti, improvvisi e / o accidentali o disastri che si verificano a casa, e / o il contenuto del a casa, come concordato nella formulazione della politica.
L'assicurazione dei proprietari di case protegge le proprietà di un proprietario di abitazione e garantisce che una perdita, un rischio o un disastro coperti non li lasceranno in difficoltà finanziarie. Sia che stiate cercando di acquistare un'assicurazione come proprietario di una prima volta , facendo riferimento alle informazioni per accertarvi che stiate ottenendo il miglior valore per i vostri soldi, o cercando aiuto per capire la vostra politica, ecco alcune nozioni di base sull'assicurazione dei proprietari di case.
Come funziona l'assicurazione per i proprietari di case?
La polizza assicurativa è un contratto che accetta di coprirti per rischi o pericoli specifici che possono verificarsi causando una perdita finanziaria.
In cambio di un premio (la somma di denaro che pagherai per il tuo contratto), la polizza assicurativa stipulerà un accordo in base al quale la compagnia assicurativa ti rimborserà le perdite come descritto e dettagliato nella polizza di assicurazione della tua casa.
Tutti i termini e le condizioni della tua politica dettano ciò che è coperto, come verrà pagato un reclamo, e ciò che è escluso o limitato. È possibile trovare le informazioni sulla copertura di base del contratto di assicurazione nella pagina di dichiarazione della polizza assicurativa .
Il contratto di polizza assicurativa delinea chiaramente definizioni e limiti speciali per farvi sapere cosa aspettarsi da un assicurato.
Quanto costa il costo della casa?
Ci sono molti fattori che determinano quanti costi di assicurazione casa. Sulla base delle statistiche, il costo medio dell'assicurazione dei proprietari di case negli Stati Uniti è di $ 1132 all'anno e il costo medio dell'assicurazione degli affittuari è di $ 190 all'anno, secondo l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni. Quelle sono solo le medie. Il costo può variare in base ai seguenti tre fattori:
- Le tue informazioni personali, inclusa la tua età, professione, se hai una storia assicurativa, il tuo rating, se fai parte di organizzazioni che hanno piani assicurativi o sconti di gruppo, il tuo stile di vita e l'uso della tua casa.
- Le informazioni relative alla posizione della vostra casa, l'esperienza di perdita nella zona in cui si trova la vostra casa e fattori di rischio previsti su dove la vostra casa è fisicamente situazione impatto tassi di assicurazione.
- I dettagli sulla tua casa, compresi i lavori di ristrutturazione, l'anno di costruzione e i materiali utilizzati nella costruzione della tua casa, nonché qualsiasi ulteriore sicurezza che hai a casa tua.
La cronologia dell'assicurazione personale e le informazioni di solito consentono di aggiungere sconti a una polizza, quindi anche se si confronta il prezzo dell'assicurazione per due case identiche l'una accanto all'altra, il prezzo potrebbe essere diverso se le persone che possiedono quelle case hanno situazioni personali.
Vale la pena l'assicurazione casa?
L'assicurazione sulla casa fornisce alle persone che possiedono la loro casa una risorsa preziosa per proteggere i loro investimenti e la stabilità finanziaria se si verifica una situazione in cui vi è un danno improvviso e accidentale alla proprietà personale o alla casa stessa. Ti protegge anche fornendo un'assicurazione di responsabilità civile derivante dalla proprietà della tua casa o anche come risultato delle tue azioni e attività come individuo in tutto il mondo .
Quanta assicurazione casa hai bisogno?
La tua assicurazione sulla casa deve avere una copertura sufficiente a fornirti un risarcimento per le perdite finanziarie in 4 categorie principali.
- Il valore della tua struttura o costruzione. Conosciuto anche come il valore assicurato dell'abitazione . Questo non include il costo del terreno.
- Il valore per sostituire i tuoi contenuti o proprietà personali . La "proprietà personale" comprende le cose che non fanno parte della struttura: le cose che hai portato con te quando ti sei trasferito a casa, o i mobili e le altre proprietà che hai comprato e tieni in casa.
- Costo delle spese di soggiorno aggiuntive. Queste sono le spese che dovresti sostenere in seguito a un reclamo se non sei riuscito a vivere a casa tua a causa di una perdita o di un rischio assicurato coperto mentre la compagnia assicurativa ripara la tua casa quando è invivibile. Una casa è invivibile quando non c'è acqua corrente o elettricità, o quando c'è una distruzione che rende impossibile vivere in casa durante le riparazioni. Ciascuna compagnia di assicurazioni può definirlo in modo diverso o valutare la necessità di trasferirsi caso per caso.
Una polizza di assicurazione casa è una politica di pacchetto. Il costo dell'assicurazione si basa sul valore della vostra casa o sul valore di un'abitazione assicurata per l'assicurazione sulla casa.
Il costo dell'assicurazione si basa sul valore dei contenuti per l' assicurazione degli affittuari o le politiche condominiali .
Le spese di soggiorno aggiuntive sono di solito una percentuale della copertura primaria e la copertura di responsabilità viene fornita come base, ma può essere aumentata a seconda delle esigenze personali.
Altre coperture assicurative domestiche
Ci sono altre coperture che possono essere incluse nelle polizze di assicurazione casa , ad esempio una politica di proprietario di casa includerà anche strutture aggiuntive come percentuale dell'importo dell'edificio. Come una panoramica, quanto sopra sono le sezioni di base della copertura su cui vorresti concentrarti per capire quanta copertura assicurativa di cui hai bisogno.
Ulteriori coperture possono essere aggiunte con l'approvazione se è necessaria una copertura maggiore di quella inclusa nel pacchetto di assicurazione casa . Le polizze di assicurazione sulla casa di solito hanno limitazioni speciali su alcuni articoli, come gioielli; se dopo aver esaminato le limitazioni speciali della tua politica ci sono proprietà che vuoi assicurarti che siano coperte, allora puoi decidere di aggiungere un assicuratore .
Danni all'acqua e assicurazione sulla casa
Il danno dell'acqua è una copertura difficile quando si tratta di assicurazione sulla casa. Alcuni danni all'acqua sono coperti , e alcune coperture possono essere aggiunte con l'approvazione , come la copertura di back-up delle fognature; sono escluse altre coperture per danni causati dall'acqua . Quando si sceglie una polizza di assicurazione casa, sii sicuro e chiedi dei diversi tipi di danni causati dall'acqua che sono inclusi nella tua polizza e scopri quali sono quelli che puoi aggiungere per copertura con l'approvazione facoltativa. Il danno all'acqua è un rischio crescente a causa del cambiamento dei modelli meteorologici e dell'invecchiamento delle infrastrutture.
Chi è coperto da una politica di proprietario di casa?
Nella tua polizza assicurativa, c'è una definizione dell'assicurato. Sotto questa definizione troverai solitamente la descrizione di chi è coperto dalla polizza assicurativa. La politica di solito specificherà che il nome dell'assicurato e del coniuge o del partner domestico (attraverso la legge o il matrimonio) sono considerati assicurati ai sensi della polizza. Insieme a questo, possono essere inclusi anche i figli a carico dell'assicurato mentre vivono a casa.
Chi non è coperto da un'assicurazione sulla casa?
L'aiuto domestico, i parenti non inclusi nella definizione dell'assicurato, gli ospiti temporanei della casa e i coinquilini non sono inclusi o coperti da una polizza di assicurazione sulla casa perché queste persone non rientrano nella definizione dell'assicurato.
Assicurazione se affittate la vostra casa
Se affitti la tua casa e non la possiedi, che si tratti di una casa, un appartamento o un condominio, allora hai bisogno di un'assicurazione per gli affittuari .
Se affidi la tua casa
L'assicurazione sulla casa è intesa ad assicurare che una casa venga utilizzata come residenza principale. Se affittate la vostra casa, la politica di una casa non è la politica giusta per voi, e potreste non essere assicurati se avete un reclamo che sorge mentre la casa viene affittata.
Home Business Activity e Home Insurance
Se usi la tua casa per lavoro, dovresti parlare con la tua compagnia di assicurazioni per sapere se possono aggiungere un corridore alle attività domestiche. L'assicurazione sulla casa non è intesa a coprire l'uso commerciale, quindi l'uso della casa per le imprese e non la menzione alla compagnia di assicurazioni potrebbe rendere nulla la copertura. La mancata segnalazione di modifiche a una politica di casa o nella tua situazione personale potrebbe causare la cancellazione della polizza da parte della compagnia assicurativa.
(Ulteriori informazioni sui motivi per cui una compagnia di assicurazioni potrebbe annullare la tua politica qui .)
Ci sono molte approvazioni o piani che potrebbero essere più adatti a te rispetto a una politica di proprietari di abitazione standard quando hai un'attività commerciale. Anche le situazioni in cui utilizzi la tua casa per l'hosting o la condivisione di Airbnb potrebbero essere un problema, ma discutere della situazione con l'assicurazione sulla tua casa potrebbe fornirti soluzioni che ti aiuteranno a ottenere la giusta copertura.
Assicurazione casa per proprietari di condomini o cooperative
Se possiedi un condominio o una cooperativa, allora non hai bisogno di un'assicurazione per i proprietari di case; hai bisogno di un'assicurazione condominiale o cooperativa perché condomini e cooperative prendono in considerazione molte delle circostanze speciali che esistono quando possiedi solo una unità di un edificio o parti di una cooperativa. Ad esempio, una copertura specifica per il proprietario di un condominio ma che non verrebbe inclusa in una politica di proprietario di abitazione è la valutazione della perdita o un'assicurazione potenziale .
Quali "Pericoli" sono coperti da una polizza di assicurazione sulla casa?
Quando acquisti una polizza assicurativa casa hai la possibilità di scegliere il tipo di copertura che desideri . Ci sono due concetti base di copertura in una polizza di assicurazione casa:
- Apri Pericoli
- Pericoli nominati
Comprendere questi due concetti aiuta a mostrare la differenza nel livello di copertura che le diverse opzioni della polizza assicurativa possono offrirti poiché presentano differenze significative nei livelli di copertura:
- Una politica di Open Perils ti copre per "tutti i rischi" a meno che non siano esclusi.
- Una politica pericoli con nome o Pericoli specificati ti copre per rischi molto limitati. I rischi sono solitamente limitati a 16 "disastri" di base che potrebbero accaderti, ma in seguito, tutto il resto non è coperto. Alcune politiche possono fornire una copertura minore, come il modulo HO-1.
Assicurati e chiedi se la polizza che stai acquistando copre i pericoli aperti sulla struttura dell'abitazione assicurata e sui contenuti, o solo sull'abitazione assicurata. Questo fa la differenza in ciò che ti viene pagato in un reclamo.
Come viene erogata una polizza di assicurazione casa in un reclamo ?
La base della liquidazione dei sinistri elencata nel testo della polizza ti dirà cosa puoi aspettarti in una richiesta per quanto riguarda il risarcimento. Le due forme base di compensazione in un credito sono:
- Valore attuale del denaro: questo è il costo della sostituzione, meno l'ammortamento. Ciò significa che non si otterranno abbastanza soldi per sostituire la casa o gli articoli se la base del pagamento delle richieste è il valore reale del denaro. Questa è la forma meno auspicabile di liquidazione delle richieste.
- Costo di sostituzione: il costo di sostituzione fornisce un risarcimento per la sostituzione degli articoli assicurati nella perdita. Scopri se questo si applica al tuo edificio e ai tuoi contenuti. Ciò ti consente di sostituire ciò che hai perso dopo un reclamo e di tornare al punto in cui ti trovavi prima della perdita dal momento che avrai i soldi da sostituire.
È importante leggere la formulazione della polizza sulla base della liquidazione dei sinistri quando si ottiene una polizza di assicurazione casa per assicurarsi di comprendere le disposizioni del contratto, le esclusioni e le limitazioni.
Che cos'è una "polizza" di assicurazione casa e che cosa significa?
Quando si ottengono le quotazioni per le polizze di assicurazione casa, è importante scoprire quale forma politica si sta citando. Un modulo di politica descrive il tipo di copertura nel "pacchetto" assicurativo che stai acquistando. Le principali differenze nella forma politica sarebbero nella base della liquidazione dei sinistri e nel numero di rischi coperti. Ad esempio, un pericolo aperto o qualsiasi forma di politica di rischio come un HO-3 avrà una copertura molto maggiore di un HO-2, ma entrambi sono polizze di assicurazione sulla casa. È la forma che fa la differenza è ciò che puoi aspettarti di essere coperto se hai bisogno di fare un reclamo.
Esempi di alcuni dei diversi tipi di "Moduli delle norme" dei proprietari di abitazione
| HO-1: politica di copertura limitata |
| HO-2: politica di base che copre solo i rischi elencati |
| HO-3: fornisce una copertura più ampia che copre tutti i rischi a meno che non sia escluso |
| HO-8: Spesso usato per le case più vecchie contiene una base di valore in contanti reale di liquidazione dei sinistri che significa che un valore deprezzato viene pagato in un reclamo - questo non è sufficiente per sostituire |
| HO-4: polizza di assicurazione del locatario |
| H0-6: polizza assicurativa condominiale |
Politiche di assicurazione sulla casa di alto valore e speciali
Case di alto valore, case storiche e case con caratteristiche speciali possono qualificarsi per l'assicurazione casa di fascia alta. Se avete una casa con un valore elevato o una costruzione e una qualità superiori alla media, potreste voler considerare una compagnia di assicurazioni domestica di alto valore. Assicurazione casa di alto valore offre la più ampia copertura disponibile, ma ha un costo premium.
I vantaggi possono includere il pieno valore di sostituzione, senza obbligo di sostituire le polizze (opzioni di incasso), la copertura statutaria, maggiori indennità per le spese di soggiorno aggiuntive e copertura per i limiti più elevati di gioielli, belle arti, oggetti d'antiquariato o articoli che non possono essere sostituito a causa della loro natura intrinseca. Questi tipi di articoli non sono coperti facilmente da una politica di casa standard a causa di limiti ed esclusioni.
Tutti i proprietari di case devono avere una polizza di assicurazione sulla casa?
No, tutti i proprietari di case non devono avere una polizza di assicurazione casa. Tuttavia, se hai un prestito o un mutuo e non possiedi interamente la tua casa, il creditore ipotecario potrebbe richiedere di avere un'assicurazione sulla casa perché vogliono proteggere i soldi che ti hanno dato come parte del prestito. Potrebbero chiederti di fornire un sistema di assicurazione prima di concedere il mutuo o il prestito.
Linee guida per le polizze assicurative sulla casa: controlla sempre i tuoi termini e condizioni
È sempre meglio discutere con il rappresentante dell'assicurazione su come funzionano le richieste di risarcimento con la tua polizza assicurativa poiché le condizioni variano da assicuratore a assicuratore, i concetti discussi in questo articolo sono le linee guida di base necessarie per aiutarti a porre domande importanti sulla copertura.
È possibile confrontare le spese di assicurazione casa o di affitto per ogni stato presso l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni.