Quando parli di credito, o fondamentalmente del livello di fiducia che i potenziali creditori hanno che rimborserai i soldi che hai preso in prestito, potresti cadere ovunque su una scala da un credito molto cattivo, il che significa che nessuno ti presterà soldi, a avere crediti in essere, laddove le banche e le società di credito vi implorano praticamente di prendere in prestito. La maggior parte delle persone cade da qualche parte tra questi due estremi.
Come definire il credito "cattivo"
Bad credit generalmente descrive un record di fallimenti passati per tenere il passo con i pagamenti sui vostri contratti di credito, con conseguente incapacità di ottenere approvato per nuovo credito.
Di solito significa che non hai pagato il tuo credito e altri obblighi in tempo, o non li hai pagati affatto. Il tuo rapporto di credito prende in considerazione anche i registri pubblici come qualsiasi stato o vincoli fiscali federali, fallimenti o sentenze legali nei tuoi confronti.
Le aziende denominate agenzie di credito (denominate anche agenzie di segnalazione di crediti) raccolgono la cronologia creditizia e la compilano in un rapporto di credito. Ogni agenzia mantiene il proprio report separato e la cronologia dei crediti e i punteggi potrebbero variare tra loro, a causa di errori o omissioni di informazioni. Sebbene sul tuo rapporto di credito vedrai i record e la cronologia di tutti i tuoi attuali conti di credito, non troverai alcun punteggio di credito nel tuo rapporto di credito.
Punteggi FICO
Ogni ufficio di credito calcola un punteggio FICO in base alle informazioni di credito. The Fair Isaac Corporation (FICO) ha sviluppato il software e gli algoritmi per calcolare questo punteggio; da qui il nome.
Diverse aziende come istituti di credito auto, istituti di credito ipotecario e società di carte di credito esaminano i potenziali mutuatari in modo diverso a seconda delle loro esigenze, quindi per ovviare a questo, esistono decine e decine di varianti e calcoli del punteggio FICO. I punteggi di credito vanno da 300 a 850, con 650-670 considerati la fascia bassa di un "buon" punteggio di credito e punteggi più bassi che indicano crediti sempre più scadenti.
Avere un sacco di record negativi, pagamenti in ritardo o eventualmente un default del prestito sul vostro rapporto di credito può indubbiamente portare a punteggi di credito più bassi. Se hai inviato account a un'agenzia di recupero crediti, ad esempio le spese mediche non pagate, l'agenzia di recupero crediti potrebbe denunciare la tua insolvenza alle agenzie di credito, anche se l'ospedale non lo fa.
Il cattivo credito si verifica spesso quando le persone attraversano un punto critico finanziariamente, innescando più eventi negativi in un breve periodo di tempo, come ad esempio addebitare saldi elevati di recente su carte di credito, deposito di bancarotta o possesso di un veicolo riacquistato. Alcuni eventi negativi devono verificarsi solo una volta, ad esempio un pegno fiscale o una preclusione immobiliare, per rendere i prestatori cauti nel lavorare con voi.
The Fallout from Poor Credit
Una volta che si ha uno scarso credito, i prestatori sono meno propensi a prestarsi a causa della maggiore probabilità che si possa rimanere indietro su qualsiasi nuova carta di credito o conti di prestito. Potresti trovare tutte le tue richieste di credito negate o, se sei stato approvato, riceverai probabilmente un tasso di interesse molto più alto rispetto ai mutuatari che hanno buoni punteggi di credito . L'aumento del tasso di interesse è un modo del prestatore di compensare se stessi per il rischio di prestare denaro a voi.
Bad credito colpisce più della semplice carta di credito e l'approvazione del prestito e il tasso di interesse .
Alcune compagnie di assicurazione considerano il tuo punteggio di credito quando ti citano un tasso di assicurazione . I fornitori di servizi e di telefonia cellulare spesso richiedono un deposito cauzionale per i richiedenti con credito scarso. I proprietari possono richiedere un deposito di sicurezza più elevato se si dispone di credito cattivo, o possono rifiutare del tutto un contratto di locazione o di affitto del tutto.
Controlla il tuo stato e punteggi FICO
Se in genere stai in cima alle tue finanze, potresti avere un'idea decente di dove cade il tuo punteggio di credito. Sai se sei stato in ritardo su qualsiasi pagamento di prestito ultimamente, o hai un saldo di carta di credito che supera il 30 percento del credito disponibile. Se di recente hai rifiutato le richieste di credito, i tassi di interesse della carta di credito sono aumentati o gli emittenti delle carte hanno abbassato i limiti di credito, prendi queste cose come segno che il tuo punteggio di credito è in calo.
Scopri il tuo punteggio di credito FICO e ottieni una copia delle informazioni effettive riportate sul tuo record di credito. Potresti scoprire che una delle agenzie di credito non ha registrato un account con una cronologia dei pagamenti positiva, o potresti persino trovare errori che hanno abbassato inutilmente il tuo punteggio di credito. Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni anno da ciascuna delle tre agenzie di credito , TransUnion, Equifax e Experian.
Controllare il tuo rapporto di credito ti aiuterà a capire cosa fa male il tuo punteggio di credito. La Federal Trade Commission (FTC) ha autorizzato un solo sito Web, AnnualCreditReport.com, a fornire questi rapporti. Puoi anche ottenere preventivi gratuiti del tuo punteggio FICO iscrivendoti a uno dei tanti siti Web di monitoraggio del credito. Molti di loro offrono un account di base con punteggi FICO da uno o due dei tre uffici di credito senza alcun costo. Non è necessario spendere soldi per scoprire cosa sta causando il tuo cattivo credito. Molti di questi siti hanno anche simulatori del punteggio di credito, che mostrano quanto il tuo punteggio di credito potrebbe salire o scendere pagando i conti, aprendo nuovi account e altre modifiche.
Prendere misure per riparare il tuo cattivo credito
Il cattivo credito non deve durare per sempre. Puoi prendere provvedimenti per migliorare il tuo punteggio di credito nel tempo. In primo luogo, concentrarsi sulla rimozione di informazioni negative dal vostro rapporto di credito sia utilizzando una disputa rapporto di credito o una credibile tecnica di riparazione del credito . Inoltre, l'impatto di alcuni marchi negativi sul tuo rapporto di credito diminuisce nel tempo, quindi a volte tutto ciò che devi fare è attendere le cose. Concentrati sull'aggiunta di informazioni positive al tuo rapporto di credito aggiungendo nuovi account e pagandoli costantemente in tempo.