Il tradizionale pensiero sui ritiri del conto pensionistico potrebbe essere sbagliato
L'approccio tradizionale al ritiro utilizza qualcosa chiamato regola del 4% . Questa regola dice che è possibile prelevare circa il 4% del capitale ogni anno, in modo da poter prelevare circa $ 400 per ogni $ 10.000 investiti.
Ma non saresti necessariamente in grado di spendere tutto. Alcuni di quei $ 400 dovrebbero andare alle tasse.
Se questo è l'unico modo in cui stai guardando quanto puoi spendere in pensione, lo stai facendo male. Calcolare un tasso di prelievo sicuro è una buona idea concettuale, ma non considera le strategie che possono aumentare il reddito al netto delle imposte. Puoi lasciare i soldi sul tavolo usando solo un tasso di prelievo come linea guida.
In che modo le tasse influenzano quanto si può ritirare
Pensa in termini di tempistica e scopri quando ha senso attivare o disattivare determinate fonti di reddito. Uno dei maggiori fattori che vorrete considerare nello sviluppo di un piano di recesso per il pensionamento è l'ammontare del reddito al netto delle imposte che sarà a vostra disposizione nel corso degli anni di pensionamento.
Ad esempio, il pensiero tradizionale dice che dovresti ritardare i prelievi dai conti dell'IRA fino a quando non raggiungi i 70 anni di età quando devi iniziare a prendere le necessarie distribuzioni minime .
Ma questa regola empirica è spesso sbagliata. Molte coppie, anche se non tutte, hanno l'opportunità di aumentare la quantità di reddito al netto delle imposte a loro disposizione, prendendo in anticipo le distribuzioni dell'IRA e ritardando la data di inizio delle loro prestazioni di sicurezza sociale. Quindi possono ridurre quello che stanno ritirando dagli account di pensionamento quando inizia la sicurezza sociale.
Ciò significa che alcuni anni potresti ritirare molto di più dai conti di investimento rispetto ad altri anni, ma il risultato finale è in genere più reddito al netto delle imposte.
In che modo il tasso di rendimento influisce su quanto si può ritirare
Dovrai anche dedicare del tempo a studiare i tassi storici di rendimento in modo da poter capire in che modo il tasso sui tuoi investimenti influirà su quanto puoi ritirare in pensione. Potresti ottenere 20 anni di ottimi ritorni, oppure potresti avere un periodo economico in cui i tassi di interesse sono bassi ei rendimenti azionari sono in cifre singole.
È possibile proteggersi contro i ritorni poveri quando si utilizza il piano di ritiro per il pensionamento per abbinare gli investimenti con il punto nel tempo in cui sarà necessario utilizzarli. Ad esempio, se ha più senso prendere presto le entrate dal tuo IRA, vorrai che gli importi di cui avrai bisogno nei prossimi cinque anni siano collocati in investimenti sicuri . D'altra parte, quel denaro ha un tempo più lungo per lavorare per te e può essere investito in modo più aggressivo se il tuo piano di prelievo mostra che è meglio per te ritardare i prelievi dell'IRA fino all'età di 70 1/2.
Questo processo di abbinamento degli investimenti a quando ne avrai bisogno viene talvolta definito segmentazione temporale .
Che cosa succede se si ritira troppo?
Sarà importante tenere traccia dei prelievi rispetto al piano originale nel momento in cui è stato progettato il piano di prelievo e sarà inoltre necessario aggiornare il piano di anno in anno.
Portare troppi soldi troppo presto può ovviamente causare problemi dopo.
Useremo l'esempio di Susan, i cui investimenti sono andati molto bene durante i suoi primi anni di pensionamento. Ha insistito per tirare fuori un sacco di soldi in più in quegli anni. È stata avvertita che il suo piano era stato messo alla prova sia nei mercati di investimento buoni che in quelli negativi e che avrebbe messo a repentaglio le sue entrate future togliendo presto questi profitti aggiuntivi. I tassi di rendimento superiori al 12% non vanno avanti all'infinito, quindi avrebbe dovuto aumentare i rendimenti in eccesso per consentirle di utilizzarli in anni in cui gli investimenti non andavano altrettanto bene.
Nondimeno, Susan ha insistito per prelevare immediatamente ulteriori fondi, e alcuni anni più tardi i mercati sono diminuiti. Non aveva messo da parte quei profitti aggiuntivi e i suoi conti erano gravemente esauriti.
Ha finito per vivere con un budget limitato invece di avere dei soldi extra "divertenti".
Il Takeaway
Monitorare quanto si ritira in pensione contro un piano a lungo termine è importante. Vuoi un reddito pensionistico sicuro. Avere un piano e misurare contro di esso raggiungerà questo obiettivo rispondendo alla domanda su quanto si può ritirare in pensione. Creare un piano di reddito pensionistico e consultare un consulente per la pensione o un consulente fiscale che possa calcolare l'impatto al netto delle tasse dei prelievi del conto previdenziale proposti.