FASE DI ACCUMULO
Il TIAA Traditional Annuity funziona in modo diverso quando si risparmia denaro (quella che viene chiamata la fase di accumulo) rispetto a quando si passa al prelievo (la fase di pagamento).
Nella fase di accumulo, il tuo principale è garantito e tu guadagni un tasso di interesse minimo garantito. Ci possono essere anche ulteriori interessi guadagnati. Questo importo aggiuntivo di interessi viene stabilito annualmente dal Consiglio di fondazione del TIAA e ogni anno dal 1948 TIAA ha pagato una certa somma di interessi aggiuntivi oltre al tasso di interesse minimo garantito.
L'ammontare effettivo degli interessi che guadagni sulla tua rendita tradizionale TIAA dipenderà da quando stai facendo dei contributi, poiché i fondi sono raggruppati in quelli che chiamano "annate". Ogni gruppo di denaro può avere un tasso di interesse diverso e il tasso di interesse su ogni annata può cambiare nel tempo. È possibile trovare dettagli sul processo di accredito dei tassi d'interesse nella pagina Tassi di interesse degli investimenti pensionistici e IRAs di TIAA-CREF.
Limitazioni al trasferimento di denaro: a differenza di molte altre opzioni di investimento in piani di datore di lavoro in cui è possibile andare online e trasferire denaro tra le opzioni in qualsiasi momento, una volta eletto il TIAA Traditional Annuity, non è possibile trasferire semplicemente i soldi indietro tutti in una volta.
Il ritmo più veloce che puoi spendere è scegliendo quella che viene definita una "rendita per il pagamento" dove una parte del tuo saldo verrà trasferita ogni anno nell'arco di dieci anni (alcune annualità TIAA offrono diversi periodi di trasferimento ma la maggior parte sono dieci anni ).
Ciò significa che quando selezioni l'opzione Annualità tradizionale TIAA, vorrai capire in che modo si adatta al tuo piano, poiché cambiare la tua mente non è così facile.
Questa limitazione dei trasferimenti in uscita è importante per il successo di TIAA in quanto consente a TIAA di avere il controllo sul totale dei fondi gestiti in modo da poter investire a lungo termine e raggiungere l'obiettivo di fornire un alto livello di interesse garantendo al tempo stesso il capitale. Vediamo ora cosa succede quando si vuole ottenere un reddito dalla TIAA Traditional Annuity - quella che io chiamo la "fase di pagamento".
FASE DI PAGAMENTO
Durante la fase di pagamento , hai tre opzioni principali. Qui è dove vedo molta confusione. Le tue scelte sono:
- Proventi dalla rendita tradizionale : ciò consente di prelevare solo gli interessi maturati dalla rendita tradizionale TIAA. Con questa opzione, vi è un tasso di interesse minimo garantito applicabile che determina l'importo minimo garantito contrattualmente che guadagnerai. Questa opzione non richiede di annullare il tuo contratto - stai solo prelevando l'interesse guadagnato. Come nella fase di accumulo, questo importo minimo degli interessi può anche essere integrato con importi aggiuntivi dichiarati su base annuale.
- Opzioni di pagamento garantite da rendite vitalizie: questa opzione garantisce entrate garantite per tutto il tempo in cui si vive. Scegliete il termine annualità come solo la vita, sopravvissuto congiunto o vita con un certo periodo garantito. Con questa opzione, è necessario richiedere un preventivo di rendita per vedere quale sarà il tuo reddito mensile. Non devi utilizzare il tasso di interesse garantito discusso sopra per determinare la tua percentuale di pagamento . Il tasso di interesse e il tasso di pagamento non sono gli stessi, e molti partecipanti al TIAA fraintendono questo e quindi calcolano male il reddito mensile che possono essere in grado di ricevere. La tua percentuale di pagamento è un numero personalizzato determinato dalla tua età, dal momento in cui richiedi il preventivo e dal termine di pagamento che scegli. La tua percentuale di pagamento utilizza un tasso di interesse minimo garantito nella formula (un tasso diverso rispetto alla fase di accumulo) che determina il tuo importo di pagamento - ma il tasso di interesse minimo garantito non è la tua percentuale di pagamento - è semplicemente un componente di una formula. Con un pagamento annuale, ogni pagamento ricevuto include interessi e un ritorno di alcuni dei tuoi principali. Proprio come nella fase di accumulo, ci sono ulteriori importi che possono essere pagati in aggiunta al reddito vitalizio garantito nella fase di pagamento. Questi importi aggiuntivi si verificano se / quando la società ha riserve in eccesso. Nella panoramica Annuity TIAA tradizionale , si afferma che "È importante notare che se TIAA fosse una tipica compagnia di assicurazione azionaria, le riserve non necessarie potrebbero essere utilizzate a beneficio dei suoi azionisti piuttosto che dei suoi partecipanti." Fortunatamente per i partecipanti TIAA, riserve aggiuntive sono usati per loro Oltre al termine di pagamento scelto, è possibile scegliere tra un metodo graduale, in cui si ottiene inizialmente meno, ma il reddito aumenta ogni anno o un metodo standard che fornisce un importo mensile fisso.
- Proventi da rendite variabili : questa opzione fornisce reddito mensile a vita variabile in base alla performance delle opzioni di investimento sottostanti. Con questa opzione, come l'opzione due sopra, stai annuitizzando il tuo contratto e scegliendo il termine della tua rendita.
La brochure di TIAA CREF sul reddito vitalizio per la vecchiaia svolge un ottimo lavoro nel definire le tre opzioni e, alla fine, fornisce un esempio di reddito mensile per ciascuna opzione. Questo è solo un esempio e non riflette il reddito mensile che potresti ottenere. Devi richiedere un'illustrazione personalizzata per vedere i tuoi numeri. Questa illustrazione mostra la differenza tra il pagamento contrattualmente garantito sotto l'opzione due sopra e il potenziale pagamento inclusi gli importi aggiuntivi che possono essere concessi ogni anno dal consiglio.
Strumento di pianificazione pensionistica online di TIAA
TIAA offre un ottimo strumento di pianificazione previdenziale online (è necessario il login per utilizzarlo) che consente di modellare i potenziali trasferimenti alle opzioni di rendita tradizionale TIAA. Per eseguire questo modello all'interno dello strumento, è necessario effettuare un trasferimento falso alla rendita tradizionale. Alcuni partecipanti temono che in questo modo si stia effettivamente trasferendo denaro, ma all'interno dello strumento, è solo a scopo di modellazione, non si verificano trasferimenti effettivi.
Abbiamo scoperto che non tutti i rappresentanti del servizio clienti TIAA-CREF conoscono tutte le sfumature delle opzioni di reddito e distribuzione. Ricorda, molti rappresentanti del servizio clienti sono a pochi anni da scuola. Tu, d'altra parte, hai anni di esperienza. Sii paziente e diligente nella tua ricerca e sarai in grado di valutare e modellare accuratamente le tue opzioni.
Conclusione: se si desidera un risultato garantito e si ha accesso a una rendita tradizionale TIAA, è un'ottima scelta.