Di seguito sono alcune possibilità.
La tua banca va sotto
I tuoi depositi in banca sono coperti dal governo attraverso l' assicurazione FDIC . C'è un limite a quanto è coperto. In genere, i primi $ 250.000 per account, per istituzione, sono assicurati. Prima del 2008, questo limite era di $ 100.000, ma durante la crisi finanziaria il limite è stato aumentato e tale aumento è stato reso permanente. Se hai fondi in eccesso rispetto ai limiti di copertura, ci sono alcuni modi per ottenere una copertura aggiuntiva:
- Collabora con il tuo banchiere per creare più titoli di account, ad esempio un account intitolato a nome della moglie, uno nel nome del marito, uno che viene nominato congiuntamente, ecc.
- Diffondi i tuoi fondi su più istituzioni. Alcune banche lo faranno anche per te partecipando a un programma che permetterà loro di piazzare i tuoi soldi in certificati di deposito presso altre banche.
- Utilizzare un account di intermediazione e al suo interno acquistare CD da banche diverse. Hai $ 250.000 di copertura per ogni istituzione, quindi se avessi quattro CD di quattro banche, ognuna del valore di $ 250.000, avresti un milione di dollari coperti.
Il tuo fondo monetario perde valore
I fondi del mercato monetario possiedono investimenti a breve termine; alcuni di questi investimenti, come la carta commerciale, sono prestiti a brevissimo termine tra aziende. Sono considerati sicuri perché la probabilità che un'azienda fallisca nei 30-120 giorni prima della scadenza del prestito è molto piccola.
Nel settembre del 2008, la sicurezza di questi fondi è stata messa in discussione, poiché la salute finanziaria di molte società è stata sottoposta a controllo. Per alleviare le preoccupazioni, il Tesoro ha emesso una garanzia temporanea per le persone che avevano depositi in fondi del mercato monetario. L'istituzione che emette il vostro fondo del mercato monetario ha dovuto pagare per partecipare a questo programma di garanzia. Quel programma non è più sul posto.
I fondi del mercato monetario sono destinati a mantenere un prezzo stabile di $ 1,00 per azione. Inoltre, pagano gli interessi, anche se nell'attuale contesto di bassi tassi d'interesse, molti fondi non pagano quasi nessun interesse.
La tua compagnia di assicurazioni archivia la bancarotta
Le compagnie di assicurazione sono tenute per legge a mantenere una notevole quantità di capitale che rimane disponibile per pagare le richieste. Più alto è il rating della compagnia assicurativa, più sicura è la loro posizione finanziaria, e quindi migliore è la loro capacità di pagare le richieste.
Se la società che ha emesso una polizza di rendita fissa subisce una violazione, l'Associazione nazionale delle associazioni di garanzia sull'assicurazione vita e salute (NOLHGA) garantisce che le polizze assicurative vengano trasferite a un assicuratore sanitario. Mentre si sta verificando questo processo, la tua rendita potrebbe essere bloccata e il reddito e il capitale potrebbero non essere disponibili finché il trasferimento delle attività alla nuova società non sarà completato.
Le attività in una rendita variabile sono considerate beni del contraente, non beni della compagnia di assicurazione, e quindi le attività in una rendita variabile non sono disponibili per i creditori della compagnia di assicurazione nel caso di un fallimento della compagnia di assicurazione .
Perdita del potere d'acquisto a causa dell'inflazione
Quando scegli di fare un investimento sicuro significa che il tuo principale obiettivo di investimento è preservare il capitale, anche se ciò significa che l'investimento ti offre meno entrate o crescita. Se c'è poco reddito da interessi, si può effettivamente perdere il potere d'acquisto nel tempo.
Ad esempio, se il tuo investimento sicuro stava guadagnando il 2% l'anno e l'inflazione era del 4% all'anno, anche se il tuo principale è al sicuro, quando vai a spendere quei soldi non comprerà tanti beni e servizi come prima . Ciò significa che stai effettivamente perdendo potere d'acquisto.
La maggior parte delle persone considera il rischio di perdere il capitale come il rischio maggiore. Tuttavia, se si dispone di un lungo periodo di tempo, la perdita di potere d'acquisto dovuta all'inflazione può funzionare come l'erosione e causare altrettanto danno. Se hai un lungo periodo di tempo, per evitare la perdita del potere d'acquisto, considera la possibilità di spostare alcuni dei tuoi investimenti a lungo termine in scelte di crescita o di reddito.
Illiquidità: pagare una penalità per ottenere soldi
Molti investimenti sicuri contengono spese di riscatto , il che significa che pagherai una commissione se desideri accedere ai tuoi fondi prima della data di scadenza. Quanto più lontano dalla data di scadenza, tanto meno liquido è l'investimento.
Nel caso di certificati di deposito (CD), la penalità di ritiro anticipato può essere piccola, ad esempio una commissione di interesse di tre mesi. Nel caso di rendite fisse, la penalità per il ritiro anticipato può essere elevata, ad esempio una commissione di riscatto pari al dieci o al quindici percento dell'importo dell'investimento.
Uno dei vantaggi dei conti di risparmio bancario e dei fondi del mercato monetario è che il denaro rimane liquido, il che significa che è a vostra disposizione in qualsiasi momento, senza penali. Se sei disposto a legare i tuoi soldi per periodi di tempo più lunghi, magari utilizzando CD o rendite, in genere guadagnerai un tasso di interesse corrente più alto di quello che guadagnerai negli investimenti più liquidi e sicuri come risparmi o conti del mercato monetario.