Se hai mai acquistato un punteggio di credito tre-in-uno o recuperato i tuoi punteggi di credito gratuiti da più siti in un solo giorno, potresti aver notato che i tuoi punteggi di credito sono diversi tra le tre agenzie di credito . Come se la comprensione del tuo punteggio di credito non fosse abbastanza difficile, avere diversi punteggi di credito rende ancora più difficile. Non ti preoccupare Avere punteggi di credito diversi è normale; ecco perché succede.
Le agenzie di credito utilizzano diversi modelli di credit scoring
Esistono decine di modelli di punteggi di credito e ognuno di essi può fornire un punteggio di credito diverso. Ad esempio, ciascuna delle tre agenzie di credito utilizza il proprio modello per calcolare il proprio punteggio di credito più gli uffici hanno lavorato insieme per sviluppare VantageScore . FICO, una delle più note società di credit scoring, ha il proprio modello di credit scoring. Le banche e altri servizi di screening possono anche avere diversi modelli di credit scoring.
Le agenzie di credito e FICO rilasciano periodicamente nuove versioni dei loro modelli di credit scoring. I tassi di adozione per i nuovi modelli possono essere lenti, quindi molti istituti di credito continuano a utilizzare i modelli precedenti.
Le agenzie di credito hanno diversi dati sui rapporti di credito
Gli uffici di credito raccolgono dati indipendentemente l'uno dall'altro e generalmente non li condividono. Non solo, i creditori e i creditori potrebbero segnalare i dati solo a una o due delle agenzie di credito.
Pertanto, i rapporti di credito Equifax, Experian e TransUnion potrebbero sembrare tutti diversi l'uno dall'altro a seconda delle informazioni contenute in ciascun rapporto di credito.
Ogni ufficio di credito calcola il tuo punteggio di credito con i dati nel suo file di credito. Ad esempio, Experian calcola il tuo punteggio di credito con i dati nel tuo rapporto di credito Experian.
Pertanto, se si dispone di un account di raccolta che appare nel proprio rapporto di credito TransUnion, ma non nel rapporto di credito di Experian, il punteggio di credito di TransUnion potrebbe essere inferiore.
Quale punteggio di credito utilizza il tuo prestatore?
I prestatori di solito hanno stabilito relazioni con una o più agenzie di credito. Puoi chiedere al tuo prestatore da quale ufficio di credito acquisti i punteggi di credito (che possono o non possono dirti), ma in genere non puoi chiedere al tuo istituto di credito di utilizzare un determinato ufficio di credito per recuperare il tuo punteggio.
La maggior parte dei finanziatori utilizza il punteggio FICO sviluppato da FICO, la società precedentemente nota come Fair Isaac. È possibile acquistare il punteggio FICO basato sui rapporti di credito Equifax, Experian e TransUnion di myFICO.com. (Per alcuni anni, i punteggi FICO basati su Experian non erano disponibili per l'acquisto da parte dei consumatori, ma di recente sono stati resi nuovamente disponibili.)
Ci sono punteggi che non conosci
Oltre ai punteggi di credito che è possibile acquistare, ci sono alcuni altri punteggi di credito specifici del settore a cui le aziende hanno accesso e che non è possibile acquistare direttamente. Ad esempio, c'è un punteggio di assicurazione auto, punteggio di previsione di fallimento e punteggio di credito ipotecario. Questi punteggi non corrisponderanno a nulla che acquisti online perché sono adeguati per quel settore.
I punteggi di credito generici che si ottiene online sono solo a scopo informativo.
Vale la pena controllare il tuo punteggio di credito?
Anche se il punteggio di credito che stai verificando probabilmente non corrisponde al punteggio che il tuo istituto di credito riceve, è comunque importante controllare il tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio ti darà un'idea generale di dove si trova il tuo credito, cioè se hai un buon punteggio di credito o un cattivo punteggio di credito. Avrai una buona indicazione se hai bisogno di migliorare il tuo credito o se le tue probabilità di ottenere l'approvazione per una carta di credito o un prestito sono a tuo favore. Se possibile, rivedi almeno un punteggio di credito per ciascuno dei tuoi tre rapporti di credito in modo da avere un'idea della tua immagine di credito completa.