Il Catch-22 del credito per i giovani adulti: non è possibile ottenere una carta di credito perché non si ha alcun credito ma non si può creare abbastanza credito per qualificarsi perché non si può ottenere una carta di credito. È più difficile per i giovani sotto i 21 anni ottenere una carta di credito da soli, poiché la legge federale ora richiede agli emittenti di carte di credito di verificare il loro reddito personale prima di concedere una carta di credito. I genitori possono aiutare i loro figli a evitare questo enigma aggiungendo il bambino a una delle loro carte di credito esistenti.
Aggiungendo il tuo bambino a una delle tue carte di credito ti dà l'opportunità di insegnare loro sul credito e aiutarli a iniziare a costruire un buon punteggio di credito senza dare loro completamente la responsabilità di dover effettuare pagamenti con carta di credito.
Molti emittenti di carte di credito consentono di aggiungere un utente autorizzato al proprio account, ovvero una persona autorizzata a effettuare addebiti sull'account. L'utente autorizzato ottiene il beneficio della carta di credito senza la responsabilità ufficiale (come avrebbe fatto con una carta di credito comune ). Prima di rendere tuo figlio un utente autorizzato sulla tua carta di credito, assicurati di essere entrambi pronto a fare quel passo.
Tuo figlio è pronto per essere un utente autorizzato?
Il tuo bambino è affidabile? Avere una carta di credito è una grande responsabilità. Dato che alla fine ti stai prendendo in giro per gli acquisti effettuati sulle tue carte di credito, devi essere in grado di fidarti di tuo figlio per rispettare i termini impostati per la carta di credito.
Normalmente il tuo bambino segue le regole che hai impostato? Il tuo bambino è responsabile del denaro? Se non è possibile rispondere a queste domande, il bambino potrebbe non essere pronto a essere un utente autorizzato sulla carta di credito.
Imposta alcune linee guida
Prima di chiamare per aggiungere tuo figlio alla tua carta, assicurati di impostare alcune linee guida su come utilizzare la carta di credito.
- Quanto può spendere tuo figlio?
- Cosa sono autorizzati ad acquistare?
- Dovrebbero chiedere il permesso prima di effettuare un acquisto? O ti faccio sapere dopo aver effettuato l'acquisto?
- Chi farà il pagamento? Da quando?
- Quanto durerà l'accordo con l'utente autorizzato?
Discutete le conseguenze del mancato rispetto delle linee guida, ad esempio rimuovendo l'accesso per un mese o due o in modo permanente o abbassando il limite di acquisto. Attenersi alla tua parola. Se dici che stai rimuovendo lo stato di utente autorizzato di tuo figlio perché ha caricato troppo, assicurati di farlo. Non riuscendo a seguire con conseguenze invia il messaggio sbagliato. I creditori non sono indulgenti con gli errori, quindi dovresti insegnare a tuo figlio che ci sono serie conseguenze dell'uso improprio di una carta di credito.
Quale account dovresti usare?
Potrebbe essere meglio aprire un account separato o aggiungerli a una carta di credito che usi raramente. In questo modo, le tue transazioni non vengono emesse. Oppure, se condividi una carta di credito con tuo figlio, assicurati di lasciare un buffer di credito disponibile in modo che gli acquisti del tuo bambino non spingano il saldo oltre il limite di credito.
Se decidi di aggiungere tuo figlio a una delle tue carte di credito esistenti, scegline una che abbia una buona storia creditizia.
Con alcune carte di credito, l'intera cronologia dell'account viene visualizzata nel rapporto di credito dell'utente autorizzato una volta aggiunti all'account. Sarebbe controproducente aggiungerli a un account pieno di ritardi nei pagamenti e altri elementi negativi. Questi sarebbero aggiunti al tuo rapporto di credito per i bambini e ferire piuttosto che aiutare.
Responsabilità della carta utente primaria e autorizzata
Una volta aggiunto all'account, il tuo utente autorizzato riceverà una carta di credito separata a suo nome. Alcuni emittenti di carte di credito emettono anche numeri di conto diversi per gli utenti autorizzati. Anche con la propria carta, l'utente autorizzato può semplicemente effettuare acquisti sull'account. In genere non possono effettuare altre transazioni: anticipi in contanti o trasferimenti di saldo. Inoltre, non possono apportare modifiche all'account, ad esempio chiudere l'account, richiedere un aumento del limite di credito o aggiungere utenti agli account.
Tieni presente che sei responsabile di tutti gli addebiti effettuati sulla tua carta, anche quelli effettuati da un utente autorizzato, e anche se l'utente autorizzato ha verbalmente accettato di pagare le spese. In qualità di titolare principale dell'account, l'emittente della carta di credito generalmente ti ritiene responsabile per il saldo della carta di credito.
Potenzierà il loro punteggio di credito?
Gli aumenti del punteggio di credito dagli account utente autorizzati sono stati quasi eliminati quando FICO ha deciso di non includere più account utente autorizzati nel proprio modello di credit scoring. La decisione era basata sul numero di persone che avevano sfruttato la scappatoia acquistando l'accesso agli account utente autorizzati. Eliminare gli account utente autorizzati avrebbe danneggiato milioni di consumatori, quindi FICO ha invece ottimizzato il loro ultimo modello di punteggio di credito - FICO 08 - per includere solo account utente autorizzati legittimi.
VantageScore 3.0 considera anche gli account utente autorizzati quando si calcola un punteggio.
Fine della relazione con l'utente autorizzato
Una volta che tuo figlio può qualificarsi o accreditarsi da solo, non è davvero necessario mantenerli come utente autorizzato. La rimozione dei privilegi utente autorizzati di tuo figlio è semplice come una telefonata all'emittente della carta di credito.