La maggior parte degli americani che vivono nelle città in cui è necessaria la guida dell'auto trovano anche la necessità di stipulare un prestito auto quando acquistano l'auto: nel 2015 più della metà di tutte le auto usate e un 85,9% delle nuove auto sono state finanziate attraverso un prestito.
Il pagamento medio mensile dell'auto su un nuovo veicolo nel 2017 è di ben $ 479 e, a partire dal 2016, il prestito medio per l'automobile è stato di $ 30.032, con una durata media di 68 mesi, vale a dire più di cinque anni e mezzo! Anche i tassi di interesse sui prestiti auto aumentano e ti costeranno in media ben oltre il 4% annuo.
Sfortunatamente, l'aumento dei costi di acquisto di un veicolo spesso molto necessario senza un'adeguata preparazione ha anche portato a un aumento dei tassi di delinquenza sui prestiti auto in molti stati.
Se stai pensando di acquistare una nuova auto e stipulare un prestito auto, è importante capire i fattori che determinano il tuo pagamento medio mensile dell'auto in modo da poter determinare quale tipo di prestito ha più senso per te.
Tipi primari di prestiti auto
Esistono due tipi principali di prestiti auto: prestiti diretti e finanziamenti ai concessionari. Un prestito diretto è un prestito tradizionale attraverso una banca o un istituto finanziario, mentre il finanziamento tramite dealer è un prestito ottenuto tramite il concessionario - a volte indicato come "compra qui paga qui" (BHPH).
Un prestito diretto è molto più comune, e un rivenditore può tipicamente vendere il prestito che ti fa a un istituto bancario o un'unione di credito che provvederà a riparare il tuo account. Mentre ciò significa che le due opzioni sono molto simili una volta che inizi a pagare il tuo prestito, i concessionari potrebbero essere in grado di offrire incentivi speciali sponsorizzati dal produttore o altre offerte che una banca non vorrebbe.
Fattori che determinano il pagamento dell'auto
Indipendentemente dal fatto che tu scelga di ottenere un prestito tramite la tua banca o il concessionario, il tuo pagamento mensile sarà determinato dagli stessi fattori:
- Il tuo reddito, il tuo punteggio di credito e il tuo debito. Il rapporto debito / reddito è un fattore importante che i finanziatori utilizzano per valutare la solvibilità. Se hai un reddito elevato e un debito relativamente basso, sarai più attraente per i creditori e potresti avere migliori condizioni di prestito. Tuttavia, se avete un reddito elevato e debiti altrettanto elevati, sarete più a rischio per i creditori, e quindi meno probabilità di qualificarvi per un prestito con termini molto desiderabili. Se si dispone di un punteggio di credito subprime, potrebbe essere difficile ottenere un prestito a tutti.
- L'età della macchina Può sembrare controintuitivo, ma più recente è l'auto, migliori saranno le condizioni del tuo prestito. Se dovesse accadere qualcosa che ti rendesse incapace di pagare il tuo prestito e che la tua auto fosse recuperata, la banca o il concessionario avranno più tempo a rivendere un'auto più nuova rispetto a un'auto più vecchia - e quindi avere più di un incentivo a correre un rischio a sostegno di questa risorsa.
- La durata del prestito . I prestiti più brevi generalmente hanno termini più favorevoli perché indicano che avete una maggiore capacità di estinguere i vostri debiti in un ragionevole periodo di tempo. Tuttavia, un prestito più breve arriverà generalmente con pagamenti mensili più elevati perché pagherai il saldo in un lasso di tempo più breve.
- La dimensione del prestito e l'importo dell'acconto. Mettere giù un segnale di pagamento ingente per i creditori che sei serio su questo investimento e può portare a un tasso di interesse più desiderabile. Un prestito più consistente , soprattutto se si dispone di un elevato rapporto debito / reddito, sarà probabilmente accompagnato da un elevato tasso di interesse, mentre un prestito di modesta entità probabilmente arriverà con condizioni favorevoli.
- Tasso annuo effettivo globale (tasso di interesse). Il tasso percentuale annuale (TAEG) è il tasso di interesse che pagherai ogni anno sul tuo prestito. I prestiti a veicoli più vecchi generalmente hanno tassi di interesse più elevati perché hanno un valore di rivendita inferiore. Una serie di fattori determinano l'APR che ti verrà offerto, tra cui la cronologia dei crediti, le condizioni di mercato e le offerte speciali. Mentre è raro avere un APR che cambia durante la vita di un prestito auto, prestare attenzione alla stampa fine perché un tasso variabile potrebbe costarti!
Prima di acquistare
Oltre al pagamento medio dell'auto, se hai intenzione di acquistare un nuovo veicolo, devi preventivare i costi assicurativi, i prezzi del gas, le tasse di registrazione e registrazione, la manutenzione e le riparazioni e il valore realistico di rivendita che puoi aspettarti di fare una volta che vendi la tua auto. Tieni presente che i prezzi per l'assicurazione e la registrazione possono variare notevolmente a seconda dello stato. Anche se può sembrare una seccatura, fare questi calcoli e la ricerca ti darà una visione molto più realistica del tipo di veicolo che puoi permetterti di acquistare rispetto al prezzo di un'auto dell'auto e ti equipaggerà meglio a stare fermo sotto pressione presso il concessionario. Se sei in grado, considera di guidare il tuo vecchio veicolo più a lungo, in carsharing o prendendo i mezzi pubblici mentre salvi per un veicolo.
In conclusione: la decisione di acquistare un'auto è una decisione che non dovrebbe essere presa alla leggera, e nemmeno la decisione di prendere un prestito sulla vostra auto. Considerare il risparmio per un acconto per risparmiare denaro nel lungo periodo. Cercate i migliori termini di prestito, confrontate l'offerta della concessionaria con quella della vostra banca o prendete in prestito denaro da un familiare. Rivedi le leggi dello stato per determinare i tuoi diritti come prestato. Con una piccola ricerca, sarai sulla buona strada per possedere un veicolo che può durare per gli anni a venire - e preservare il tuo futuro finanziario mentre ci sei.