Scopri cosa è accettabile sotto l'FDCPA
Quasi ogni adulto americano ha un telefono cellulare. Secondo Pew Research, il 91% degli adulti americani ha un telefono cellulare, quasi il 35,8% delle famiglie ha solo un telefono cellulare e il 15,9% delle persone riceve tutte le chiamate sul proprio cellulare anche se hanno un telefono fisso.
Mentre molti americani preferiscono i messaggi di testo alle telefonate - circa un terzo riporta Pew Research - molti preferiscono non essere contattati dalle aziende in questo modo, specialmente quando si tratta di esattori. Se hai mai ricevuto un messaggio di testo da un esattore, probabilmente ti sei chiesto se fosse legale. È certamente insolito. Sfortunatamente, al momento non c'è una risposta chiara.
La legge sulla riscossione dei crediti non tratta i messaggi di testo
La legge sulle pratiche di raccolta del debito equo è la legge federale che definisce ciò che gli esattori terzi possono e non possono fare quando raccolgono un debito da un consumatore. La legge, che è stata approvata nel 1977, non affronta molte forme di comunicazione moderna. La messaggistica di testo, ad esempio, non è stata introdotta fino al 1992, 15 anni dopo l'approvazione del FDCPA e la legge non è stata aggiornata per affrontare l'attività di raccolta tramite SMS e moderni mezzi di comunicazione.
Il FDCPA non dice esplicitamente se gli esattori possono o non possono usare messaggi di testo - ovviamente perché la messaggistica di testo non era presente quando era stata scritta. Tuttavia, potrebbe essere applicabile il Telephone Consumer Protection Act del 1991.
Il TCPA limita (e a volte proibisce) l'uso delle comunicazioni telefoniche con selezione automatica e non richieste senza "previo consenso esplicito" che in pratica significa, a meno che non abbiate già indicato che è giusto essere contattati in quel modo.
I raccoglitori di crediti hanno affermato che elencare un numero di cellulare sulla carta di credito o sulla richiesta di prestito significa dare il consenso a essere contattati a quel numero per problemi che riguardano il tuo account - un argomento che è stato accettato in tribunale, almeno dalle aziende che inviano messaggi di telemarketing. Tuttavia, è difficile perché il TCPA si applica principalmente alle comunicazioni di telemarketing, non necessariamente alle chiamate di riscossione dei crediti.
Contenzioso recente che coinvolge messaggi di testo di raccolta
Nella causa civile, Gutierrez contro Barclays Group, una causa tra il titolare della carta e l'emittente della carta di credito originaria , la Corte ha stabilito che i messaggi di testo da Barclays a Gutierrez erano legali fino al punto che Gutierrez rispondeva con un messaggio di "STOP". A quel punto, Barclays avrebbe dovuto terminare i messaggi di testo, anche se la richiesta di interruzione delle comunicazioni non era stata formulata per iscritto. Questo differisce leggermente dall'FDCPA, che richiede una lettera scritta per terminare le comunicazioni da un esattore. (La causa non poteva essere presentata sotto l'FDCPA poiché tale legge si applica solo agli esattori di terzi).
Nel settembre 2013, la Federal Trade Commission ha recentemente multato un esattore $ 1 milione per violazioni FDCPA che coinvolgono messaggi di testo, ma non direttamente a causa dei messaggi di testo.
In questa particolare causa, le società sono state multate per non essersi identificate come esattori di crediti piuttosto che per gli stessi messaggi di testo. Il fatto che la FTC non abbia affrontato direttamente la messaggistica di testo come una forma di comunicazione potrebbe indicare che si tratta di un metodo accettabile per contattare i debitori purché siano seguite tutte le altre regole FDCPA.
Cosa sappiamo del servizio di messaggistica di debito
Non esiste una regola specifica sugli esattori e sui messaggi di testo, ma ce ne sono altri che dettano il modo in cui gli esattori possono comunicare, indipendentemente dal mezzo:
- I collezionisti possono contattarti solo tra le 8:00 e le 21:00 ora locale.
- Devono identificarsi come esattori e non possono rivelare i propri debiti a terze parti, ad eccezione del genitore o tutore (se hai meno di 18 anni) o del tuo coniuge.
- Non possono chiamarti ripetutamente (o, in questo caso, inviare messaggi di testo ripetuti) per infastidirti o molestarti.
- Non possono contattarti direttamente se sanno di avere un avvocato.
- Non possono usare un linguaggio offensivo o profano. Non possono minacciarti o minacciare azioni legali che non possono o non intendono intraprendere.
- Devono smettere di comunicare con te, tramite messaggi di testo e in qualsiasi altro modo, se invii una lettera scritta che dice che non vuoi più essere contattato da loro.
Conosci i tuoi diritti con gli esattori , ad esempio devono identificarsi quando ti contattano. Se vieni contattato tramite messaggi di testo - o con qualsiasi altro mezzo - e non vuoi più essere contattato in quel modo, invia una lettera di cessazione e cancellazione per posta. Non rispondere semplicemente tramite messaggio di testo, i tuoi diritti potrebbero non essere coperti dall'FDCPA. Reclami l'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore e il tuo Procuratore generale se un collezionista ignora la tua lettera di sospensione e di ritiro o viola i tuoi diritti in qualsiasi altro modo.