Qualsiasi tipo di conto finanziario può essere inviato a un'agenzia di recupero se si diventa insoluti sui pagamenti. Quando un account va alle raccolte , in genere sarà anche elencato nel tuo rapporto di credito e utilizzato per calcolare il tuo punteggio di credito. Sfortunatamente, le raccolte di crediti abbassano il tuo punteggio di credito e possono continuare a influenzare il tuo punteggio anche dopo che hai pagato il saldo.
La buona notizia è che alcune versioni più recenti dei calcoli del punteggio di credito non considerano le collezioni di debito inferiori a $ 100 e non ti danno tanto per le collezioni di crediti medici.
Anche così, queste imperfezioni possono seguirti per anni, ferendo la tua capacità di ottenere l'approvazione per nuove carte di credito, prestiti e altri servizi basati sul credito.
Per fortuna, le raccolte di debiti non saranno sul tuo rapporto di credito per sempre. Il Fair Credit Reporting Act richiede che le collezioni di debito si estinguano dal rapporto di credito dopo sette anni. Se hai un giudizio derivante da un recupero crediti, il giudizio non pagato può rimanere sul tuo rapporto di credito fino a quando non si esaurisce la prescrizione per il tuo stato . Questo è se lo statuto delle limitazioni è più lungo di sette anni.
Quando inizia il tempo limite di reporting?
Il periodo di segnalazione del credito per le collezioni di debiti inizia dalla data della delinquenza che ha causato la riscossione. Con gli incassi derivanti da un addebito , inizia la data in cui il conto è stato addebitato (non alla data del primo pagamento in ritardo di 30 giorni precedente l'addebito). Pertanto, se la prima volta a febbraio 2013 è stata effettuata e l'account è stato addebitato a luglio 2013, l'account dovrebbe cadere dopo il luglio 2020.
Il limite di tempo per il rapporto di credito per le collezioni di debiti si basa sulla delinquenza con il creditore originario, non quando l'esattore ha iniziato a riscuotere il debito. Alcune versioni del tuo rapporto di credito possono includere frasi che indicano quando la raccolta cadrà dal rapporto di credito, ad esempio "... programmato per la segnalazione fino al 06/2017".
Quando una collezione a pagamento decolla il tuo rapporto di credito?
Mentre è meglio pagare una riscossione del debito , sfortunatamente, il pagamento non rimuove l'account dal tuo rapporto di credito a meno che tu non negozi in anticipo per rimuovere l'account con il pagamento. A meno che non si negozia un pagamento per il contratto di eliminazione , la raccolta rimarrà sul proprio rapporto di credito per l'intero limite di tempo di segnalazione del credito e il saldo dovuto verrà aggiornato a $ 0. Una raccolta a pagamento sarà migliore per il tuo punteggio di credito e avrà un aspetto migliore quando applichi un nuovo credito.
Sei idee sbagliate su quando le collezioni cadranno
Ci sono alcuni fraintendimenti comuni su ciò che influenza la data in cui una raccolta cadrà dal tuo rapporto di credito. Ricorda che il limite di tempo per la segnalazione della raccolta in base alla delinquenza che ha portato alla riscossione del debito e nessun'altra data o attività.
- Attività sulla raccolta , come un pagamento, un accordo di pagamento, o parlando con il collezionista del debito. Ciò non riavvia il limite di tempo di segnalazione per le collezioni di debiti. Tuttavia, influisce sullo statuto delle limitazioni che è un limite di tempo diverso che influisce sulla quantità di tempo in cui un collezionista può farti causa per un debito.
- Precedenti pagamenti in ritardo . Supponiamo che tu avevi 30 o 60 giorni di scadenza sul conto a giugno 2014, ma hai raggiunto i pagamenti e pagato in tempo per alcuni mesi. Poi sei tornato in ritardo a dicembre 2014, non ti sei mai aggiornato e l'account è stato successivamente inviato a un'agenzia di recupero crediti. Questi primi pagamenti in ritardo a giugno non influiscono sulla data in cui la raccolta cadrà dal tuo rapporto di credito perché hai ripristinato la reputazione del tuo account. (Anche i pagamenti in ritardo hanno un limite di segnalazione di sette anni, ma appariranno con la cronologia dell'account originale, non con la raccolta del debito.) È la seconda serie di pagamenti in ritardo che avvia il periodo di tempo in cui la raccolta cade dal rapporto di credito. .
- Data in cui l'agenzia di recupero ha rilevato l'account . Per tutta la durata della riscossione del debito, diverse agenzie potrebbero incassare sul conto. Questi possono apparire sul tuo rapporto di credito, ma la data di delinquenza non cambia mai poiché si basa su quando l'account originale. Se un'agenzia di riscossione riporta una diversa data di insolvenza, puoi contestare l'errore e persino citare in giudizio l'agenzia di riscossione per aver violato la legge federale.
- La data in cui è stato aperto l'account , a meno che tu non abbia aperto l'account e non abbia mai effettuato un pagamento. Questo può anche essere il caso di cose come il debito medico in cui ti viene addebitato lo stesso giorno in cui ricevi i servizi.
- La data in cui l'account è stato chiuso non ha alcun impatto sul momento in cui una raccolta cadrà dal tuo rapporto di credito.
- La data di liquidazione dell'account non cambia la data di rimozione della raccolta.
Se ti stai chiedendo quando un account di raccolta specifico cadrà dal tuo rapporto di credito, prendi una copia del rapporto. Puoi ottenerne uno gratuitamente da annualcreditreport.com se non lo hai già fatto quest'anno. Controlla la cronologia dell'account originale per verificare la data della delinquenza e aggiungi sette anni a quella data. Si tratta di quando puoi aspettarti che l'account della raccolta si interrompa.