- per quanto tempo pagherai il prestito
- quanto sarà ciascun pagamento
- l'importo totale che pagherai per il piacere di comprare cose con i soldi di qualcun altro
Non otterrai mai la perfezione in nessuna categoria, ma è importante sapere esattamente cosa armeggiare con l'ottenimento di un buon affare in una categoria significherà per le altre categorie.
Per questo esperimento, diciamo che vuoi prendere un prestito auto di $ 10.000 e stai decidendo se il prestito dovrebbe essere 1,2,3,4,5,6 o 7 anni (12, 24, 36, 48 , 60, 72 o 84 mesi, rispettivamente). Supponiamo che il tasso di interesse che ti viene offerto su tutti i prestiti sia del 5% annuo.
Innanzitutto, consideriamo il più grande "shock di portafoglio" di qualsiasi prestito: il pagamento mensile. Benché lontano dalla considerazione più importante di qualsiasi prestito, è sicuramente fondamentale che tu possa permettersi questo pagamento ogni mese senza sforzare il tuo budget o sprofondare in risparmi.
Quanto pagherete ogni mese per ogni durata del prestito auto:
- 12 mesi: $ 856,07
- 24 mesi: $ 438,71
- 36 mesi: $ 299,71
- 48 mesi: $ 230,29
- 60 mesi: $ 188,71
- 72 mesi: $ 161,05
- 84 mesi: $ 141,34
Chiaramente, se stai cercando di minimizzare il tuo pagamento mensile, il piano di 84 mesi è un vincitore. Ma probabilmente noterai anche che non c'è un'enorme differenza tra il pagamento che effettuerai una volta che il numero di anni aumenterà: qual è la grande differenza, ti chiedi, tra un prestito di 60, 72 e 84 mesi?
La risposta, amici miei, è interessante.
La ragione per cui le banche, i concessionari di auto e altre istituzioni finanziarie sono disposte a prestarti denaro è perché fanno soldi con te. Più a lungo allunghi il tuo prestito, più a lungo pagherai qualcun altro per poterlo fare.
Quanto interesse pagheresti in termini di prestiti diversi:
- 12 mesi: $ 272,90
- 24 mesi: $ 529,13
- 36 mesi: $ 789,52
- 48 mesi: $ 1,054,06
- 60 mesi: $ 1,322.74
- 72 mesi: $ 1,595,05
- 84 mesi: $ 1.872,48
Ne vale la pena pagare un extra di $ 550 per allungare la durata del prestito da 5 anni a 7? Può essere. Ma forse riconsidererai quando vedrai quale percentuale dei tuoi soldi spenderebbe per coprire le tasche del tuo finanziatore invece di pagare la tua auto.
Quale percentuale del prestito è l'interesse per ogni durata del prestito auto:
- 12 mesi: 2,66 per cento
- 24 mesi: 5,03 percento
- 36 mesi: 7,32 percento
- 48 mesi: 9,54 percento
- 60 mesi: 11,68 percento
- 72 mesi: 13,76 percento
- 84 mesi: 15,77 per cento
Ciò significa che se si sceglie il prestito di 7 anni, un intero 15% dell'importo pagato non verrà trasferito in auto , ma direttamente in banca.
Quindi, quando ha senso ottenere un prestito auto di 84 mesi e quando no?
Quando ha senso andare con un prestito di 84 mesi:
- Se sei a corto di soldi. Anche se ti consiglierei di prendere l'autobus o altri mezzi di trasporto pubblico se ti ci vorranno 8 anni per pagare un bene deprecabile che è improbabile che duri a lungo, se hai davvero bisogno di un veicolo e puoi davvero permettertelo il pagamento mensile più basso possibile, prendere il prestito.
- Siamo spiacenti , la risposta sopra è l'unica buona ragione per andare con un prestito esteso.
Quando non ha senso andare con un prestito di 84 mesi:
- Se puoi permetterti un pagamento mensile più alto. Davvero, perché dovresti prolungare l'agonia di dover qualcun altro denaro? Se si è in grado di permettersi comodamente un pagamento mensile più elevato, non ha senso economico trascinarlo fuori.
- Se hai finanziamenti alternativi disponibili. Puoi prendere in prestito denaro da un parente per acquistare un veicolo? In tal caso, dovresti prendere in seria considerazione la possibilità di farlo per risparmiarti pagamenti di interessi non necessari.
- Se non hai davvero bisogno di un veicolo. Se vivi in una grande area metropolitana con mezzi pubblici affidabili, o se puoi facilmente fare il carpool con un vicino, devi chiederti se vale la pena pagare o meno migliaia di dollari di interessi - per non parlare dell'elevato costo di mantenimento , rifornimento e assicurazione di un veicolo.