In un recente articolo, abbiamo appreso la differenza tra lo standard Fiduciary e lo standard di idoneità (leggi: Fiduciaria vs. idoneità: perché è necessario conoscere la differenza ). Mentre a prima vista i due potrebbero sembrare abbastanza simili, i due standard sono in realtà abbastanza diversi.
Lo standard Fiduciary sostiene che un consulente finanziario deve mettere il proprio interesse del proprio cliente davanti al proprio.
Ai sensi dello Standard di idoneità, un consulente finanziario è tenuto solo a ragionevolmente a ritenere che le raccomandazioni formulate siano adatte al cliente. Ciò significa che i consulenti sono in grado di suggerire determinati investimenti se sono adatti, anche se ciò significa che il consulente guadagnerà commissioni o commissioni più elevate di quanto farebbero se suggerissero un investimento simile con costi inferiori. Gli advisor possono "spingere" prodotti che potrebbero essere adatti ma non i migliori per i loro clienti.
Lo standard di idoneità è stato esaminato per un po 'di tempo a causa di conflitti di interesse. Per illustrare l'impatto finanziario di questi conflitti di interesse, vedere la seguente statistica:
"Un'analisi del Consiglio dei consulenti economici della Casa Bianca ha rilevato che questi conflitti di interesse si traducono in perdite annuali di circa 1 punto percentuale per gli investitori interessati - o circa 17 miliardi di dollari l'anno in totale.
Per dimostrare come piccole differenze possono accumularsi: un rendimento inferiore di 1 punto percentuale potrebbe ridurre i risparmi di oltre un quarto in 35 anni . In altre parole, invece di un investimento di pensionamento da $ 10.000 in crescita a più di $ 38.000 in quel periodo dopo l'aggiustamento per l'inflazione, sarebbe di poco superiore ai $ 27.500. "
Inserisci la nuova regola fiduciaria
Numerose discussioni sull'opportunità o meno di apportare modifiche agli standard di idoneità hanno avuto luogo nel corso degli anni. Ora, il Dipartimento del lavoro sta prendendo provvedimenti e la settimana scorsa ha approvato una nuova legge, la Fiduciary Rule, che proteggerà gli investitori che hanno conti di pensionamento.
Questa nuova regola copre tutti i professionisti finanziari che offrono consulenza sugli investimenti per i conti pensionistici, compresi 401 (k) s e IRA. La nuova legge afferma,
"Qualsiasi individuo che riceve un compenso per fornire un consiglio che è individualizzato o specificamente diretto a uno sponsor di piano particolare (ad esempio, un datore di lavoro con un piano di pensionamento), partecipante al piano o proprietario dell'IRA da prendere in considerazione nel prendere una decisione di investimento in pensione è un fiduciario. Tali decisioni possono includere, ma non sono limitate a, quali beni acquistare o vendere e se passare da un piano basato sul datore di lavoro a un IRA. Il fiduciario può essere un broker, un consulente di investimento registrato, un agente assicurativo o un altro tipo di consulente. "
Linea di fondo
La nuova regola, che dovrebbe entrare in vigore a partire da aprile 2017, dovrebbe proteggere il consumatore e mantenere miliardi di dollari nelle tasche degli investitori. Tutti abbiamo visto le spaventose statistiche sulla pensione in questo paese. Con questa nuova regola, potremmo essere in grado di dare a più persone una possibilità di combattere.
Se sei interessato a trovare un consulente per gli investimenti che è tenuto a sostenere lo standard Fiduciaria, un ottimo punto di partenza è cercare un pianificatore finanziario a pagamento. Pianificatori e consulenti solo a pagamento non vendono prodotti di investimento, né effettuano commissioni.
I pianificatori a tariffa unica addebitano un prezzo fisso e non sono spinti dalla vendita di alcun tipo di prodotti. Il loro consiglio è tenuto ai più alti standard e sono tenuti a mettere gli interessi dei loro clienti al di sopra dei propri. Per trovare un pianificatore finanziario a pagamento vicino a te, consulta l'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali su www.NAPFA.org.
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