Safe Savings Vehicle o Underperformer?
Con i buoni di risparmio statunitensi, i tuoi soldi sono anche sicuri, ma non attraverso l'assicurazione FDIC. Le obbligazioni di risparmio sono sostenute dalla piena fiducia e dal credito del governo degli Stati Uniti. Per le persone che cercano la sicurezza del loro principale, possono stare tranquilli sapendo che finché il governo è in giro, sono obbligati a rimborsare il capitale e gli interessi.
Benefici fiscali dei buoni di risparmio
Poiché le obbligazioni di risparmio sono emesse dal governo federale, sono esenti dalle tasse statali e locali. Inoltre, gli interessi maturati sulle obbligazioni possono essere posticipati fino al rimborso dell'obbligazione. Questo è diverso dagli interessi guadagnati sui normali conti di risparmio e certificati di depositi in cui gli interessi maturati sono tassabili come reddito ordinario ogni anno. Se sei preoccupato per le tasse, i buoni di risparmio possono dare un po 'di sollievo.
Serie EE Bonds
Il bond EE è il bond standard e sostituisce i precedenti bond E che non sono più emessi dal Tesoro degli Stati Uniti.
I titoli EE della serie acquistati il 1 ° maggio 2005 o successivamente, guadagnano un tasso di interesse fisso. Questo ti permette di calcolare facilmente ciò che vale il tuo legame in un dato momento. Le obbligazioni EE acquistate tra il maggio 1997 e il 30 aprile 2005, maturano interessi basati su un rendimento variabile basato sul mercato a 5 anni.
Obbligazioni elettroniche EELe obbligazioni EE possono essere acquistate direttamente da Treasury Direct Online.
Le obbligazioni elettroniche sono vendute al valore nominale, il che significa che pagate $ 25 per un'obbligazione di $ 25, e vale il suo pieno valore quando è disponibile per essere riscattati. Queste obbligazioni possono essere acquistate per qualsiasi importo in dollari di $ 25 o più. L'acquisto massimo per anno civile è $ 5,000.
Paper EE BondsA differenza della versione elettronica, i titoli EE cartacei sono venduti a metà del loro valore nominale. Ad esempio, pagheresti $ 25 per un'obbligazione di $ 50. Il legame aumenta quindi di valore nel tempo con l'interesse guadagnato e il titolo non raggiunge il valore nominale fino a quando non è maturato. Inoltre, è possibile acquistare solo titoli EE cartacei in tagli predeterminati: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1.000, $ 5,000 e $ 10.000. L'importo massimo dell'acquisto per anno solare è anche $ 5,000.
È anche importante notare che se riscatti una serie di obbligazioni EE in qualsiasi momento durante i primi cinque anni, perderai l'interesse dei tre ultimi mesi. Il riscatto di un titolo EE in qualsiasi momento dopo cinque anni non comporterà una sanzione. Inoltre, è necessario attendere almeno un anno prima di riscattare un titolo EE.
Serie I Obbligazioni
I legami sono simili ai titoli EE, ma hanno una netta differenza nel determinare quanto interesse è pagato. L'I sta per "inflazione", e le obbligazioni della serie I hanno un tasso di interesse che è indicizzato al tasso di inflazione.
Ciò significa che il tuo legame I è progettato per stare al passo o battere l'inflazione. Il tasso di interesse effettivo è fissato da un tasso fisso che dura la vita dell'obbligazione, più un tasso di inflazione semestrale in aggiunta. Il tasso di inflazione è determinato una volta a maggio e di nuovo a novembre.
Proprio come le obbligazioni EE, è possibile acquistare un documento I bond o acquistare elettronicamente. Si applicano le stesse limitazioni tranne per il fatto che tutte le obbligazioni di I sono vendute al valore nominale e si possono acquistare solo $ 5000 all'anno. Perderai inoltre l'interesse dei tre ultimi mesi se riscatterai un bond I entro i primi cinque anni.
Quale tasso di interesse paga le obbligazioni di risparmio?
I tassi di interesse sulle obbligazioni cambiano nel tempo mentre oscillano altri tassi di interesse economici chiave, ma le obbligazioni EE emesse tra novembre 2007 e aprile 2008 guadagnano il 3,0%. Per mettere questo in prospettiva, risalendo al 1995, i tassi a lungo termine andavano da un minimo del 2,47% nel 2003 ad un massimo del 6,31% nel 1995.
Un tasso di I bond comparabili dopo novembre 2007 guadagna il 4,28%.
Obbligazioni per l'istruzione superiore
Con l'introduzione della sezione 529 piani di risparmio universitari , l'utilizzo di buoni di risparmio per i risparmi dell'istruzione superiore è diventato meno attraente, ma mantengono ancora alcuni vantaggi. Per le obbligazioni EE e I emesse dopo il 1989, il proprietario dell'obbligazione può riscattare l'obbligazione senza essere soggetto a imposta federale sugli interessi, a condizione che le spese per l'istruzione superiore siano qualificate.
Oltre ad avere spese di istruzione qualificate, devi avere almeno 24 anni il primo giorno del mese in cui hai acquistato l'obbligazione. Se il legame è per tuo figlio, devono essere registrati a tuo nome e tuo figlio potrebbe essere elencato come beneficiario, ma non come comproprietario. L'IRS impone inoltre limiti di reddito per i quali è possibile richiedere tale esclusione fiscale. Vedi modulo IRS 8815 per i limiti di reddito correnti.
Quando sono i buoni di risparmio Investimenti appropriati?
Le obbligazioni di risparmio degli Stati Uniti sono certamente un posto sicuro dove risparmiare denaro, ma tu vuoi assicurarti di mettere i soldi in buoni per le giuste ragioni. Ricorda, i tassi di interesse possono essere più alti di un normale conto di risparmio, ma potrebbero esserci alcuni problemi di liquidità da affrontare prima. Se c'è la possibilità che tu possa aver bisogno di accedere al denaro entro un anno, tieni presente che non è possibile riscattare un prestito di risparmio fino a che non è trascorso un anno. Inoltre, perderai l'interesse di tre mesi se riscatterai un'obbligazione prima di cinque anni.
Anche con tassi di interesse generalmente più alti del tuo conto bancario, le obbligazioni di risparmio non dovrebbero costituire una parte significativa dei tuoi risparmi a lungo termine. Rispetto ad altri investimenti a lungo termine come le azioni del tuo conto pensionistico , l'interesse guadagnato è piuttosto basso. Le azioni tornano storicamente tra il 9-11% in media all'anno, quindi investire per il proprio futuro esclusivamente in obbligazioni di risparmio probabilmente non produrrà i migliori risultati.
Le obbligazioni di risparmio dovrebbero essere prese in considerazione per obiettivi finanziari tra i cinque ei dieci anni di distanza. Dopo cinque anni è possibile riscattare le obbligazioni senza penalità, ma impiccarsi in obbligazioni per un periodo molto più lungo di dieci anni e si potrebbero probabilmente vedere rendimenti migliori con altri investimenti.