Non rendere questo College un errore di risparmio ...
È lì, in agguato nella parte posteriore della mente di ogni genitore quando si tratta di risparmio del college:
"Cosa succede se salviamo tutti questi soldi e finisce per impedire ai miei figli di ottenere l'aiuto finanziario di cui hanno bisogno per il college? Questo finirà per ferirci nel lungo periodo? "
È una paura comune, ma per fortuna i tuoi risparmi per il college hanno un piccolo impatto sui tuoi futuri aiuti finanziari. Quando è il momento di iniziare a pagare per il college, sarai felice di averlo salvato diligentemente per il futuro del tuo bambino.
I tuoi risparmi per il college hanno un impatto minimo sui premi per gli aiuti finanziari, ma a lungo termine beneficeranno enormemente della tua famiglia.
In questo articolo, discutiamo di come funzionano i 529, come funzionano gli aiuti finanziari e come i due lavorano insieme. Imparare di più su come funziona l'aiuto finanziario fornisce una migliore visione a lungo termine del problema e rivela ciò che un piano 529 può e non può fare per te.
Come funzionano i 529 piani
Quando apri un piano 529, metti da parte i soldi specificamente per l'istruzione di tuo figlio; questo specifico tipo di conto presenta alcuni chiari vantaggi fiscali rispetto ad altri risparmi. Una volta che tuo figlio o tua figlia sono pronti per la scuola, i soldi che hai contribuito più l'interesse che hai cresciuto possono essere utilizzati per pagare il college.
Anche se ricevi aiuti finanziari, la tua famiglia dovrà contribuire ai costi del tuo college. Un piano 529 ti garantisce di avere denaro pronto e in attesa quando ne hai bisogno per le spese del college. Sia i 529 risparmi che le altre attività finanziarie vengono utilizzati quando viene determinato l'aiuto finanziario e vengono calcolati i contributi familiari.
Il processo inizia con un'applicazione FAFSA per gli aiuti agli studenti.
Incontra FAFSA
L'applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA) è l'applicazione utilizzata dalle famiglie per richiedere gli aiuti federali per il college, compresi sovvenzioni, prestiti e finanziamenti per studi di lavoro. La FAFSA è gestita dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti e fornisce oltre 150 miliardi di dollari a studenti universitari ogni anno.
Dovresti completare la FAFSA anche se non sei sicuro di essere idoneo per una borsa federale o un prestito. La maggior parte delle università e delle entità utilizza questo modulo standardizzato per determinare borse di studio e aiuti finanziari.
Una volta completata la tua FAFSA, conoscerai la somma di denaro che la tua famiglia dovrebbe contribuire all'educazione di tuo figlio. Tale cifra, denominata "Contributo familiare atteso" o EFC, viene utilizzata per determinare l'entità dell'aiuto che il bambino riceverà. L'aiuto a tua disposizione dipenderà dal costo di frequentare (COA) la scuola che hai scelto.
Mentre questa formula funziona su carta, il pacchetto finanziario che viene effettivamente assegnato spesso non riesce a colmare il divario. Un pacchetto di aiuti finanziari potrebbe includere sovvenzioni (che non devono essere rimborsate) e prestiti ma potrebbe non coprire tutti i costi. I risparmi del college tornano utili a questo punto, consentendo di colmare il divario tra il tuo COA e il tuo EFC.
529 Piani e aiuti finanziari
Hai creato un piano 529, aggiunto ad esso fedelmente e tua figlia è pronta a frequentare la sua scuola di prima scelta. Quel fondo ti aiuterà a pagare per il college, ma avrà un impatto minore sul tuo totale contributo finanziario. Sia la proprietà del fondo che il reddito della tua famiglia sono importanti quando guardi il tuo piano 529 e in che modo inciderà sui tuoi costi a lungo termine.
Chi possiede il piano 529?
Le tue risorse fanno parte dell'equazione quando viene determinato il tuo aiuto finanziario e un piano di risparmio 529 è considerato un bene. La proprietà di quel bene è importante e avrà un impatto significativo su quanto si finisce a contribuire. Le risorse parentali sono calcolate in modo diverso rispetto alle risorse degli studenti, quindi se tu, il genitore possiede l'account, è più vantaggioso per il tuo profitto:
Calcolo del contributo previsto per la famiglia:
| Tipo di risorsa | Impatto su EFC |
|---|---|
| Parent-Owned | Fino al 5,64 percento |
| Student-Owned | Fino al 20,00 percento |
Quando il genitore possiede l'account 529, viene conteggiato solo il 5,64 percento della quantità risparmiata mentre viene calcolato l'EFC, con conseguente maggiore sostegno finanziario per lo studente. Anche l'età dei genitori ha un ruolo; l'età del genitore più anziano può influire su quanto contano i 529 risparmi sui costi scolastici di tuo figlio, secondo quanto riportato da US News e World Report.
Come i tuoi risparmi del 529 College influiscono sul tuo EFC
Quanto incide sui risparmi extra i tuoi risparmi extra? Dipende da quanto risparmi, dalle altre risorse e anche dalle dimensioni della tua famiglia. Uno sguardo a due famiglie ipotetiche rivela come un tipico conto di risparmio 529 avrebbe un impatto sul costo complessivo del college.
Sia le famiglie Smith che Jones hanno bambini che si stanno recando alla stessa scuola quest'anno; Le tasse universitarie costano $ 50.000 all'anno. Gli Smiths hanno risparmiato $ 75.000 in un piano 529; il Jones non è mai riuscito a creare un conto di risparmio. Entrambe le famiglie hanno lo stesso reddito e le stesse dimensioni della famiglia.
Per gli Smith, avere quel risparmio extra significa che il loro contributo alla famiglia aumenta un po '; che ulteriori $ 75.000 di risparmi significano che il loro EFC complessivo per il primo anno di scuola è $ 9,826, utilizzando il calcolatore rapido EFC e un reddito di $ 70.000. Ritirano l'importo necessario dal loro piano 529 per pagare l'anno scolastico.
Per la famiglia Jones senza risparmi, l'EFC per lo stesso primo anno sarebbe $ 7.970, usando la calcolatrice e gli stessi redditi e cifre familiari.
Salvare o non salvare?
I risparmiatori della famiglia Smith scoprono che il loro fondo 529 ha un impatto sul loro contributo finanziario di circa $ 1.800 all'anno; usano i soldi risparmiati per pagare il loro EFC ogni anno. Alla fine dei quattro anni di scuola, il loro bambino si è laureato con un debito di prestito studentesco minimo o nullo poiché i fondi erano disponibili per pagare la scuola.
La famiglia Jones non ha risparmiato denaro, ma ha ricevuto circa $ 1.800 in più di aiuti finanziari rispetto alle loro controparti di risparmio. La necessità di coprire il loro EFC e farlo con prestiti agli studenti. Quando i loro figli si diplomano, lo fa con circa 50.000 dollari in prestiti agli studenti e ha bisogno di iniziare a ripagarli entro un anno dalla laurea.
La linea di fondo per i risparmi del college è che i fondi che hai messo da parte in un piano 529 avranno un impatto minore sul tuo contributo finanziario ogni anno, ma avere quei fondi ridurrà drasticamente l'importo dei prestiti agli studenti che devi presentare per ogni anno .
Questi calcoli si applicano solo al denaro investito in un piano 529. Ritirando dal tuo risparmio previdenziale, il fatto di conservare denaro in un conto di risparmio regolare non ti dà gli stessi vantaggi fiscali o offre gli stessi benefici quando sei pronto a pagare per il college.