Tuttavia, quando il tuo compito è di consigliare le persone giorno dopo giorno sulla gestione del denaro , è naturale che tu sviluppi una filosofia da applicare alle tue finanze.
Abbiamo chiesto ad alcuni dei principali consulenti finanziari del paese di ritirare le copertine sulle loro abitudini di denaro e abbiamo alcuni suggerimenti per applicare quelle abitudini esperte nella tua vita.
Tenere traccia costante della spesa
Mangia le tue verdure, fai un po 'di esercizio, fai un bilancio: c'è una ragione per cui sentiamo questo consiglio più e più volte (e oltre). Proprio come mangiare bene e scendere dal divano e muoversi, il bilancio è un must perché non è possibile identificare dove è necessario apportare modifiche alle abitudini di spesa se non si conoscono le abitudini di spesa. "Quando si parla di budgeting, una cosa che predico è la coerenza: scegliere un metodo che funzioni per te e attenersi ad esso", dice Davon Barrett, analista finanziario di Francis Financial. Il suo regime personale include il monitoraggio meticoloso della sua spesa , che gli consente di tagliare e vedere le tendenze nel tempo. Usa il sito web / app Personal Capital per classificare le sue spese, quindi le esporta in Excel alla fine di ogni mese, in modo che possa giocare aggiungendo gli articoli in diverse categorie.
Barrett spiega che ha iniziato a vedere le cose più chiaramente quando ha cambiato il modo in cui ha etichettato le spese. Ha iniziato a etichettare le spese alimentari come "cenando fuori", poi ha realizzato "cenare fuori / pranzare" e "cenare fuori / cena" ha funzionato molto meglio per lui. Sapeva che il pranzo sarebbe stato una spesa relativamente regolare per lui dal momento che non lo imbrogliava, ma guardando le cene fuori, vedeva che cucinare di più poteva tagliare i costi in alcuni casi.
"Se fosse Chipotle o Shake Shack, sarei stato pigro", dice.
Come fare: diversi metodi di budgeting funzionano per persone diverse: ci sono app come Mint, Clarity Money e il già citato Personal Capital (tutto gratuito), oltre a servizi come MoneyMinder ($ 9 al mese o $ 97 all'anno) e You Need A Budget ( $ 50 all'anno dopo una prova gratuita di 34 giorni). Qualunque sia la tua scelta, contrassegna il tuo calendario per almeno un giorno al mese, ad esempio il secondo sabato, e dedica un po 'di tempo quel giorno a controllare i costi e pianificare il mese successivo. Se sei occupato, sappi che dopo aver appreso le cose, 15 minuti saranno probabilmente sufficienti per controllare le tue spese per il mese, dice Barrett.
Tieni abbastanza (ma non troppo) nel tuo conto di risparmio
Pur avendo un cuscino di risparmio è vitale, avere troppo di uno può farti del male a lungo termine. Uno studio di NerdWallet ha rilevato che il 63% dei millenari afferma di aver mantenuto almeno alcuni dei risparmi per la pensione in un conto di risparmio. Il problema: i tassi di interesse del conto di risparmio regolare oscillano intorno allo 0,01 per cento, mentre i conti con interessi elevati producono circa l'1 per cento. Entrambi sono significativamente più bassi dell'inflazione, il che significa che stai perdendo denaro a lungo termine.
Quindi, come fanno i consulenti a trovare un equilibrio tra tenere abbastanza a portata di mano per sentirsi al sicuro, ma non così tanto che è un ostacolo per il tuo futuro?
"Quando ho iniziato [nella pianificazione finanziaria], non avevo assolutamente nulla salvato", afferma Barrett. "Non avevo lo stesso controllo sulle mie finanze personali ... Non capivo le regole pratiche". Ma quando ha creato il suo primo piano finanziario per un cliente, sapeva che non poteva raccomandare qualcosa che non aveva fatto lui stesso. Guardando le sue spese mensili e considerando la sua stabilità di carriera, Barrett ha concluso che tre mesi erano sufficienti per il suo fondo di emergenza, sebbene la sua costruzione non fosse istantanea. Lo ha fatto in poco più di due anni mettendo da parte alcune centinaia di dollari ogni mese. "Ho dato la priorità a questo oltre i miei investimenti tassabili", ha detto. "Ma stavo ancora rinviando una parte del mio stipendio per i miei contributi 401 (k)."
Come fare: se hai problemi con il salvataggio, le app possono aiutarti. Digit (che costa $ 2,99 al mese) analizza i tuoi modelli di spesa, quindi calza silenziosamente i soldi per te fino a quando non hai un po 'di cuscino. Qapital ti consente di impostare obiettivi di risparmio specifici per le emergenze (tra le altre cose) e quindi link ai tuoi account in modo tale che quando, per esempio, spendi $ 5 per il caffè, muovi un importo che hai scelto in un risparmio simultaneo. È inoltre possibile impostare i trigger di risparmio automatici per quando vieni pagato, determinati giorni della settimana o molte altre cose. Come ha fatto Barrett, dovrai finanziare un conto con dollari corrispondenti - come un 401 (k) - simultaneamente e automaticamente, in modo da non perdere quei soldi gratis.
Investire senza emozioni: sperare nel meglio, prepararsi al peggio
"Avendo fatto più di tre decenni, posso dire che gli errori ... sono quando le emozioni si intromettono e le persone si allontanano dal rimanere investite [nel mercato]", afferma Jeff Erdmann, amministratore delegato di Merrill Lynch. Aggiunge che assegna un terzo dei dollari della sua famiglia in investimenti passivi e fondi indicizzati. "Non vedo questo cambiamento nel prossimo futuro", dice.
Lui e la sua famiglia mirano anche a spese di uno o due anni in un fondo di emergenza per garantire che, in caso di un significativo calo del portafoglio, possano usare quel denaro risparmiato per sostenere il loro stile di vita invece di svendere le attività.
Come fare: ulteriori informazioni su ciò che è probabile che si diriga verso la tua strada può aiutarti a rimanere razionale. "Se entriamo nel processo di comprensione e conoscenza della volatilità ci sarà, allora siamo in un posto molto migliore per non lasciare che le nostre emozioni prendano il sopravvento", dice Erdmann. Prenditi del tempo per pensare ai tempi associati ai tuoi investimenti. Assicurati di avere abbastanza risorse liquide in modo da non dover vendere in un mercato in ribasso per finanziare obiettivi a breve termine come il pagamento delle tasse universitarie del prossimo anno. Per quanto riguarda le attività che non si prevede di utilizzare per cinque anni o più, riequilibrare una o due volte l'anno. E limita il numero di volte in cui controlli il tuo portafoglio, in particolare se un po 'di cattive notizie tende a spronarti a prendere una decisione avventata.
Rimani in pista con manovre automatizzate
Persino i professionisti automatizzano il loro risparmio e investimento per mantenerli a bersaglio. Laila Pence, presidente di Pence Wealth Management a Newport Beach, in California, afferma di aver fatto due passi cruciali quando era più giovane: ha automatizzato i suoi risparmi per la pensione (sfruttando il piano di lavoro che le era stato offerto) e ha istituito un contributo automatico del 10 percento del suo take-home a un altro account per obiettivi a breve termine. Questo l'ha aiutata a mantenere la sua spesa sotto controllo. Perché? Perché una volta trasferito il denaro, lei non l'ha visto. E questo l'ha aiutata a tenere le mani lontane. "Anche adesso, lo faccio ancora per i miei beni", dice.
Barrett è d'accordo, sottolineando che se vedi il tuo stipendio dopo che questi contributi sono stati eliminati, "Adatterai le tue abitudini", dice.
Come fare: dovresti mirare a mettere da parte il 15% del tuo denaro per i tuoi obiettivi a lungo termine e un altro 5% per il breve termine. Se sei iscritto a un piano di pensionamento al lavoro, fai il check-in e vedi quanto i tuoi contributi (più i corrispondenti dollari) ti portano a quei marchi. In caso contrario, fare lo stesso con l'IRA Roth, IRA tradizionale, SEP o altro piano che hai impostato per te. (Non ne ho uno? Aprirlo è solo una questione di compilare un modulo o due, quindi finanziarlo con trasferimenti automatici dal controllo.) Per quanto riguarda il 5%? Sono i soldi che vorrai passare dal controllo e al risparmio, quindi sarà lì quando ne avrai bisogno.
Con Hayden Field