Stai saldamente effettuando i pagamenti mensili sulle tue carte di credito e altri debiti ogni mese, ma sembra che i tuoi saldi non stiano cambiando. Perché sta succedendo?
I tuoi pagamenti coprono a malapena l'interesse
L'interesse è uno dei costi del prestito di denaro. Ciascuno dei pagamenti mensili del debito copre una certa quantità di interessi e una certa quantità di principio. Se il tuo pagamento è in aumento, il tuo saldo diminuirà di qualche centimetro.
Ad esempio, se il saldo della carta di credito è di $ 1.000 e il tasso di interesse è del 18%, il costo finanziario sarà di circa $ 13. Con un pagamento di $ 30, il saldo arriverà a $ 983 non a $ 970 come ci si potrebbe aspettare, perché $ 13 del pagamento è stato applicato all'addebito finanziario.
Controlla una copia recente di una dichiarazione di fatturazione per vedere quanto del tuo ultimo pagamento è stato applicato agli interessi rispetto alla riduzione del saldo.
Ci sono due modi per combattere questo problema. Innanzitutto, è possibile aumentare l'importo del pagamento in modo che possano essere applicati più soldi per ridurre il saldo. A volte pagando un extra sul tuo prestito si anticipa la tua prossima data di scadenza invece di ridurre il saldo, quindi assicurati di indicare (sul tuo coupon di pagamento) che il pagamento extra dovrebbe essere applicato in linea di principio.
Ottenere un tasso di interesse più basso è un'altra opzione, ma non è così facile da eseguire. Con le carte di credito, ciò significa chiedere all'emittente della carta di credito una tariffa inferiore o trasferire il saldo a una carta di credito a tasso di interesse basso.
Con i prestiti, l'unico modo per ottenere un tasso di interesse più basso è quello di rifinanziare in un altro prestito con un tasso di interesse più basso. La cronologia dei crediti deve essere sufficiente per qualificarsi per una tariffa inferiore. Il rifinanziamento non è gratuito; pesare i costi prima di fare una mossa.
I tuoi pagamenti stanno andando verso le tasse
Le commissioni influiscono sul pagamento del debito in modo simile agli interessi: ti impediscono di ridurre il saldo anche se effettui pagamenti.
Elimina le commissioni prima di capire quali sono le commissioni che ti vengono addebitate e quindi evita le azioni che generano tariffe.
- Le tasse in ritardo possono essere evitate effettuando il pagamento in tempo ogni mese. Pianifica i pagamenti online per alcuni giorni prima della scadenza in modo da avere il tempo di reagire se qualcosa va storto.
- Se l'emittente della carta di credito addebita ancora una commissione per il superamento del limite di credito, è possibile evitare la commissione pagando il saldo al di sotto del limite e controllando il credito disponibile prima di spendere.
- Potresti essere in grado di rinunciare alla tua quota annuale semplicemente chiedendo, ma in caso contrario, questa potrebbe essere la carta che vuoi pagare per prima.
- Le commissioni transazionali - come l'anticipo in contanti o le commissioni per il trasferimento del saldo - possono essere evitate semplicemente evitando le transazioni in questione. Gli anticipi di cassa sono particolarmente costosi perché iniziano ad accumulare interessi immediatamente.
Stai ancora creando un debito
Se stai ancora effettuando acquisti con carta di credito o stipulando prestiti, il tuo saldo complessivo del debito non diminuirà di molto, se si riduce del tutto. Per vedere più progressi con i tuoi pagamenti, devi smettere di creare nuovi debiti . Ciò significa, non più acquisti con carta di credito. Sposta i pagamenti di abbonamento ricorrenti sulla tua carta di debito in modo che questi pagamenti provengano dal tuo conto corrente e non compensino i pagamenti con carta di credito.
Stai solo pagando il minimo
Per fare progressi più significativi sul tuo debito, devi pagare più del minimo . Una strategia che puoi usare per pagare il tuo debito è scegliere un debito da saldare rapidamente e pagare una somma forfettaria verso quel debito, pagando solo il minimo su tutti gli altri debiti. Quindi, una volta che hai pagato il primo debito, applica la stessa strategia di pagamento al debito successivo e quello successivo fino a che non vengono rimborsati tutti.