Hai un debito?
Così fanno l'80% degli americani, secondo il Pew Charitable Trusts. Tali obblighi possono presentarsi sotto forma di debito ipotecario (44%), debito con carta di credito (39%), prestiti auto (37%), prestiti agli studenti (21%) o una combinazione di alcuni o tutti i precedenti.
Quando la Federal Reserve ha aumentato i tassi di interesse a dicembre, ha anche previsto che ci sarebbero stati altri tre aumenti dei tassi nel 2017. Ciò renderà le tue carte di credito, HELOC e qualsiasi altro debito a tasso variabile che stai già trasportando - oltre a i nuovi soldi che prendi in prestito, più costosi nei mesi e negli anni a venire .
Il che significa che è ora di andare a lavorare sul tuo debito.
Se questo è un processo che hai intrapreso solo per fallire prima, non fare affidamento sulla speranza. La prima cosa che devi fare è cambiare la tua abitudine di pagare le bollette quando arrivano a una dove effettui i pagamenti automaticamente, spiega Sarah Newcomb, economista comportamentale di Morningstar. "Meno ci devi pensare, meglio è", dice.
Ma questo è solo il primo passo per garantire il tuo successo. Ecco le altre abitudini che devi interrompere e sostituire per iniziare il tuo viaggio verso la libertà finanziaria.
Abitudine: non pensare al futuro
Newcomb ha scoperto che uno dei principali fattori che determina un elevato rapporto debito / reddito è l'impazienza, che può portare a pagare gli interessi sui tuoi acquisti. "La realtà è che più sei impaziente, più alto è il prezzo che pagherai per tutto", dice. Nella sua ricerca, chiede alle persone i loro comportamenti finanziari quando si tratta di cose come la gestione della liquidità, il mantenimento di un budget, il monitoraggio delle spese, la gestione del credito, il risparmio e la spesa in meno di quanto guadagnano.
Quello che ha scoperto è che quando chiede a quelle stesse persone quanto lontano nel futuro tendono a pensare o pianificare, c'è una correlazione statisticamente significativa: coloro che sono più orientati al futuro sono più bravi nel gestire i loro soldi. Questa scoperta attraversa molti confini demografici tra cui età, reddito e istruzione, afferma.
Cambialo: chiediti cosa vuoi che facciano i tuoi soldi per te quest'anno, tra cinque anni e dieci. La chiave è renderla specifica: ad esempio, invece di pensare al "pensionamento", pensa ai viaggi specifici che vorresti intraprendere o alla casa specifica in cui vorresti vivere.
Abitudine: caccia all'affare per lo sport
È facile avere la sensazione di risparmiare denaro quando si acquista qualcosa in vendita, specialmente quando il prezzo originale o la percentuale di sconto vengono costantemente sbandierati. Ma se non stavi già pensando di comprare quell'oggetto, non stai salvando nulla.
E il problema più grande è questo: "Le persone spendono più denaro quando vanno a caccia di affari", dice lo psicologo del consumatore Kit Yarrow, che ha studiato il fenomeno. "Ciò a cui le persone diventano dipendenti è il brivido di ciò che pensano sia vincere, quello che pensano sia il risparmio, quello che pensano stiano facendo bene con i loro soldi", dice Yarrow.
Cambia: prima di acquistare, attendi fino a quando non ti serve qualcosa di specifico. Meglio ancora, non comprare nulla che non sia in una lista premade. Yarrow suggerisce anche l'annullamento dell'iscrizione dalle e-mail quotidiane di affari e dettaglianti, dal momento che costantemente ti costringono a vedere affari - che possono richiedere una considerevole quantità di forza di volontà per resistere. (Unroll.me è un ottimo strumento per ripulire la tua casella di posta e cancellarti da cose come questa.)
Abitudine: pensare di non avere potere
Quale di queste due affermazioni sei più d'accordo?
a) "Creo il mio destino finanziario".
b) "Le mie finanze sono in gran parte controllate da forze esterne".
La ricerca di Newcomb suggerisce persone che credono che il primo - indipendentemente dal reddito, dall'istruzione, dall'età e da altri fattori - siano migliori gestori del loro denaro, credito e risparmi. "Non cambierai il tuo comportamento finché non cambierai idea", dice. Non è facile, ma non è impossibile.
Cambiarlo: la ripetizione è la chiave. Vieni con un mantra come "I miei soldi, le mie scelte" o "Quando possiedo i miei soldi, possiedo la mia vita." Allora raccontalo a te stesso ogni mattina mentre ti guardi allo specchio. "Quando pensiamo al perché ci indebitiamo, spesso non è semplicemente legato alla sopravvivenza - spesso è legato ai sentimenti, e un modo semplice per sentirsi meglio è entrare in contatto con il potere che hai nella tua vita finanziaria".
Abitudine: mirare alla gratificazione immediata
È facile spendere soldi nell'era dello swiping e la tecnologia di pagamento mobile come ApplePay e Android Pay ha reso tutto più semplice. Questo è un problema, perché è eliminato il divario tra quando si decide di acquistare qualcosa e quando si paga per questo. Quel momento è importante - e, come sottolinea Yarrow, in realtà non ci vuole molto. "Se la gente dedicasse solo cinque minuti in più prima di fare quell'acquisto, ti prometto che faranno risparmiare denaro", dice. Quindi prenditi quei cinque minuti in più, o 24 ore o 2 giorni.
Cambia: lascia l'oggetto nel tuo carrello o per la tua mente, e vedi se lo vuoi ancora dopo che la finestra assegnata è passata. Non memorizzare i numeri delle carte di credito o consentire ai siti Web di salvarli per te. E quando decidi di comprare qualcosa? Concentrati sul dolore della perdita, oltre alla gioia del guadagno. Ancora meglio, quando fai un acquisto, prendi l'abitudine di convertire il costo in ore di lavoro che ti servono per guadagnare denaro.
Con Hayden Field