Un'opportunità utile o rischiosa per il risparmio scolastico
Con i costi del college in ascesa, è più importante che mai iniziare a risparmiare per il tuo bambino in anticipo. Nel tentativo di rendere questi costi più gestibili, alcuni stati offrono un piano di lezioni prepagate progettato per premiare il futuro. Tuttavia, un piano prepagato non è sempre la scelta migliore per i tuoi risparmi universitari. Per saperne di più su come funzionano questi piani e su come questi si confrontino con un Piano di risparmio scolastico 529 più flessibile, puoi aiutarla a prendere la decisione migliore possibile per la tua famiglia e i tuoi risparmi.
Che cos'è un piano di lezioni anticipate?
Pagare in anticipo l'educazione di tuo figlio sembra una grande idea, ma ci sono alcune insidie da prendere in considerazione se segui questo approccio. Un piano prepagato è in realtà un tipo di piano 529 in quanto entrambi sono coperti dalla stessa parte del codice fiscale IRS. Tuttavia, i piani prepagati devono essere utilizzati in stati specifici e hanno meno flessibilità rispetto ai piani tradizionali 529.
Ogni Piano di prepagamento ha regole leggermente diverse, a seconda dello stato che fornisce il piano, quindi assicurati di rivedere le regole del tuo stato prima di effettuare un investimento. In questo articolo, forniremo una panoramica che rispecchia i piani prepagati più comuni.
Prima di decidere sul piano di risparmio del tuo college, devi sapere:
- Che cos'è un piano di lezioni anticipate?
- Quali sono i vantaggi e gli svantaggi?
- Come si confronta con un tipico 529 Piano di risparmio scolastico?
- Quando dovrei usare un piano di lezioni prepagate?
529 Panoramica sui piani prepagati
L'idea alla base di un piano prepagato è che si paga la tariffa attuale per i crediti di iscrizione oggi, e quindi è possibile utilizzare quei crediti per coprire le lezioni in stato per il bambino in futuro.
I piani prepagati sono in genere disponibili solo per i residenti statali e, poiché questa offerta viene effettuata da uno stato specifico, i crediti possono essere applicati solo all'interno del proprio stato di residenza.
Inoltre, non tutti gli stati offrono un piano di lezioni prepagate. Al momento, gli stati che forniscono ancora un piano prepagato includono: Alaska, Florida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Pennsylvania, Texas, Virginia e Washington.
La Florida ha uno dei più grandi piani di tasse prepagate nella nazione; il loro modello è copiato da molti degli stati rimanenti ed è specificamente progettato per inviare Floridiani a una scuola statale.
Vantaggi di un piano prepagato
La maggior parte dei piani prepagati non pone limiti su quanto puoi investire, quindi puoi continuare a contribuire al risparmio accumulato nel tempo. Se sei certo che tuo figlio frequenterà una scuola statale, questi risparmi possono essere utilizzati per pagare le tasse scolastiche e compensare una quantità sorprendente delle spese universitarie.
Se ti sposti o il tuo bambino decide di andare a scuola fuori dallo stato, sarai in grado di recuperare il tuo investimento principale, ma non la crescita e l'interesse nella maggior parte dei casi. Mentre ottenere indietro il tuo principale è utile, significa che potresti perdere molto meno del tuo obiettivo di risparmio scolastico perdendo uno degli aspetti migliori del piano prepagato: la crescita.
Puoi evitarlo trasferendo il fondo a un bambino più giovane che frequenterà la scuola nello stato; questo ti permetterà di mantenere i fondi e trarre il massimo beneficio dalla crescita.
Inconvenienti del piano prepagato
Optare per un piano di tasse prepagate ha reali benefici per alcuni studenti e famiglie, ma potrebbe essere troppo restrittivo per gli altri. Dato che i soldi risparmiati devono essere usati solo nello stato, potresti limitare le scelte educative di tuo figlio in un secondo momento.
La limitazione geografica del piano prepagato in stato è un inconveniente se pensi che la tua famiglia potrebbe spostarsi o se il tuo bambino vuole frequentare una scuola altrove. I piani prepagati sono spesso fortemente promossi dallo stato che li ospita, quindi è facile pensare che sia la tua unica opzione. Non riescono a indagare su altre opzioni potrebbero finire per costare a lungo termine.
Dal momento che il vitto e la pensione spesso non sono coperti da piani prepagati (solo lezioni di copertura), potresti prendere in considerazione l'idea di utilizzare un piano di risparmio College 529 per coprire gli altri costi.
Se la tua famiglia e i tuoi amici vogliono aiutare a investire per l'educazione di tuo figlio, un piano prepagato non è l'ideale. È difficile o impossibile per gli altri inviare denaro all'account di tuo figlio.
Mentre alcuni piani prepagati sono supportati dallo stato stesso, molti non sono veramente garantiti e pertanto comportano rischi maggiori.
Ad esempio, il piano prepagato dell'Illinois ha sofferto storicamente e oggi, lo stato sta attraversando una crisi di bilancio in questo momento e potenzialmente sta riducendo su una varietà di programmi.
529 piani per il risparmio scolastico
Un piano tradizionale 529 ti consente di investire nell'istruzione di tuo figlio e può avere alcuni vantaggi rispetto al piano prepagato del tuo stato, in particolare se c'è qualche possibilità che tuo figlio possa frequentare la scuola al di fuori dello stato.
Investire in un tipico piano 529 ti consente di godere dei vantaggi fiscali del risparmio per la tua formazione e di scegliere un portafoglio di investimenti adatto ai tuoi obiettivi. La crescita del conto è sempre esente da imposte e i prelievi sono esentasse per l'istruzione superiore.
Inoltre, amici e familiari possono anche contribuire direttamente a un piano 529. Servizi come CollegeBacker semplificano l'invio di un regalo direttamente in un piano di risparmio College 529 per una vacanza o un compleanno.
Soprattutto, un piano 529 può essere utilizzato ovunque, a condizione che il college scelga un istituto idoneo per gli aiuti finanziari federali per gli studenti e che le spese siano ammissibili per i costi di istruzione. Dall'insegnamento alla pensione, ai libri e persino alla tecnologia, un piano 529 offre più flessibilità di un piano prepagato.
Quale dovrei usare?
Quando è il piano prepagato del tuo stato di casa per te? Se si applicano i seguenti punti, il piano statale potrebbe essere un buon affare per la tua famiglia:
- Il tuo stato ha un'opzione prepagata (meno della metà degli stati offre questa opzione)
- Sei sicuro che tuo figlio frequenterà una scuola statale e ammissibile e che utilizzerai effettivamente il beneficio
- Comprendi esattamente come funziona il piano e sai cosa è coperto e cosa non è coperto
- Comprendi pienamente i rischi e gli svantaggi associati al piano e sai cosa succede ai tuoi depositi e interessi se tuo figlio opta per una scuola fuori dallo stato.
Se tutti i suddetti punti si applicano a te, un piano di prepagamento può essere un'ottima opzione per la tua famiglia per rendere la scuola più accessibile.
Per la maggior parte delle famiglie, considerare un piano 529 per la sua flessibilità e per il contributo di altre famiglie potrebbe essere molto vantaggioso. Anche se scegli il Piano di prepagamento, potresti voler utilizzare un piano 529 per pagare altre spese o per chiedere aiuto agli altri. Esaminare attentamente il piano del tuo stato e le tue 529 opzioni ti aiuteranno a fare la scelta migliore possibile per il futuro del tuo bambino.