Alcuni lavori hanno un periodo di attesa di sei mesi o un anno prima di poter iniziare a contribuire al 401 (k) che offre. E le aziende più piccole o le start-up potrebbero non offrire affatto un piano di pensionamento. Se sei un appaltatore indipendente o un lavoratore autonomo, sei responsabile dei tuoi benefici e potresti chiederti come iniziare a risparmiare per la pensione.
Considera un IRA
Un IRA è l'opzione migliore se il tuo datore di lavoro non offre prestazioni di vecchiaia. Questo può essere impostato con la maggior parte degli intermediari e alcune banche. È possibile scegliere il tipo di investimento che si desidera effettuare e si può chiedere a un consulente finanziario di aiutarti a determinare le migliori opzioni per te. Molte società di brokeraggio sono disposte a rinunciare all'importo dell'investimento iniziale se si imposta un IRA con un importo di contributo mensile. Potresti anche considerare un robo-advisor che gestirà un IRA per te.
Il limite di contribuzione per gli IRA per il 2018 è di $ 5.500 all'anno e $ 6.500 per quelli di 50 anni. Se questo è troppo per te (il primo si riduce a $ 458 / mese), non scoraggiarti. Puoi lavorare per aumentare questo importo ogni anno fino a quando non puoi contribuire al massimo.
Hai anche la possibilità di scegliere un tradizionale IRA o un Roth IRA . Con un IRA tradizionale , i tuoi contributi per crescere senza tasse e paghi le tasse quando prendi i soldi in pensione.
Con un Roth IRA , i tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse (cioè, sono fatti con dollari al netto delle imposte) ma non sei tassato sul denaro e sui loro guadagni quando lo porti fuori per la pensione. Tuttavia, sei idoneo a contribuire a un Roth IRA se guadagni meno di $ 120.000 se sei single e $ 189.000 se sei sposato e archivia le tasse insieme.
Mentre sia Roth che IRA tradizionali sono ottimi veicoli di investimento, in genere un Roth IRA è una scelta migliore (supponendo che tu ricada sotto il limite di guadagno) se ti aspetti di essere in una fascia di tasse più alta quando vai in pensione. Un IRA tradizionale è una scelta migliore se si prevede di essere una fascia fiscale più bassa quando si va in pensione.
Opzioni di auto-impiego
Se sei un lavoratore autonomo o un appaltatore indipendente, hai opzioni di pensionamento aggiuntive . Puoi iscriverti a un SEP IRA o a un piano 401 (k) solo.
Un IRA SEP è anche uno strumento di risparmio previdenziale fiscalmente avvantaggiato, in cui il denaro ante imposte viene investito in imposte differite fino al momento del pensionamento. Uno dei principali vantaggi di un IRA SEP sono gli alti limiti di contribuzione, che erano $ 54.000 nel 2017, non superiori al 25% del reddito. Un altro strumento di risparmio previdenziale che potresti prendere in considerazione è un piano da solo 401 (k).
Ricorda, è una buona idea parlare con il tuo commercialista delle migliori opzioni per i tuoi risparmi per la pensione in modo da poter approfittare di tutte le agevolazioni fiscali possibili mentre stai risparmiando per la pensione.
Prendi in considerazione la possibilità di cambiare lavoro
Quando inizi a lavorare per la prima volta, potresti essere disposto a rinunciare a qualche vantaggio per acquisire esperienza o perché credi davvero in un'azienda. Alcune start-up potrebbero non avere piani pensionistici nei primi anni ma hanno in programma di offrirle successivamente.
Se lavori in una società più piccola o in una startup e lo sei da alcuni anni senza alcun cambiamento delle prestazioni pensionistiche, potresti prendere in considerazione la possibilità di cambiare lavoro in una società più consolidata per ottenere il massimo dai tuoi risparmi per la pensione e ottenere altri preziosi benefici .
Investire per la pensione al di fuori dei conti pensionistici
Solo perché raggiungi i tuoi contributi massimi consentiti, ciò non significa che devi smettere di contribuire al pensionamento. Puoi risparmiare per la pensione con gli investimenti tradizionali senza che sia in un conto pensionistico ufficiale.
In effetti, se stai pianificando di andare in pensione presto, vorrai avere una buona porzione dei tuoi benefici pensionistici in conti separati in modo da poter accedere al denaro senza ricevere una penalità di prelievo anticipato. Non è consentito prelevare denaro da un IRA o da un 401 (k) fino a quando non si è 59½ senza una penalità del 10%.
Ma potresti desiderare di andare in pensione prima di questo, o anche prendere un pensionamento anticipato se è finanziariamente fattibile per farlo. Se hai altri investimenti, puoi prelevare denaro da lì fino a quando non raggiungi 59 anni e mezzo per evitare tali sanzioni.
Approfitta degli altri vantaggi
Se stai lavorando per una startup, possono offrire altre opzioni, come l'acquisto di opzioni su azioni invece di un account di pensionamento. Ciò può consentire di beneficiare della crescita dell'azienda nei primi anni. Questa è una buona opzione se gestita correttamente.
Dovresti assicurarti che il tuo portafoglio sia estremamente diversificato , soprattutto perché possedere questo tipo di azioni è più rischioso, in quanto è una startup e potrebbe chiudersi inaspettatamente.
Ci sono anche delle regole su quanto tempo puoi vendere le tue azioni dopo l'acquisto, che variano a seconda della compagnia, quindi questo non dovrebbe essere l'intero piano di pensionamento.
Aggiornato da Rachel Morgan Cautero .