Dove dovresti tenere i tuoi soldi?
La maggior parte delle persone tiene i propri soldi in un conto di risparmio, con le loro spese mensili tenute in un conto corrente o in banche online. Altri non credono nelle banche (specialmente nelle giovani generazioni) e tengono i loro soldi in buste.
Nel frattempo, molte persone non si rendono conto del numero di opzioni disponibili per mantenere il resto del loro denaro organizzato , o lo scopo che potrebbero avere diversi account.
Vedremo alcune delle opzioni più popolari quando si tratta di dove dovresti tenere i tuoi soldi in modo da poterli mettere dove più conta.
Spese giornaliere
Quando hai bisogno di accedere immediatamente ai tuoi soldi per le spese giornaliere, è consigliabile tenerlo nel tuo conto corrente in modo da poter utilizzare la tua carta di debito per pagare le cose. (In alternativa, ovviamente, puoi semplicemente portare denaro e tenerlo nel tuo portafoglio.)
Tuttavia, assicurati sempre di mantenere un buffer nel tuo conto corrente per evitare le commissioni di scoperto. Ad esempio, dì che hai dimenticato di aver ritirato una fattura mensile dal tuo account e che l'acquisto di pranzi ha dato un saldo negativo. Sarai colpito da una commissione di scoperto, a seconda delle politiche della tua banca.
Battaglia delle banche
Non hai ancora un conto bancario o stai pensando di cambiare banca? Molte persone non sono consapevoli del fatto che ci sono un sacco di opzioni quando si tratta di istituzioni con cui si tengono i soldi, come le banche di mattoni e Malta e i "grandi nomi" sono ciò che spesso mi viene in mente.
Ci sono banche comunitarie, banche solo online e cooperative di credito , per citarne alcuni. All'interno di questi, potrebbero esserci account di ricompensa (con incentivi), conti ad alto rendimento e altro ancora.
Con così tante opzioni, può essere difficile scegliere, quindi ecco una cosa che devi tenere a mente: scegli la banca con il minor numero di tasse.
Non dovresti pagare le spese di manutenzione mensili a una banca solo per tenere i tuoi soldi lì.
Il più delle volte, le banche solo online, le banche comunitarie e le cooperative di credito hanno il minor numero di commissioni. Le banche solo online hanno un sovraccarico basso perché non ci sono posizioni fisiche e sono molto convenienti. Le banche comunitarie e le cooperative di credito sono concentrate sulle persone che servono e sono molto più indulgenti con i tassi di interesse e le tasse.
Sfortunatamente, con tutti i grandi nomi là fuori, dovrai affrontare una mole di tasse, depositi minimi e saldi e altri requisiti. Le operazioni bancarie dovrebbero essere semplici, quindi leggi prima la stampa fine.
Fondo di emergenza
Un sacco di persone mantengono il loro fondo di emergenza accantonato con i loro risparmi generali , ma questo potrebbe essere un errore, a seconda di quanto autocontrollo hai.
I fondi di emergenza dovrebbero essere accessibili solo quando c'è un'emergenza reale . Il problema è che ognuno ha una definizione diversa di ciò che costituisce un'emergenza. La maggior parte degli esperti dice che i fondi di emergenza sono per cose che non si possono anticipare in anticipo o per situazioni disastrose, come la perdita di un lavoro. Pertanto, voler acquistare nuovi vestiti, ma non avere abbastanza soldi nel proprio conto bancario, non è un'emergenza.
Non è un bisogno o essenziale per la sopravvivenza.
Se non ti fidi di lasciare il tuo fondo di emergenza da solo fino a quando non ne hai effettivamente bisogno, allora dovresti aprire un conto di risparmio in un istituto diverso dal tuo normale conto di risparmio.
Perché? Poiché più passaggi è necessario per accedere ai fondi, meno è probabile che tu cerchi di utilizzarli quando non dovresti.
Un'opzione è la creazione di un conto di risparmio online. In genere sono molto più veloci e facili da aprire e non richiedono l'accesso a una filiale. Inoltre, non sarai mai tentato di andare fisicamente al bancomat per prelevare denaro, ma puoi comunque trasferire i fondi quando necessario.
Obiettivi di risparmio a lungo termine
Quindi, per quanto riguarda gli obiettivi di risparmio che ci vorranno da tre a cinque anni, o più, da realizzare?
Potresti voler aprire conti secondari di risparmio per ognuno di questi.
Cos'è un sotto-conto di risparmio? Alcune banche consentono di aprire un conto di risparmio principale , con account "sub" ad esso collegati. In questo modo puoi utilizzare il tuo conto di risparmio principale per risparmiare a breve termine e aprire diversi sotto-conti per cose come viaggi, un nuovo computer, una nuova auto, ecc.
Può essere saggio separare i tuoi obiettivi di risparmio. Se hai un conto di risparmio principale con un totale di $ 20.000, ma stai risparmiando per un matrimonio , un acconto su un'auto, insieme a una vacanza, che cosa fai? Potrebbe essere difficile stabilire la priorità dei tuoi obiettivi individuali.
Avere account separati appositamente assegnati per ciascun obiettivo rende più facile capire quando li hai raggiunti e il prelievo di denaro non interferisce con gli altri tuoi obiettivi. Quindi, per esempio, dividiamo quei $ 20.000 in su. Hai $ 10.000 nel tuo account "matrimonio", $ 7.000 nel tuo conto "car down" e $ 3.000 nel tuo account "vacanza".
Il tuo obiettivo per ciascuno è rispettivamente di $ 20.000, $ 10.000 e $ 3.000. Ti rendi conto di aver raggiunto l'obiettivo di risparmio delle vacanze, in modo da deviare il denaro che stavi salvando verso la tua vacanza sul conto di addebito in auto e iniziare a pianificare il tuo viaggio.
Se avessi l'importo forfettario originario di $ 20.000 nel tuo account, potresti essere stato riluttante a ritirarlo per le tue vacanze poiché stai lavorando su altri due importanti obiettivi.
Molte banche, in particolare le banche online, ti permetteranno di aprire una quantità illimitata di conti di risparmio. Da lì, puoi impostare i trasferimenti automatici dal tuo conto corrente a ciascuno di questi conti di risparmio .
Risparmio a medio termine
Non stiamo parlando di salvare per obiettivi qui. Invece, queste opzioni sono per coloro che hanno già una buona quantità di denaro risparmiato, ma non stanno cercando di investirlo a lungo termine (5 anni).
Se stai cercando un posto dove parcheggiare i tuoi soldi per alcuni anni, i conti del mercato monetario e i CD (Certificato di deposito ) potrebbero essere la tua risposta. Si suppone che questi conti di risparmio abbiano tassi di interesse più elevati rispetto ai normali conti di risparmio.
Se scegli di aprire un conto del mercato monetario o un CD, ci sono alcune cose che dovresti capire in anticipo. Conti del mercato monetario sono come un ibrido di conti di controllo e di risparmio, in quanto è possibile scrivere un numero limitato di assegni da uno. I conti del mercato monetario investono anche in titoli, a differenza dei normali conti di risparmio, motivo per cui potresti essere in grado di ottenere tassi di interesse migliori.
I CD sono diversi in quanto hanno fissato le date di scadenza, il che significa che quando ne apri uno, dovrai tenere i tuoi soldi lì per un certo periodo di tempo. Quindi, se hai bisogno di prelevare i soldi prima che il CD sia maturato, dovrai affrontare una penalità di ritiro anticipato. L'ammontare della sanzione dipende dai termini del CD. Detto questo, i CD non sono generalmente una buona idea per i fondi di emergenza perché volete che quei soldi siano accessibili senza penalità quando ne avete bisogno.
Entrambi questi conti possono anche richiedere saldi di apertura più elevati rispetto ai conti di risparmio regolari. Ad esempio, potrebbe essere necessario avere $ 10.000 da inserire nell'account una volta aperto, mentre alcuni conti di risparmio possono essere aperti con un minimo di $ 10.
Risparmio di pensione
Non importa dove ti trovi nella tua carriera, dovresti fare del risparmio per la pensione una priorità. Impostare le detrazioni automatiche dal tuo stipendio è uno dei modi più semplici per farlo. Se sei un lavoratore autonomo, guarda gli IRA SEP.
Finché non stai guadagnando somme di denaro ridicole, dovresti essere idoneo ad aprire un IRA, che è importante se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k). Il denaro non può essere ritirato dall'IRA senza penali fino a quando non raggiungi i 59 anni e mezzo, a meno che non si tratti di una circostanza speciale, come comprare la tua prima casa. Puoi anche ritirare i contributi che hai fatto a un Roth IRA senza penali.
401 (k) s sono simili in quanto dovrai affrontare penalità per i prelievi anticipati, ma la cosa buona di un 401 (k) è che il tuo datore di lavoro può offrire di abbinare i tuoi contributi fino a un certo importo. Il consiglio finanziario standard dice di contribuire fino alla partita e, a seconda di quanto sia grande il rendimento che il tuo 401 (k) produce, potresti voler contribuire con il resto ad un IRA (dal momento che hai più controllo e flessibilità con i fondi).
Risparmio per l'istruzione
Vuoi pagare l'educazione di tuo figlio? Quindi pensa all'apertura di un piano di risparmio 529 , in quanto questo account è specifico per il salvataggio per l'istruzione futura di qualcuno. Puoi aprirlo per qualsiasi beneficiario - non solo tuo figlio, ma un nipote, un amico o un parente.
Se hai risparmiato denaro in un conto di risparmio regolare, ciò potrebbe non essere sufficiente per superare l'inflazione. Se il tuo bambino è più giovane e ha ancora molta strada da fare prima del college, il costo delle tasse scolastiche aumenterà, e vuoi mettere i tuoi soldi da qualche parte che possono tenere il passo, e i benefici fiscali di un 529 sono molto importanti.
529 I piani sono sponsorizzati da singoli stati o agenzie statali e possono essere aperti con un numero di istituzioni finanziarie. Vi imbatterete in due tipi di piani: prepagato e risparmio. Alcuni esperti raccomandano contro i piani prepagati per una serie di motivi, quindi assicurati di fare qualche ricerca prima di decidere quale sia il migliore per te.
Inoltre, non sei limitato al piano 529 del tuo stato, quindi è importante guardarsi attorno e confrontare le commissioni e la performance storica di diversi fondi. Alcuni stati offrono incentivi e 529 piani hanno anche molti vantaggi fiscali.
Mantieni il tuo denaro organizzato
Come puoi vedere, ci sono molte scelte quando devi tenere i tuoi soldi. Non hai bisogno di tonnellate di account diversi, ma assicurati che i tuoi account soddisfino le tue esigenze finanziarie.