Un ritiro dell'IRA può costare molto di più di quanto pensi. Ecco perché.
Le tasse possono essere complicate in pensione. Se prendi un prelievo extra dal tuo IRA un anno, la tua aliquota fiscale può salire alle stelle per l'anno. È difficile trovare le risposte a come tutto funziona.
Problema complicato ma non insolito
Qualsiasi prelievo da un IRA o 401 (k) è tassato a tassi correnti e le prestazioni di sicurezza sociale sono tassate al 50 o all'85% a seconda dei livelli di reddito totale.
Una coppia di pensionati vuole vendere la loro casa attuale, trasferirsi e comprarne una nuova.
Sono entrambi over 62 ed entrambi ricevono SS con benefici totali di circa $ 30.000. Per trasferirsi e comprare una nuova casa è necessario che ritirino circa $ 60.000 dalla loro IRA e 401 (k) s. Hanno esaminato le pubblicazioni dell'IRS e il sito Web SSA e sono confusi perché quando (IRS) menzionano la tassazione dei benefici SS, lo considerano una diminuzione dei benefici a lungo termine.
Questa coppia pagherà solo la tassa sul reddito totale per l'anno che ritiriamo? I benefici delle SS resteranno agli attuali importi per gli anni futuri o saranno ridotti perché il reddito è salito per un anno?
In primo luogo, sì, i prelievi dell'IRA sono tassati alle attuali aliquote dell'imposta sul reddito. Tuttavia, la tassazione della sicurezza sociale non è semplice come il 50% o l'85% di esso è soggetto a tassazione. Le tue "altre fonti" di reddito (denominate reddito combinato o proventi provvisori) entrano in una formula e il risultato è da 0 a 85% delle prestazioni della sicurezza sociale che possono essere tassate.
Così potrebbe finire che il 12% dei tuoi benefici sono soggetti a imposte sul reddito, o il 77%, per esempio. Questo viene ricalcolato ogni anno in base alle varie fonti di reddito.
Tuttavia, questa tassa non è una diminuzione dei benefici a lungo termine. Penso che loro (o forse le informazioni sul sito Web SSA) potrebbero confondere qualcosa chiamato limite di guadagni con una tassa.
Il limite di guadagni dice che se stai raccogliendo la previdenza sociale prima di raggiungere la tua età di pensionamento completa e hai troppe entrate da lavoro , allora potresti dover rimborsare alcuni dei tuoi sussidi di sicurezza sociale. Questo limite di guadagni non dovrebbe applicarsi in questa situazione poiché un prelievo IRA o 401 (k) aggiuntivo non è considerato reddito da lavoro.
Quindi, come descritto sopra, pagherebbero solo l'imposta sul reddito addizionale, il che potrebbe causare una maggiore tassazione delle prestazioni di previdenza sociale (il che significa più tasse dovute) ma si applicherebbe solo all'anno civile in cui questo si è verificato un eccesso di prelievo (e quindi un ulteriore reddito imponibile). Non ci sarebbe una riduzione dei loro benefici di sicurezza sociale.
Ora, c'è un modo migliore? Ci può essere, ma richiederebbe molte più analisi. Ad esempio, potrebbero utilizzare una linea di credito di equità domestica per ottenere un acconto per evitare un ulteriore prelievo IRA / 401 (k)? Potrebbero diffondere il loro ritiro IRA / 401 (k) nell'arco di due anni civili? Prendono normalmente prelievi IRA / 401 (k) per soddisfare le loro esigenze di reddito? Hanno un mutuo? Avranno un mutuo sulla loro nuova casa? Considerare tutto questo in un modo che include l'impatto fiscale richiede lavoro, ma a volte si traduce in notevoli risparmi trovando un modo per coordinare le loro decisioni per ridurre la loro fattura fiscale prevista per tutta la pensione.